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在購買保險(xiǎn)過程中，由于保險(xiǎn)合同的復(fù)雜性，大部分客戶都不會(huì)完整的閱讀完整個(gè)產(chǎn)品條款，而銷售人員也沒有進(jìn)行準(zhǔn)確解讀，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品一直飽受詬病。到底我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)的過程中，合同中有哪些條款內(nèi)容是需要我們著重來注意的，以下八個(gè)要素可以簡單概括。

1、保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)責(zé)任是指人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任可以說是整份保險(xiǎn)最為核心的內(nèi)容，它明確的規(guī)定了保險(xiǎn)賠償?shù)囊罁?jù)和范圍。通過保險(xiǎn)責(zé)任，客戶可以清楚的了解這份保單的具體內(nèi)容，在發(fā)生何種風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以獲得賠償，從而選擇適合自己的產(chǎn)品。

2、免賠責(zé)任。

顧名思義，與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)，說明哪些情況不屬于賠償之列。對(duì)于客戶來說，這個(gè)也是非常重要的，也是最容易產(chǎn)生爭議的部分，必須要明確注意。

3、保險(xiǎn)期間。

任何一份合同都有他的有效時(shí)間，保險(xiǎn)合同自然也不例外。所以客戶必須要清楚的知道自己購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障時(shí)間是多少，一旦在保障時(shí)間范圍外，哪怕是發(fā)生合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任，也是不能得到賠償?shù)摹?/span>

4、猶豫期或冷靜期。

國內(nèi)的保險(xiǎn)一般給客戶10天的猶豫期（香港保險(xiǎn)是21天的冷靜期），在這段時(shí)間之內(nèi)，客戶可以再次相信了解保險(xiǎn)條款等相關(guān)內(nèi)容，看是否滿足自己的需求，如果有任何問題，客戶是可以選擇全額退保，不會(huì)有任何的損失。但是一旦超過這個(gè)時(shí)間再去退保，只能按照現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行退回。因此，一定要合理的利用好猶豫期的時(shí)間，避免產(chǎn)生不必要的損失。

5、觀察期或者等待期。

觀察期一般是適用于疾病類保險(xiǎn)，是用于保險(xiǎn)公司防范客戶帶病投保的一種設(shè)置。市場(chǎng)上普遍的幾種觀察期是90天、180天、360天。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，設(shè)置較長的觀察期可以有效降低賠付的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于客戶來說，觀察期越短，不能賠付的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越低。

6、寬限期。

寬限期是針對(duì)于客戶繳納續(xù)期保費(fèi)時(shí)給到客戶的緩沖時(shí)間，一般是60天?？蛻舻搅诵枰U納續(xù)期保費(fèi)的時(shí)間，保險(xiǎn)公司提供60天的緩沖期給客戶，客戶只要在60天之內(nèi)繳納保費(fèi)，對(duì)于保單利益沒有任何的影響，也不需要支付任何額外的費(fèi)用，如果一旦超過60天沒有繳納保費(fèi)，保單就會(huì)進(jìn)入暫時(shí)的中止?fàn)顟B(tài)。如果在這段時(shí)間發(fā)生保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

7、復(fù)效期。

從續(xù)期保費(fèi)應(yīng)繳日開始后的兩年時(shí)間，稱為保險(xiǎn)的復(fù)效期。在保險(xiǎn)復(fù)效期之內(nèi)，客戶可以選擇申請(qǐng)保單復(fù)效，但是保險(xiǎn)公司有權(quán)利進(jìn)行重新審核，且在復(fù)效之后需要重新計(jì)算保險(xiǎn)的觀察期，且客戶需要支付從保單應(yīng)繳日至復(fù)效之內(nèi)的利息。如果超過兩年時(shí)間，客戶沒有選擇復(fù)效，那合同將進(jìn)入終止期，客戶無法再復(fù)效合同，只能申請(qǐng)退保，按照現(xiàn)金價(jià)值來退回。

8、現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值可以理解為儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)所具有的價(jià)值。主要應(yīng)用于客戶進(jìn)行保單貸款、退保等。

保單的現(xiàn)金價(jià)值 = 投保人已繳納的保費(fèi) - 保險(xiǎn)公司的保單管理和銷售費(fèi)用 - 保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi) + 剩余保費(fèi)所生利息

因?yàn)楸吻捌谟休^多的費(fèi)用支出，加上短期之內(nèi)的利息收益較低，因此如果在較早的時(shí)間進(jìn)行退保，客戶是要產(chǎn)生較大損失的。所以，投保需要謹(jǐn)慎，退保更需要謹(jǐn)慎。

八個(gè)簡單的名詞，雖然不能完全涵蓋整個(gè)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，但足以幫助我們理解保險(xiǎn)合同的精髓。對(duì)于已經(jīng)購買或者有意向購買保險(xiǎn)的客戶來說，清楚了解這八大要素，這樣才可以選擇到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免不必要的保險(xiǎn)糾紛。

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