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“購買的分紅型保險到期了，卻發(fā)現(xiàn)收益并不是太滿意?！苯眨【幗拥蕉辔皇忻竦拇祟愖稍冸娫?。作為壽險市場“一險獨大”的分紅險，一種用來保障的保險產(chǎn)品，為什么和“收益不如意”有了千絲萬縷的聯(lián)系，難道分紅險只適合一定的人群？西安多位保險行業(yè)資深人士接受小編采訪時表示，分紅險是一款收益不確定的保險產(chǎn)品，它的基本功能是保障，其紅利不可與銀行等理財產(chǎn)品收益簡單比較，市民可以按需購買。

“一險獨大” 分紅險還是主流產(chǎn)品

“分紅險是目前壽險市場非常主流的產(chǎn)品，因為它具有保障和享受專家理財?shù)碾p重優(yōu)勢，可以說適合絕大多數(shù)家庭的實際需求?！敝袊藟畚靼卜止举Y深保險理財師別丹軍說。“絕大多數(shù)人身險公司，都將分紅險產(chǎn)品作為主打產(chǎn)品?！标兾魇”ｋU行業(yè)協(xié)會壽險工作部楊軒說，2013年，陜西省分紅險保費收入達(dá)212.92億元，在全省人身險市場占比高達(dá)77.75%。

“中國消費者選擇保險時，大都比較關(guān)注保險產(chǎn)品的理財收益，這種消費理念直接刺激了分紅險的擴張?！碧┛等藟郾ｋU公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況，將紅利分配給投保者。另外，該類型的保險產(chǎn)品的投資也比較穩(wěn)健。

小編在平安保險公司官網(wǎng)上看到，2014年3月7日，平安保險公司最后一款分紅型產(chǎn)品“尊越人生”停售。作為保險行業(yè)較大的公司，平安看淡分紅險市場，這是否也預(yù)示了分紅型保險將逐漸退出歷史舞臺？但業(yè)內(nèi)人士表示，這只是保險公司差異化競爭的一種體現(xiàn)，并不意味著分紅險會被市場淘汰掉，分紅險‘一險獨大’的局面在短期內(nèi)很難改變。

基礎(chǔ)在保障 收益具有不確定性

擁有“理財+保障”特點的分紅險，降低了保險銷售的難度，但同時也使不少投保市民的關(guān)注點轉(zhuǎn)移到了理財收益上，分配給投保者的紅利比不上理財收益，加之部分保險公司銷售人員夸大收益，分紅險受到了越來越多人的誤解和排斥。

“分紅險的收益具有不確定性，是與保險公司的經(jīng)營成果息息相關(guān)的，有的年度收益高，有的年度收益低，經(jīng)營不好的年份也可能沒有收益。”楊軒說，分紅險首先是一種保險產(chǎn)品，它的基本功能是保障，不能與簡單地同其他金融產(chǎn)品（如國債、銀行存款等）等同或進行片面比較。

“理財不僅僅表示收益的增加，還包括風(fēng)險流動、傳承等多個方面。”別丹軍提醒市民，不少市民對于分紅險理財功能的理解存在偏差，部分保險公司的保險銷售人員在進行保險推銷時，將保險公司在產(chǎn)品說明書和其他宣傳材料中的收益演示數(shù)據(jù)，當(dāng)作最終確定的收益來解釋，從而誤導(dǎo)了消費者。

產(chǎn)品“不挑人 ” 分紅險要適需選擇

“分紅險大多是5000元或1萬元起步，年輕人大多資產(chǎn)較少，并喜歡追求快速的收益，而中年人多考慮風(fēng)險的高低，偏愛穩(wěn)健型。”別丹軍表示，分紅險產(chǎn)品并不存在“挑人”，也不是不適合年輕人購買，只是要根據(jù)自己的財富積累愛好和保險需要進行選購。

當(dāng)前市場上的分紅險產(chǎn)品很多，有的具有養(yǎng)老功能，有的具有教育功能，有的具有重疾保障功能。楊軒建議：投保人在購買分紅險產(chǎn)品時，一是要注重結(jié)合自身經(jīng)濟能力和被保險人實際需求進行選擇；二是要注重對產(chǎn)品說明書、投保提示書、保險條款等書面材料的閱讀，確保清楚明白后再簽字確認(rèn)；三是要淡化分紅收益，保險的基本功能是保障，不要因為具有不確定性的分紅收益而購買保險。

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