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也許很少有行業(yè)像保險業(yè)這樣，明明是統(tǒng)一標準的東西，但偏就像魔獸的部落跟聯(lián)盟，兩極分化嚴重，非要分出個黑白對錯，就拿保險產品性價比來說，有人告訴你選產品還是要看性價比，也有人嗤之以鼻覺得性價比就是扯淡。

那么保險產品到底存不存在所謂的“性價比”，這“性價比”又有著怎樣的指標依據？

保險產品的“性價比”

性價比通常意義的理解性能與價格的比值，放在保險產品上看，可簡單的理解為保額與保費的比值，即每元錢能買到多少保額。比如兩款保額都為10萬元的意外險，一款保費60元，一款保費80元，僅以保費與保額比看來60元的顯然劃算很多，也就是所謂的“性價比”較高。

保險產品能這么比么？

當！然！不！能！

即便是同類型的產品，也涉及到保障范圍的大小、免責事項的多少、購買門檻的高低等差異，更不用說那些保費歲年齡性別而變化的保險，僅看價格并不能算作保險的性價比。

保險產品當然存在性價比，其本質不過是個金融商品，具有一般商品的特性，也有自身的特殊性，不要說什么一分錢一分貨10萬塊的QQ比不上百萬的寶馬，畢竟實物涉及到了實際花銷的成本，但保險這樣的金融產品更多的成本在于其未來風險測算，是預估值，故而就保險本身而言并不存在什么越貴越好的說法，保費的多少是與風險概率掛鉤的。

這也決定了保險產品的性價比比對項目與外面那些妖艷賤貨不一樣，寶馬你不要了至少能賣個二手，長期型保險提前退保還有虧損風險，再憋屈大多數人也只能忍著，等到保障期過去，這一等可能就是半輩子、一輩子……

好的有點歪樓了，我們來看看保險的性價比應該看些什么東西：

1、保障范圍

以重疾險舉例，保障的重疾種類越多保費越貴，但我們真的需要保那么多重疾么？多發(fā)類的重疾不過25種，其他奇奇怪怪的冷門疾病患病概率低得像要拿放大鏡才能看清的螞蟻，沒什么特別的必要讓他們占用保費，對照每年發(fā)布的最新疾病發(fā)病率與家族病史、自身健康情況、生活習慣等做做減法，在同等保額下挑選出保障范圍適中的產品。

2、附加項目

依然是重疾險舉例，附加項目如附加輕癥保障、住院補貼等，當然附加項目也會讓保費有所提高，但我們既然要買就要讓錢花得值，盡量爭取最大的保障。順帶一提，附加輕癥建議選擇額外給付的產品，輕癥額外給付不會占用主險保額，但提前給付是用主險保額的一定比例進行賠付的，重疾保障的保額則做對應減少。

以《保險兵器譜》“終身重疾險比價”為例：

榜首產品雖然在前三中價格最高，但其附加了30%的輕癥額外給付，與二、三位保費相差并不多，故綜合而論，性價比最高。

3、免責項目

免責就是傳說中的“不賠”項目，前兩項內容同樣的條件下，免責項目更多的，當然可以直接出局了。

4、等待期

一般不建議選擇等待期較長的產品，但等待期較短保障項目少保費高的產品絕對是優(yōu)先出局沒商量的，等待期的選擇可比較靈活（故其位置放在后面），在180天以內即可，當然以上項目都比較合理的情況下，挑選90天以內等待期的產品為佳。

5、保費

盡量滿足最大切實保障的情況下，保費較低的產品（保費最低恐有保障不足風險）。

高性價比的保險產品一定不是最便宜或者最貴的產品，而是在符合消費者經濟能力下以較低保費獲得最切實保障的產品（保障項目不會互相占用保額），保障計劃也不是對誰都復制粘貼千篇一律的，而應是適合自己的、私人訂制的，我們不買貴的，只選對的。

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