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“一險(xiǎn)獨(dú)大”的分紅險(xiǎn)歷來(lái)是保險(xiǎn)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。那么，分紅險(xiǎn)這種起源于歐美、初衷是希望讓消費(fèi)者分享更多保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)盈余的保險(xiǎn)產(chǎn)品，到底“保不保險(xiǎn)”？在購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者要注意哪些問(wèn)題，怎樣才能買“對(duì)”呢？

針對(duì)上述問(wèn)題，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日在京召開分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示研討會(huì)，并發(fā)布了中保協(xié)分紅險(xiǎn)消費(fèi)者提示建議書，幫助消費(fèi)者正確理解和購(gòu)買分紅險(xiǎn)。與會(huì)人士還表示，應(yīng)建立保單電話回訪等消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)性措施的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)廣大保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)性的行業(yè)培訓(xùn)，以維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

購(gòu)買要對(duì)號(hào)入座

根據(jù)日前上市保險(xiǎn)公司2013年年報(bào)披露的數(shù)據(jù)顯示，4家壽險(xiǎn)公司的20款保費(fèi)規(guī)模最大產(chǎn)品中，有17款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，其中5款年保費(fèi)收入超過(guò)200億元。分紅險(xiǎn)保費(fèi)以占據(jù)壽險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)總收入近八成左右的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，成為我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)之無(wú)愧的主流產(chǎn)品。

中保協(xié)專家介紹說(shuō)，分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類.投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障。這類分紅險(xiǎn)多為養(yǎng)老規(guī)劃中的年金型保險(xiǎn)。保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能?！跋M(fèi)者在購(gòu)買分紅險(xiǎn)前，應(yīng)該首先清楚自己買保險(xiǎn)的需求是什么，要解決生活中的哪類問(wèn)題？如果是養(yǎng)老，就應(yīng)該購(gòu)買年金型分紅險(xiǎn)；如果看重身故、疾病等各類保障，就應(yīng)買對(duì)應(yīng)的保障類產(chǎn)品?！敝斜f(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

理財(cái)應(yīng)認(rèn)清方向

在本報(bào)小編接觸的眾多“存款變保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)糾紛中，消費(fèi)者之所以直呼上當(dāng)，除了銷售人員的誤導(dǎo)，另一個(gè)原因就是消費(fèi)者對(duì)于分紅險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏了解。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只關(guān)注通過(guò)保險(xiǎn)能拿到多少分紅，能用多短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)多少的投資回報(bào)，或者將其與儲(chǔ)蓄、基金、股票等其他金融投資工具直接進(jìn)行投資回報(bào)比對(duì)。一旦現(xiàn)實(shí)達(dá)不到預(yù)期時(shí)，便覺得上當(dāng)受騙。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系副主任劉新立副教授說(shuō)，消費(fèi)者對(duì)分紅險(xiǎn)的誤解，主要集中在對(duì)分紅的概念不清，將分紅比率和儲(chǔ)蓄率進(jìn)行比較，認(rèn)為購(gòu)買分紅險(xiǎn)比銀行儲(chǔ)蓄合算；將繳費(fèi)期理解為存款存期，將退保費(fèi)用理解為定期存款提前支取的手續(xù)費(fèi)?！袄碡?cái)這一概念包括兩個(gè)方面，一是資產(chǎn)保值增值，二是抵消生活中異常波動(dòng)造成的財(cái)務(wù)影響。銀行存款與證券等產(chǎn)品是針對(duì)第一種風(fēng)險(xiǎn)的，而保險(xiǎn)則是針對(duì)第二種風(fēng)險(xiǎn)的，二者不具有可比性?！眲⑿铝⒄f(shuō)。

保險(xiǎn)專家指出，保險(xiǎn)和銀行儲(chǔ)蓄根本是兩碼事，保險(xiǎn)分紅和銀行利息的計(jì)算方法也完全不同。銀行存款利息的計(jì)算是以本金為基礎(chǔ)，乘以利率；而保險(xiǎn)公司計(jì)算分紅金額并不是以投保人的本入為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算的。例如，1萬(wàn)元的分紅險(xiǎn)保費(fèi)，要扣掉保險(xiǎn)公司的開支、保險(xiǎn)代理人的傭金等各項(xiàng)費(fèi)用后（保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)叫做“現(xiàn)金價(jià)值”），才用來(lái)計(jì)算分紅收益。這使得保險(xiǎn)分紅的基數(shù)有著前期低，后期逐漸增高的特點(diǎn)。并且，分紅有現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種紅利領(lǐng)取方式，他們的計(jì)算方法也是有區(qū)別的。

中保協(xié)人士提醒說(shuō)，消費(fèi)者要切記，相對(duì)流動(dòng)性很強(qiáng)的銀行存款等短期資產(chǎn)，保險(xiǎn)更是一種著眼長(zhǎng)期的資產(chǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)的分紅和回報(bào)，要放到一個(gè)很長(zhǎng)的時(shí)間才能看清。如果希望短期內(nèi)就獲得豐厚回報(bào)，就不應(yīng)該購(gòu)買保險(xiǎn)，而是考慮銀行理財(cái)產(chǎn)品和證券基金類投資產(chǎn)品。當(dāng)然，和高回報(bào)相對(duì)應(yīng)的，一定是高風(fēng)險(xiǎn)。

盲目保險(xiǎn)不可取

現(xiàn)實(shí)生活中，不少消費(fèi)者僅僅因?yàn)榭赡艿母呤找娑?gòu)買分紅險(xiǎn)，也有很多消費(fèi)者在購(gòu)買兩三年后匆匆退保。在保險(xiǎn)專家看來(lái)，這些做法均不可取。

“很多消費(fèi)者聽銷售人員粗略解釋，懶得再去看那些條款，就草草簽字。其實(shí)，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，一二十年繳費(fèi)期下來(lái)，對(duì)家庭來(lái)說(shuō)，也是不小的數(shù)字。消費(fèi)者應(yīng)該本著對(duì)自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度，把幾個(gè)關(guān)鍵的保險(xiǎn)條款弄清楚。”中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

建議書支招，購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)，看清楚相關(guān)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、繳費(fèi)條件、保險(xiǎn)期間等幾個(gè)關(guān)鍵部分的條款。如果還是不明白，消費(fèi)者接到保險(xiǎn)公司的電話回訪時(shí)，一定要如實(shí)回答，這樣才能維護(hù)好自己的消費(fèi)利益，不給個(gè)別違規(guī)銷售人員可乘之機(jī)。

對(duì)于消費(fèi)者盲目退保帶來(lái)不必要損失，建議書清晰地表示，如果投保人選擇在保單猶豫期后退保，屬于單方面提前解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司只能退還投保人保單的現(xiàn)金價(jià)值。尤其是在前兩三年退保，本金將會(huì)面臨較大的損失。不過(guò)，幾乎所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有猶豫期全額退保條款，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為10天。而保監(jiān)會(huì)今年4月1日起實(shí)施的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，將銀行保險(xiǎn)的猶豫期延長(zhǎng)到了15天，即在銀行誤買保險(xiǎn)的消費(fèi)者在15天內(nèi)均可無(wú)條件提出解除保險(xiǎn)合同，只需支付10元的保單工本費(fèi)。

購(gòu)買分紅險(xiǎn)應(yīng)避免三大誤區(qū)

誤區(qū)一：只注重高收益

不論是普通型保險(xiǎn)，還是分紅型保險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)一無(wú)二的功能是風(fēng)險(xiǎn)保障，主要是防范和避免因生老病死殘等客觀風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的財(cái)務(wù)困難,這是儲(chǔ)蓄、基金、股票等其他金融投資工具所不具備的。所以，從這一點(diǎn)來(lái)講，儲(chǔ)蓄、基金、股票等與保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有可比性。

不同設(shè)計(jì)類型產(chǎn)品的保值增值潛力不同，潛在的投資風(fēng)險(xiǎn)也不同，增值潛力越大，投資風(fēng)險(xiǎn)就越大。普通型保險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)4類保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)由低到高，消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)一定要先選擇能滿足自己保險(xiǎn)需求的產(chǎn)品，并根據(jù)自己對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力而定。

誤區(qū)二：曲解保險(xiǎn)條款

專業(yè)的保險(xiǎn)合同對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，確實(shí)有些晦澀難懂，加上消費(fèi)者喜歡按照自己的理解去解讀，難免造成消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的誤會(huì)。如果消費(fèi)者以退保來(lái)“維護(hù)權(quán)益”，最后就出現(xiàn)保險(xiǎn)公司與客戶利益雙雙受損失的結(jié)果。

為防止自己曲解保險(xiǎn)合同的條款，建議消費(fèi)者采取多方咨詢、以官方解釋為準(zhǔn)的原則。同時(shí)，電話回訪是保險(xiǎn)公司防范銷售誤導(dǎo)、保護(hù)客戶權(quán)益的重要措施之一。對(duì)于購(gòu)買一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，保險(xiǎn)公司必須進(jìn)行100%回訪。建議消費(fèi)者將自己的疑慮逐個(gè)向保險(xiǎn)公司電話回訪客服人員提出，仔細(xì)聆聽客服人員的解答。

誤區(qū)三：對(duì)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)知

消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知遠(yuǎn)不如對(duì)銀行的認(rèn)知，所以有些營(yíng)銷員便習(xí)慣用銀行用語(yǔ)來(lái)講解保險(xiǎn)產(chǎn)品。如“首存貼補(bǔ)，給予本金的10%-20%，作為開戶獎(jiǎng)勵(lì)”。這里所講的“首存貼補(bǔ)”實(shí)際上是猶豫期結(jié)束后，按照基本保險(xiǎn)金額的10%給付第一筆生存金；“本金10%-20%”是將第一筆生存金（基本保額的10%），折算成保險(xiǎn)費(fèi)的比例，約為10%-20%之間。所以，建議消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品前，對(duì)保險(xiǎn)的意義、功用等基礎(chǔ)理念先作一個(gè)基本的了解。

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