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保險(xiǎn)網(wǎng)5月20日訊

分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)作為三大理財(cái)型保險(xiǎn)，近幾年來(lái)一直備受消費(fèi)者的關(guān)注和喜愛，其中又以分紅險(xiǎn)最為明顯。分紅險(xiǎn)產(chǎn)生于英國(guó)，距今已有200多年歷史，2000年被批準(zhǔn)引入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，一經(jīng)引入便立即“走紅”。但面對(duì)市場(chǎng)上琳瑯滿目的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，不少人茫然無(wú)措。下面保險(xiǎn)網(wǎng)專家為您支招該如何購(gòu)買分紅險(xiǎn)。

保險(xiǎn)理財(cái)師：教您如何買“對(duì)”分紅險(xiǎn)？

第一步：按需求投保分紅險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險(xiǎn)的保障功能相對(duì)較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險(xiǎn)或重大疾病保障；保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品功能一致，側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障，分紅只是附帶功能。因此，側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過(guò)重；而收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計(jì)劃的投保人，購(gòu)買投資型分紅險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

第二步：保障為先，分紅為次

分紅保險(xiǎn)當(dāng)初是為抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險(xiǎn)的變化而產(chǎn)生的。其主要優(yōu)點(diǎn)在于它和傳統(tǒng)非分紅保險(xiǎn)一樣具有確定的利益保證以外，還可以參與分紅產(chǎn)品的盈余分配，分享保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成果。投資者選擇分紅險(xiǎn)，其初衷除了保障功能以外，分紅收益也是重要的考慮因素。

保險(xiǎn)專家說(shuō)，分紅險(xiǎn)大都與生存保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品連在一起，其投資收益不確定，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況不好，投資收益率會(huì)低于一年期銀行存款利率。而分紅險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于死差、費(fèi)差和投資帶來(lái)的利差。每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，保險(xiǎn)公司會(huì)將分紅險(xiǎn)賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但是，如果沒有盈余，分紅險(xiǎn)也就沒有紅利可分。因此，分紅險(xiǎn)不能承諾保底收益，保障為先，分紅為次。通常情況下，投保人通過(guò)分紅可以實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)收益。

小貼士：購(gòu)買分紅險(xiǎn)6項(xiàng)需注意

分紅型保險(xiǎn)受到熱捧，保險(xiǎn)理財(cái)專家提醒，保險(xiǎn)消費(fèi)者除了要充分了解分紅型保險(xiǎn)的本質(zhì)和特征，根據(jù)自身需求理性選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還有以下6個(gè)事項(xiàng)需要注意。

注意1：投保人應(yīng)選擇一些保險(xiǎn)期較長(zhǎng)、保障功能較強(qiáng)的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，而不應(yīng)對(duì)短期的收益率看得過(guò)重。一些只還本付息的短期分紅險(xiǎn)產(chǎn)品只有儲(chǔ)蓄功能，并不適合人們的災(zāi)害保障需求。

注意2：不要過(guò)分看重短期分紅利潤(rùn)。保險(xiǎn)看重的是時(shí)間性，時(shí)間越長(zhǎng)，其保險(xiǎn)價(jià)值才越高。作為一種穩(wěn)健的保險(xiǎn)類型，分紅險(xiǎn)需要時(shí)間檢驗(yàn)，不應(yīng)只看一時(shí)得失。

注意3：老人不太適宜購(gòu)買分紅險(xiǎn)。大多數(shù)分紅險(xiǎn)對(duì)投保人沒有限制，但對(duì)保險(xiǎn)收益人卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為收益人。而一般情況下，老人抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，更需要保障，老人買保險(xiǎn)而讓子女受益，不符合一般家庭理財(cái)?shù)男枰耐侗Ｔ瓌t上來(lái)說(shuō)，家庭保險(xiǎn)首先要保的是主要收入創(chuàng)造者，防止因其傷病亡故而中斷家庭收入。

注意4：認(rèn)清保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力再購(gòu)買。一是從回報(bào)上來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)的回報(bào)能否超過(guò)銀行存款利率，最重要的因素是保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，以及其在財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等方面是否做得更好，在購(gòu)買時(shí)要充分關(guān)注這些因素。二是要考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，以免投資時(shí)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

注意5：不要輕易退保。一些投保人因分紅不滿意去退保，結(jié)果損失一定的本金。其實(shí)，分紅險(xiǎn)都有保險(xiǎn)公司給付的基本利息，雖然與銀行之間存在利率差，但如果退保就要損失本金，顯然不劃算。

注意6：家庭保險(xiǎn)支出不能太多。按目前國(guó)內(nèi)居民的收入水平，家庭每年各項(xiàng)保險(xiǎn)支出最好控制在收入的10%以內(nèi)，且這10%保險(xiǎn)支出包含了房險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等各項(xiàng)保險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)的支出只應(yīng)占其中的一部分。

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