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通貨膨脹和利率風(fēng)險的變化為分紅險的產(chǎn)生創(chuàng)造了契機。分紅險既有保障功能，又兼抗通脹的理財特性，在當前資本市場跌宕起伏、經(jīng)濟增速放緩、通貨膨脹回潮等的形勢下，由于其固定收益部分和保險保障能夠得到保證，又能獲得一定的紅利分配，因而受到投保理財者的熱捧，成為占比國內(nèi)人身保險市場份額第一的險種，成為理財規(guī)劃中的“穩(wěn)健派”。那么，如何正確科學(xué)地認識分紅險，投資者選擇購買時注意哪些投保信息，中國金融辦工作協(xié)會常務(wù)理事李新為讀者一一解析。

李新表示，與股票、貴金屬這樣激進的投資產(chǎn)品相比，分紅險風(fēng)險很低，它的投資方向主要是存款、債券等中低風(fēng)險產(chǎn)品，期限長、回報穩(wěn)定、受資本市場影響小，有著穩(wěn)健的收益，但并不是所有的人都適合投保購買。它屬于一種比較長期的理財產(chǎn)品，一般情況下要持有10年以上才比較劃算。所以，分紅險適合有穩(wěn)定收入且不急于使用部分資金的投資者，這個可以為未來資產(chǎn)保值，或者給孩子儲備未來的生活資金。

而對于那些急于尋找儲蓄替代品的投資者來說，可能分紅險并不是首選，因為分紅險中的分紅主要取決于保險公司的經(jīng)營狀況，所以投資收益并不能得到保證，很有可能會低于銀行定期存款的利率。此外，如短期內(nèi)有大筆開支以及收入不穩(wěn)定的人群不適宜購買分紅險，因為它不像萬能險，可以在經(jīng)濟拮據(jù)的時候暫停繳費或者隨意的部分進行領(lǐng)取，如果繳費斷檔，會對投保者造成比較大的利益損失。

關(guān)于分紅險的繳費方式，李新介紹，有一次性付清保費的躉交和分期繳費兩種。單從費率上來看，躉交要比期交便宜，但考慮到一次性支付資金的利息成本和機會成本，兩者并無優(yōu)劣之分。到底選擇哪種繳費方式應(yīng)因投保目的而定，若投保者以防范風(fēng)險、保障利益為目的購買保障型險種，建議選擇期繳。這樣既可以分攤保費壓力，又可用盡量少的投入，轉(zhuǎn)移可能發(fā)生的較大風(fēng)險，如人壽險、重疾險等險種。若投保者偏重投資理財購買投資型險種，且有較強的支付能力，則選擇躉交比較劃算。因為相同的保額交費期越短，總的支付金額也較少。

李新提醒投資者注意，多數(shù)投保理財者容易陷入把分紅險當成純粹理財產(chǎn)品的誤區(qū)，總喜歡把分紅保險與銀行存款、股票、證券等進行比較，而且單一用“收益率”衡量分紅產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品的優(yōu)劣。他告誡投資者，由于功能和作用不同，多種理財產(chǎn)品并沒有可比性，單一的“收益率”并不能完全反映分紅險的實際收益情況。分紅險總歸是保險，理財不是它的根本功能，它最基本的屬性仍是壽險的保障功能，如人身保障、滿期給付等，保險責(zé)任和保險金額在保險合同中都有明確的約定。對投保者來說，一旦簽訂分紅保險合同，在合同有效期內(nèi)，不管紅利分配多少，保險合同所載明的除分紅外的其他保險保障和保證收益均不會變動。

然而任何投資都有風(fēng)險，分紅保險也不例外。在李新看來，分紅險產(chǎn)品設(shè)計最主要的誘惑是“紅利”，可以讓被保險人在享有固定保障利益的同時，還能以紅利的形式分享保險公司的經(jīng)營成果。他指出，值得注意的是，分紅險紅利多少與保險公司的投資能力高低直接相關(guān)。通常保險公司的投資收益率越高，年度分紅率越高。據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險公司可以將每年的可分配盈余的70%用于分紅。但如果市場行情不好，保險公司投資收益下滑，實際分紅還有可能為零，起不到抵御通貨膨脹的作用。

其次，保險公司對分紅險的青睞導(dǎo)致保險營銷員在推銷時片面強調(diào)投資收益、承諾高回報，弱化風(fēng)險提示，隱瞞紅利的不確定性等，加大了投保人的投資風(fēng)險。甚至有些營銷員簡單地將分紅保險與儲蓄的收益率相類比，使投保者誤認為購買分紅保險相當于用保費進行儲蓄和投資，容易產(chǎn)生“買分紅保險比儲蓄合算”的誤解。如據(jù)多位購買某保險公司分紅險的人士反映，當初買分紅保險的時候，保險公司的人說收益比存銀行定期高，但實際上分紅型保險紅利太低了。按保費1萬元計算，2013年只有70多元分紅收益。如果將這1萬元存入銀行定期，國有商業(yè)銀行一般是3.25%，存1萬元一年定期可收益325元，是分紅險的4倍多，引起投保人的不滿甚至退保。

另外，分紅險的投資收益具有長期性的特點，但由于目前的保險市場依然是一個并不成熟的市場，對于投保理財者來說，保險仍然存在著嚴重的信息不對稱性，大部分投保者缺乏保險知識，風(fēng)險意識淡薄。

因此，針對分紅險中存在的上述風(fēng)險，李新指出，投保理財者一定要清晰重要投保信息，才可以規(guī)避一些風(fēng)險，安全投保理財。

首先，投保者要認清產(chǎn)品性質(zhì)，與營銷員進行有效的溝通。投保者在購買分紅險時，不偏信營銷人員的口頭承諾，要認真了解保險相關(guān)條款，有必要請專業(yè)人士給予幫助。就產(chǎn)品投資方向、產(chǎn)品期限、本金返還、收益及分紅等關(guān)鍵信息同與營銷員的溝通、交流是非常重要的。一定要理性投保理財，不盲目不沖動，不可中途退保。如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢，到時間可能連本金也無法保證，得不償失。

其次，以往收益僅做參考。分紅險的收益隨投資收益波動具有不確定性，今年的業(yè)績好并不代表明年也會有同樣的收益。由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多作了解，包括該公司的運營情況、行業(yè)評價、以往分紅水平、投資經(jīng)營風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等。

再有，認清所謂的抗通脹功能。李新說，投保者不能把分紅險理解為一定能抵御通貨膨脹，其效果關(guān)鍵看分紅率是否超過CPI。只能說分紅險可以加強抵御通脹的效果。最后，進行合理的組合投資。應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力進行分散投資，而不該將所有的資金都投入到分紅險品種上，投保比例占投保人收支結(jié)余的10%--30%為宜。

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