無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

繼湖北、上海等地相繼發(fā)生“電梯事故”后，天津塘沽爆炸一事再度引起民眾對公共安全的熱議。公共安全關(guān)系到每個人的生命安全和權(quán)益，在日常生活中，無論是在商場購物，還是在戶外公共場所游玩，或是開車行駛在街道上，市民們都可能遭遇猝不及防的人身傷害或財產(chǎn)損失。一旦發(fā)生了事故，這些公共場所的所有者或經(jīng)營者就難辭其咎，受害人或其家屬會向涉事單位索賠。事實上，如果涉事單位在事前投保了相關(guān)責(zé)任險，那就可以為受害人提供一份保障，化解事后理賠過程中的一些糾紛。同時，也減輕了涉事單位的負(fù)擔(dān)，直接將事故風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。

A 公共場所事故都可“找”公眾責(zé)任險

公眾安全向來是每個城市緊繃的一根弦。如近期發(fā)生在湖北、上海等地的“電梯事故”，以及去年年末上海外灘的踩踏事故，均有一個共同的特征，即事故發(fā)生在公共場所。而所謂的公眾責(zé)任保險，就是以涉事單位的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險，這一險種被業(yè)內(nèi)稱為綜合型責(zé)任保險，適用范圍比較廣。

據(jù)了解，公眾責(zé)任險以被保險人的公眾責(zé)任為承保對象，是責(zé)任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。在人流量較大的公共場所、工廠、學(xué)校、商場、醫(yī)院等地，公共意外發(fā)生的概率非常高。一旦發(fā)生了事故，這些場所的所有者或經(jīng)營者對公眾的安全往往有著不可推卸的責(zé)任，但他們?nèi)绻谑虑巴侗Ａ斯娯?zé)任險，便可將經(jīng)濟賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移至保險公司。

B 電梯事故有兩種對應(yīng)責(zé)任險

作為一種公共設(shè)備，電梯在日常生活中的使用率很高，一旦發(fā)生安全事故，如湖北荊州的顧客不幸受害，商場和電梯廠商均有責(zé)任作出賠償，而保險公司為這兩者都設(shè)計了相關(guān)責(zé)任險產(chǎn)品。

對于大型商場而言，它們可以購買電梯責(zé)任保險。發(fā)生事故后，如果屬于保險責(zé)任范圍，保險公司就會“代替”商場賠款給顧客。小編查閱了一份電梯責(zé)任險條款，該條款的“保障責(zé)任”為:“在保險期間及本保險單明細(xì)表列明的地點范圍內(nèi)，被保險人所有、使用或管理的電梯(包括電梯、液壓電梯、自動扶梯和自動人行道)，在運行過程中發(fā)生意外事故造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償?！敝档米⒁獾氖?，上述條款中的第三者不包含商場員工。

如果想讓保障更為全面，電梯生產(chǎn)廠家還可購買產(chǎn)品責(zé)任險，“在設(shè)計、制造、銷售產(chǎn)品過程中的疏忽和過失導(dǎo)致第三方的損害，承擔(dān)賠償責(zé)任。”

C 車在小區(qū)被劃物管責(zé)任險不負(fù)責(zé)

同樣是責(zé)任險中的一個細(xì)分險種，“物業(yè)管理責(zé)任險”所涉及的保障內(nèi)容也與市民息息相關(guān)。有的車主可能沒購買劃痕險，要是把車停在小區(qū)被莫名劃傷了，可以找物業(yè)賠償嗎?或者，暴雨天氣下馬路兩邊的樹木砸中汽車，這種損失又與怎樣的責(zé)任險掛鉤呢?

事實上，保險公司為小區(qū)量身定制了“物業(yè)管理責(zé)任險”。凡是因物業(yè)公司管理問題對業(yè)主所造成的傷害，都可以由保險公司代物業(yè)公司賠償。它可擴展的內(nèi)容很廣泛，比如小區(qū)防護(hù)措施沒做好，花盆從高空掉下砸到人或砸到車;井蓋、化糞池安全沒保障，有人墜落受傷;車輛在小區(qū)內(nèi)受損、丟失等，都在可獲賠償?shù)姆秶?。不過，據(jù)保險專家介紹，物業(yè)管理責(zé)任險并不保障小區(qū)汽車被劃的情況，因為保險公司已有單獨的“劃痕險”險種。

而針對車輛在大雨天被馬路旁大樹砸壞的情況，除了保險公司根據(jù)車險賠償外，如果園林部門投保了公眾責(zé)任險，相關(guān)損失也可得到保險理賠。一般來說，保險公司賠償90%的維修費用，剩余10%由車主負(fù)擔(dān)。

D 建筑工地風(fēng)險大，有承包人責(zé)任險

除了上文提到的港口、廣場、商場、小區(qū)等公共場所，還有一個公共場所也是安全事故高發(fā)地，即建筑工地。建筑工人在工作時，往往面臨著高空墜落或被砸傷等危險，一旦發(fā)生了相關(guān)事故，建筑工人及其家屬就會向建筑公司索賠。其實，建筑公司可以通過“承包人責(zé)任險”將相關(guān)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

所謂的承包人責(zé)任保險，是指承包人在承包工程的施工、作業(yè)或工作中造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失的損害事故時，由保險公司負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N責(zé)任保險。該保險主要適用于承包各種建筑、安裝、修理工程的承包人。細(xì)分下來，又有建筑安裝工程責(zé)任保險、修船責(zé)任保險等。

以建筑安裝工程責(zé)任保險為例，在施工過程中因爆破引起土石飛濺而致他人的財產(chǎn)損失，以及施工中造成第三者的人身傷害，包括醫(yī)療費、住院費、誤工工資等，都在保險公司的賠償范圍之內(nèi)。值得注意的是，若一個工程項目由多個承包人承包，保險公司僅承擔(dān)被保險人應(yīng)負(fù)責(zé)的賠償份額;若承包人之下有分承包人，被保險人可以擴展至分承包人，并受交叉責(zé)任條款制約。

賠償提醒

1 責(zé)任方賠償需經(jīng)險企書面同意，否則險企不認(rèn)可

如果發(fā)生了公共責(zé)任保險事故，責(zé)任方直接向受害者賠償就行了嗎?一般來說，經(jīng)保險公司書面同意后才可賠償;未經(jīng)保險公司同意，自行對索賠方作出任何承諾、拒絕、出價、約定、付款或賠償?shù)?，保險公司是不認(rèn)可的。小編查閱了一份“物業(yè)管理責(zé)任保險條款”，其中列明了四種保險公司的理賠依據(jù):一是被保險人和向其提出損害賠償請求的受害人協(xié)商并經(jīng)保險人確認(rèn)；二是仲裁機構(gòu)裁決;三是人民法院判決;四是保險公司認(rèn)可的其它方式。

2 若向第三方施害人索賠，由保險公司代位追償

發(fā)生保險事故后，商場可能是責(zé)任方，但也可能是受害者，需要向第三方施害人索賠。這時就會涉及財產(chǎn)保險中一個重要的原則，即“代位追償”，也就是保險公司取代被保險人向施害人追償。一般情況下，保險公司自向被保險人賠付之日起，就取得了在賠償金額范圍內(nèi)代位追償?shù)臋?quán)利。保險公司在向有關(guān)責(zé)任方行使代位追償時，被保險人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助，并提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況，以便保險公司盡早得到賠償。

投保須知

1 重復(fù)投保:按比例承擔(dān)賠償金額

在投保過程中，投保人可能買了多份責(zé)任險，如一個餐廳老板，在三個不同的財險公司各買了一份火災(zāi)公眾責(zé)任保險，這三份保險的保障范圍是重復(fù)的，構(gòu)成重復(fù)保險。按照要求，如果是重復(fù)保險的話，保險公司將按照本合同的累計責(zé)任限額占所有有關(guān)保險合同的累計責(zé)任限額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，其他保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，保險公司不負(fù)責(zé)墊付。這種按比例分?jǐn)偟挠嬎愎綖?某保險公司的賠償額度=( 某保險人的保險金額/所有保險人的保險金額總額 )×損失額。

2 免責(zé)范圍:有些特殊情況要注意

保險固然能夠轉(zhuǎn)嫁一些風(fēng)險，但是并不是所有的情況，保險公司都會埋單。比如，如果被保障的場所違規(guī)或不合格，如電梯發(fā)生損壞或故障未經(jīng)修復(fù)而使用，或經(jīng)政府主管部門責(zé)令限期整改而未改正的，發(fā)生事故后，保險公司是不負(fù)責(zé)賠付的。此外，將場所委托、租賃或借用給他人經(jīng)營的話，保險公司也是不賠的。如一份“物業(yè)管理責(zé)任保險條款”中提到:“被保險人將物業(yè)管理區(qū)域內(nèi)的專項服務(wù)業(yè)務(wù)委托給他人的情況下，因他人的業(yè)務(wù)活動導(dǎo)致的第三者的人身傷亡及財產(chǎn)損失，保險公司不負(fù)責(zé)賠付?！?/p>

　　無憂保通過中國人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無憂保關(guān)心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。