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之前，大家能買到的重疾險(xiǎn)只有確診的疾病達(dá)到很嚴(yán)重的狀態(tài)時(shí)，才符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，而且基本上一生只能用上一次，甚至一次都使不上。這漸漸已不能滿足一些人對于重疾險(xiǎn)的要求。

于是乎，保險(xiǎn)公司就開發(fā)了新的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品——在重大疾病中添加“輕癥賠付”責(zé)任，即患了重大疾病前期較輕的疾病，沒達(dá)到重大疾病的給付標(biāo)準(zhǔn)，也能夠得到賠付。這就順應(yīng)了防微杜漸、提前防治重大疾病的潮流，人性化多了。

現(xiàn)在市面上能見到的重疾險(xiǎn)，好多都包含輕癥責(zé)任，輕癥的種類在8到41種之間。這該怎么挑才好？是保障的輕癥種類越多越好嗎？

下面我們就來一探究竟。

挑保輕癥的重疾險(xiǎn)，有4種輕癥是必選

一般來說，目前輕癥疾病的種類在8種到41種之間?；旧洗蠖鄶?shù)公司的輕癥都包括了極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風(fēng)、不典型的急性心肌梗塞、較小面積Ⅲ度燒傷（10%）、視力嚴(yán)重受損、單眼失明、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、腦垂體瘤腦囊腫腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤等疾病。大部分輕癥病種都是重大疾病條款中“下列疾病不在保障范圍內(nèi)”的除外責(zé)任。

挑選輕癥病種時(shí)，極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)和冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（非開胸）是四個(gè)“必選”。因?yàn)檩p癥病種與重大疾病相對應(yīng)，因此兩者的理賠數(shù)據(jù)也較為相似，上述四種疾病正是大部分保險(xiǎn)公司輕癥出險(xiǎn)的前四名。

挑保輕癥的重疾險(xiǎn)，輕癥的給付方式需考量

目前輕癥在保險(xiǎn)責(zé)任上主要有輕癥額外給付、輕癥提前給付和輕癥豁免保費(fèi)三種情況。

輕癥額外給付，或者稱之為額外獨(dú)立的輕癥賠付，不占用主險(xiǎn)保額；輕癥提前給付，也就是說，輕癥理賠后，重疾責(zé)任（如有死亡責(zé)任）會隨之下降；另外一種是輕癥豁免保費(fèi)，即，輕癥確診后，不進(jìn)行理賠，但是未來保費(fèi)不用再交納了。

目前保險(xiǎn)產(chǎn)品的豁免條款有輕癥豁免、重疾豁免、全殘豁免、身故豁免四種情況，可附加投保人和被保險(xiǎn)人，在夫妻交叉互為對方投保的時(shí)候較為有用。輕癥相比重癥和其它情況，獲理賠的條件沒那么苛刻。輕癥豁免條款定義：當(dāng)發(fā)生合同約定的輕度疾病，那么保單剩余各期保險(xiǎn)費(fèi)均不用再交，由保險(xiǎn)公司買單，重疾保障利益不變，目前已有產(chǎn)品增加了被保人輕癥豁免和投保人輕癥豁免條款。與其他三種豁免相比，輕癥豁免的門檻相對較低。

輕癥的理賠額度和理賠次數(shù)也要注意

此外，目前市面上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品輕癥的保額一般為重疾保額的20%。有些保險(xiǎn)公司推出了輕癥多次理賠的條款，最多可以理賠5次：每次都賠付20%，或者第一二次確診輕癥，額外賠付保額的20%，后三次理賠30% ，最高可理賠重疾保額的130%。與重大疾病多次理賠的門檻較高相比，輕癥多次理賠概率相對較高，并且基本上都沒有“組別”的要求。

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