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在天津8.12爆炸事故發(fā)生一周之后，對受損小區(qū)的排險清障和結(jié)構(gòu)鑒定工作已經(jīng)開始。不過，對于很多爆炸事故附近小區(qū)居民來說，如何彌補事故損失，恢復(fù)正常生活仍是未解難題。小編了解到，對于爆炸導(dǎo)致的財產(chǎn)損失，如果居民投保了相應(yīng)的家庭財產(chǎn)保險（下稱“家財險”），將獲得保險公司的賠付，不過，此次事故中，極少有居民為房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)購買保險，家財險在國內(nèi)面臨保費低投保率亦低的尷尬局面。

受損小區(qū)清障已開始

小編拿到的一份來自天津開發(fā)區(qū)建設(shè)工程管理中心辦公室的通知顯示，為盡快解決爆炸事故對開發(fā)區(qū)受損住宅小區(qū)房屋帶來的質(zhì)量安全隱患問題，濱海新區(qū)規(guī)國局將組織有資質(zhì)的第三方結(jié)構(gòu)鑒定單位對開發(fā)區(qū)萬科金域藍(lán)灣房屋受損情況進(jìn)行現(xiàn)場結(jié)構(gòu)鑒定。另一份署名天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管理委員會的通知也顯示，將自8月20日起對匯錦苑居民小區(qū)進(jìn)行排險清障。

在此之前，由于擔(dān)心房屋安全問題，爆炸事故附近小區(qū)居民曾要求政府回購受損房屋。針對爆炸點附近的小區(qū)居民因房屋受損及安全問題無法回家居住的問題，濱海新區(qū)曾表示，政府將啟動租房補貼發(fā)放工作，補貼標(biāo)準(zhǔn)為略高于地區(qū)平均租金價格。

不過，損失究竟最終將由哪幾方賠償、如何賠償還不確定。北京市中高盛律師事務(wù)所律師李濱認(rèn)為，在此次事故中，開發(fā)商并不負(fù)有賠償責(zé)任，但居民是有權(quán)向?qū)е率鹿拾l(fā)生的單位主張賠償?shù)?。這些單位包括對爆炸物存貯、運輸負(fù)有安全責(zé)任的單位，以及爆炸物的所有者等。而在本次事故中，最主要的責(zé)任方是重大責(zé)任事故的造成者瑞海物流。

但有一點可以確定，由于爆炸導(dǎo)致的財產(chǎn)損失，若投保了相應(yīng)的財產(chǎn)保險，可依合同向保險公司索要賠償。具體到在爆炸中受損的民居賠償主要有三類，房屋損失、室內(nèi)裝修損失和室內(nèi)財產(chǎn)損失。但李濱律師稱，就目前來說，極少有居民為房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)購買保險。

家財險投保率仍低

事故發(fā)生后，家庭財產(chǎn)保障缺失的問題暴露出來，相關(guān)保險產(chǎn)品受到了更多關(guān)注。

據(jù)了解，家財險主要包括兩方面：財產(chǎn)損失保險和責(zé)任保險。從財產(chǎn)損失保險方面來講，房子本身、房屋裝修以及房內(nèi)的各項設(shè)施如水管爆裂等，尤其是發(fā)生火災(zāi)、臺風(fēng)、暴雨、泥石流等自然災(zāi)害很容易造成損失。從責(zé)任險方面考慮，保姆因在投保人家庭中工作出現(xiàn)意外，也都可以使用家財險進(jìn)行理賠。

小編從淘寶網(wǎng)保險頻道看到，目前在售的家庭財產(chǎn)保險基本上包括主險/附加險，主險?；馂?zāi)/爆炸/臺風(fēng)等對房屋、裝修、室內(nèi)財險等造成的損失，附加險可以選擇水管破裂/居家責(zé)任/盜竊等，需要分別選擇保險金額。在售產(chǎn)品普遍價格不高，甚至有產(chǎn)品打出“每天僅需一毛錢”的標(biāo)語。

如中國人壽的“安家樂家庭財產(chǎn)”，保費僅為48元每年，保障火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)、雷電、洪水等自然災(zāi)害，以及飛行物體墜落以或外來物體倒塌等原因造成的損失，保額為房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備10萬元，室內(nèi)裝潢和財產(chǎn)分別1萬元，此外，該產(chǎn)品亦可保障管道破裂及水漬、搶盜等其他風(fēng)險。又如太平洋保險的“新一站家財險”，保費140元每年，保額為房屋保障20萬元，室內(nèi)裝潢保障4萬元，室內(nèi)財產(chǎn)保障3萬元，同時可保障家電、現(xiàn)金和貴重物品。

在國外，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機動車第三者責(zé)任險的第二大普及險種。但在國內(nèi)，較低的保費一直未能改變家財險投保率低的現(xiàn)狀，這反映了現(xiàn)在人們投保家財險的意識比較薄弱。太平財險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“很多人不清楚家財險的保證范圍，認(rèn)為家財險就是在自然災(zāi)害發(fā)生的時候房屋受損獲得保險公司賠償?！钡聦嵣希壳笆袌錾系募邑旊U產(chǎn)品可謂琳瑯滿目，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物包括私人車庫、天臺等、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品，此外還有現(xiàn)金盜搶險、第三方責(zé)任等，幾乎包含了一個家庭可能發(fā)生的所有損失。

投保應(yīng)正確估算價值

對于有意購買家財險的消費者，業(yè)內(nèi)人士建議，一定要正確地估算家庭財產(chǎn)的保險價值，超額投保和投保不足額都不劃算。

“比如說投保家財險時一臺家電投保金額6000元，而當(dāng)時市場上同一型號的新的家電價格為3000元，后因保險事故使這臺家電發(fā)生全部損失時，那么保險公司會只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會賠償6000元。”平安財險北京分公司工作人員介紹：“同樣的，如果你投保的房屋實際價值為200萬元，但投保人只投保了100萬元。如果發(fā)生事故，造成了50萬元的損失，許多投保人認(rèn)為應(yīng)該賠償50萬元。但實際上保險公司賠償僅僅是50萬元乘以二分之一。因為保險公司認(rèn)為投保人沒有按足額投保，只將財產(chǎn)總價值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個相應(yīng)的比例賠償?！?/p>

此外，和壽險不同的是，家財險重復(fù)投保并不會帶來額外的賠付。如果投保人在兩家公司投保，那么屬于重復(fù)投保，兩家公司對于同一保險標(biāo)的不會重復(fù)賠付，而是會按照投保人在兩家保險公司的投保比例進(jìn)行理賠。

此外，投保家財險后，并不是萬事大吉了，因為在保險合同的有效期內(nèi)，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會在家庭財產(chǎn)發(fā)生保險損失時得不到賠償。根據(jù)保險合同要求，投保人應(yīng)遵守消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險事故的發(fā)生。如果發(fā)生盜竊，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿?。如果被保險人不履行這些義務(wù)，保險公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險合同。

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