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直到現(xiàn)在，仍然有很多人對買保險、保險公司唯恐避之不及。甚至在很多人心里，保險、直銷、傳銷基本是劃等號的，見到保險公司的業(yè)務員，“搶錢啦！”3個字都要破口而出了。

這種誤解，其實是因為對“商業(yè)保險”不了解。它涉及到身體健康、養(yǎng)老傳承、理財投資、風險管理等各個方面，挑選合適的保險，能為家庭省不少心。

購買保險，必須要根據(jù)各自的家庭實際情況來做一對一的咨詢，是一項非常私人的選擇，為了讓大家對商業(yè)保險有一定程度的了解，并能在力所能及的范圍內(nèi)，針對不同的家庭成員購買最合適的保險，接下來，我將拿我們家的例子來簡單介紹一些關于商業(yè)保險的常見問題。

我家是個典型的80后家庭，一家四口，兩個寶寶，姐姐4歲，妹妹1歲，我和老公雙方父母都有社保，妥妥的老壯幼三代。

我就以我和老公這樣的「夾心層」身份來說說，我是如何給我的家庭成員配置保險的。

PART1 購買順序，按人群來劃分

很多家庭都是在孩子出生后，想到要給孩子買保險，還有的比較關注如何給老人買保險，當我問她，“你給自己買了嗎？”答案往往是“沒有”。這就是缺乏風險管理意識的做法。

因為，保險的作用首先是風險規(guī)劃，將可能發(fā)生的意外、重疾、養(yǎng)老等風險帶來的損失降到最低。

很多家庭購買保險的誤區(qū)是只給孩子買，一方面覺得孩子更重要，另一方面覺得孩子的保費便宜，顯得很劃算。但在現(xiàn)實生活中偶爾會出現(xiàn)這樣的情況：孩子有保險，父母沒保險，父母患病后家庭收入受到極大影響，甚至出現(xiàn)沒錢給孩子交保費的現(xiàn)象，這樣購買保險就完全不能起到風險管理的作用，反而會造成更大損失。

在這樣的理論基礎上，我們就得考慮，家庭成員中，究竟誰發(fā)生了風險后會給家庭帶來的損失最大呢？可以按這樣的原則給家庭成員排序，得出來的順序就是購買保險的先后順序。

因此，買保險的順序首先是大人，再是老人，最后是小孩。大人中，最先要考慮的是家庭的收入支柱，再考慮次要收入者。

PART2 購買順序，按險種來劃分

根據(jù)其風險管理的需求，不同的家庭成員，其購買的險種也是有區(qū)別的。

夾心層 

對于夾心層來說，上有老，下有小，責任最重，而且活動范圍更大、活動時間更長，相對風險更高，因此風險管理要更全面。

意外險。意外險是最便宜的險種，也就是保費與保額之間比例最高的險種，一般一年100元-200元，可以獲得10萬以上的意外保障。建議夫妻雙方每人每年至少要有一份意外險。

我們家，每年都會為我們兩夫妻購買各500元左右的意外險，每人的保額在50萬左右。

壽險。這是相對冷門的險種，主要保的是壽命，又分為定期壽險和終身壽險，簡單來講就是身故就賠錢。這樣的險種，主要是解決家庭經(jīng)濟支柱萬一發(fā)生風險，給家庭財務帶來的巨大風險。

建議保額設定在家庭年收入的5倍左右，或者根據(jù)重大支出來確定保額，比如房貸未完成部分、子女教育金婚嫁金缺口部分等。這一方面，我老公的保額是300萬，我的保額是200萬，年保費在3萬左右。我倆買的都是定期壽險，保到70歲。

值得提醒的是，定期壽險保費一般是不返還的，到70歲還活著時，保費不退還，保障直接結束。當然，如果經(jīng)濟實力比較強的朋友，可以考慮購買終身壽險。終身壽險就是保一輩子的壽命，而人終有一天會掛掉，因此絕對會賠付，而且可以賠很多，當然，相應的保費也很貴。

重大疾病險。這是市場上最多的產(chǎn)品，主要保的是各類重大疾病，比如癌癥、嚴重心腦血管病、器官移植等。

重大疾病保險的保額一般是被保險人年收入的2-3倍。比如我老公的保額是60萬，我的保額是40萬，因為買的早，相對便宜，我倆的年保費加一起大約1萬8左右。

重大疾病險又被稱為收入損失險，就是因為萬一患病以后，不僅僅會面臨醫(yī)療費用的壓力，更不可避免的是由于身體因素而導致收入下降。因此足夠的重疾險保額，既能保證有錢治病，又能對收入損失進行彌補。

Tips 重大疾病險和壽險的區(qū)別:

重疾險保病和身故，壽險不問原因只看是否活著。

一般各家保險公司的重疾險免體檢額度都是50萬，超過50萬就得體檢，而現(xiàn)代人的身體一般又經(jīng)不起檢驗，因此建議大家可以趁著某些公司某些產(chǎn)品免核保、免體檢時足額購買。同時，重疾險與壽險互相補充，盡可能選擇高額度以確保風險不至于造成大的損失。

理財險。在解決以上幾個方面之后，可以考慮購買一些理財險以做長期的資產(chǎn)配置。誠然，理財保險的收益水平中等，比不上股票P2P,但保險的特點本身就是強制儲蓄、中長期資產(chǎn)配置，因此可以考慮用作養(yǎng)老、傳承等長遠安排。這個完全取決于家庭收入情況。就拿我們家來說，老公給我買了一份養(yǎng)老險，一年交2萬，以后每年至少可以領5萬的養(yǎng)老金，也算是提前攢錢啦。

老人

對于老人來說，可以選擇的保險產(chǎn)品不太多。

建議首先配置一些意外險，比如北京政府和某大型保險公司合作推出的老年人意外險就非常劃算。其次如果老人歲數(shù)在55歲以下，還可以考慮買點大病險，否則不建議買了，一方面很難承保，另一方面保費特別貴了。

有條件的家庭，建議可以為老人購買一些養(yǎng)老險，就當存點錢了。

我們家由于老人歲數(shù)大了，沒法購買重疾險，因此每年只買意外險，另外就是社保了。

孩子

在解決了前面兩個層次的成員之后，再考慮給孩子購買保險。

學平險?；旧现灰蠈W的小朋友，無論是幼兒園還是小學，或者中學大學，都有對應的學平險，全稱是學生平安保險，一般保費在100-150元左右每年，保障范圍是意外傷害醫(yī)療及意外傷害身故、高殘責任，有的還有一些孩子常見大病保險。我們家這個就是直接在學校購買的。

重疾險。孩子年齡小時，購買重疾險特別便宜，同樣保額的情況下，保費只是大人的三分之一甚至更便宜。因此我們家的兩個孩子，都各自保了50萬的重大疾病，保費1萬多點。

教育金。很多家長都考慮給孩子買教育金保險，這個出發(fā)點是好的，但一定要在保障型產(chǎn)品已經(jīng)購買充分的基礎上再作考慮。教育金就相當于是存錢了，可選的余地很大，一般建議家長主要考慮未來需要花多少錢，然后做對應的安排即可。

好啦，今天關于“老壯幼”的商業(yè)保險就介紹到這里了，希望大家能根據(jù)自家的實際情況做出最穩(wěn)妥的保障方式。

牢記以下原則：

1.先大人后小孩，根據(jù)家庭中的角色選擇保險產(chǎn)品，家庭頂梁柱的保障配置對家庭的穩(wěn)定更加重要，而小孩的保險應是選擇有需求的產(chǎn)品，老人的保險因為杠桿率較低所以需要選擇合適恰當?shù)漠a(chǎn)品，避免花冤枉錢。?

2.以保障類產(chǎn)品為主，選擇意外險、重疾險、壽險，根據(jù)不同的人選擇不同的購買順序、保額方案。

最后希望大家的保險永遠是生活的保障，家庭成員身體棒棒！吃嘛嘛香！

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