無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

這是一個真實的案例：看看吧，一個交社保的忠實客戶：

交了二十多年的社保，59歲走了(在職身故)，今天辦理手續(xù)只能拿回9656.91元。

很多人以為有了社保，就不需要商業(yè)保險了，這是誤區(qū)。

親，看了上面真實案例，你還認(rèn)為有社保就不需要商業(yè)保險了？

社保與商業(yè)保險的區(qū)別

1、社保沒有身故保額，而商業(yè)保險可以；

2、社保沒有保費豁免功能，而商業(yè)保險可以；

3、社保不能貸款而商業(yè)保險可以；

4、養(yǎng)老僅靠社保是不夠的，而商業(yè)保險可以；

5、社保沒有避稅功能，而商業(yè)保險可以；

6、社保只報銷《社保藥品目錄》中的藥品，而商業(yè)保險可以報銷；

如何購買商業(yè)保險

①、一個有價值、有尊嚴(yán)、有能力、有愛心的人一定要有定期壽險和終身壽險。這份保障既是自己身價的體現(xiàn)，也是對父母、孩子和愛人的愛與責(zé)任。

②、擁有多少保額合適呢？從保險的專業(yè)角度講，有四種計算身價的方法：

1、“雙十”法則

即保險金額是年收入的10倍，保費為年收入的10%。假定王先生稅后年收入為20萬元，按照雙十法則，身故保障保額為200萬，保費支出為每年2萬。

2、生命價值法

是以一個人的生命價值作依據(jù)，來考慮應(yīng)該購買多少保險。

計算公式為：生命價值=(預(yù)期退休年齡-實際年齡)*(預(yù)估平均年收入-稅收-保費-生活各項支出)

例如：王先生今年35歲，60歲退休。預(yù)計年收入20萬，每年稅收、保費、生活開支為10萬，結(jié)余10萬。

王先生應(yīng)該擁有的保險金額為：

(60-35)*(20—10)=250萬

生命價值法的意思是王先生未來為家庭創(chuàng)造的價值為250萬。

3、遺囑需求法

分析不同家庭一旦經(jīng)濟支柱死亡時的財務(wù)需求，并轉(zhuǎn)換為投保的數(shù)額

家庭負(fù)債的需求

預(yù)期生活費的需求

子女教育費的需求

預(yù)期贍養(yǎng)費(遺產(chǎn))的需求

投保金額=家庭負(fù)債 + 預(yù)期生活費用 + 預(yù)期子女教育費用 + 預(yù)期贍養(yǎng)費用(+ 遺產(chǎn))-已有人壽保險-可用以彌補部分財務(wù)損失的資產(chǎn)

例如：王先生房貸100萬，預(yù)期未來20年生活費用共200萬，子女教育費50萬，父母贍養(yǎng)費30萬，已經(jīng)有團體壽險30萬，有股票基金50萬。

王先生按照醫(yī)囑需求法需要的投保金額為：

100萬+200萬+50萬+30萬—30萬—50萬=300萬

4、資本保留法

是估算替代收入的資本需求，一旦家庭成員發(fā)生風(fēng)險不能獲得收入，則用保險賠償費用投資，按照合適的投資收益率，產(chǎn)生的收益與發(fā)生風(fēng)險前的收入基本相符。

例如：王先生年稅后收入為20萬，需要給家人留多少錢才能替代王先生的收入呢？假定年收益率為10%，需要有200萬的資金，每年可以產(chǎn)生20萬的投資收益，即王先生的身故保額應(yīng)該為200萬。

不管用那種方式計算保額，總之作為創(chuàng)造價值，承擔(dān)家庭責(zé)任的每一位愛心人士，都要有足夠的人壽保險。

正如李嘉誠先生所講，唯一能體現(xiàn)我生命價值的是我擁有足夠多的人壽保險。

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