無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

在生活中，我們發(fā)現(xiàn)，許多人還弄不明白社保是什么，商業(yè)保險(xiǎn)是什么，二者有哪些不同之處。簡單點(diǎn)說就是：你花1萬元報(bào)銷6000元，這是社保；你存1萬元，能給你30萬，這是商保。如果還算不過來賬，那我也沒辦法。

社保到底怎么報(bào)

很多朋友都有這樣的疑問，有了社保醫(yī)療還需要商業(yè)保險(xiǎn)嗎？我相信只要看過病或者住過院的朋友都能看懂，我們現(xiàn)在住院，報(bào)銷時(shí)都有起付線，醫(yī)院越好，起付線越高，并且社保醫(yī)療報(bào)銷也是有上限，也就是我們平常說的封頂線，超出封頂線的部分需要自己承擔(dān)。

在社保規(guī)定目錄里的醫(yī)藥費(fèi)可報(bào)銷90%，自付10%，超出社保的醫(yī)藥費(fèi)和設(shè)備使用費(fèi)，社保不予報(bào)銷，需要我們自費(fèi)，現(xiàn)在您會看到在我們所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用中，起付線以下、封頂線以上、自付部分和自費(fèi)藥都需要自己掏腰包。結(jié)論：如果遇到重大疾病住院，社保能報(bào)銷的最多只能占到全部醫(yī)藥費(fèi)60%，甚至更低。

社保哪些不能報(bào)銷

如果你的家人躺在病床上時(shí)，醫(yī)生問“進(jìn)口藥價(jià)格貴效果好無副作用社保不報(bào)銷，國產(chǎn)藥便宜能報(bào)銷但是有副作用”您怎么選擇？

認(rèn)為有社保就夠了的人要知道這些：重大疾病的發(fā)生，會產(chǎn)生兩塊費(fèi)用：直接醫(yī)療費(fèi)用和間接費(fèi)用（包括護(hù)理費(fèi)，營養(yǎng)費(fèi)，康復(fù)費(fèi)，收入損失費(fèi)用等），你的社保只能報(bào)銷部分直接醫(yī)療費(fèi)用，社保醫(yī)療中很多檢查費(fèi)是不報(bào)的（如核磁共振、伽瑪?shù)兜龋?，另外有些諸于專家診療、高新尖診療技術(shù)，社保也是不報(bào)的。如果遇上重大疾病才發(fā)現(xiàn)真正有效的藥物都是自費(fèi)藥…而間接的醫(yī)療費(fèi)用才是無底洞，這部分的費(fèi)用社?；旧蠄?bào)銷不了，如果有商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司直接賠幾十萬，還用擔(dān)心自費(fèi)藥？還用擔(dān)心請護(hù)工花錢？還用擔(dān)心收入損失？

案例一

成都市民張女士是位高校教授，今年一月，張女士突然感到身體不適，被送到醫(yī)院查出是顱內(nèi)占位性病變，當(dāng)即住院治療。出院的時(shí)候，張女士通過住院費(fèi)用清單了解到，她住院101天，總費(fèi)用為127013.57元，社保公共報(bào)銷了77231.06元，其中自費(fèi)比例達(dá)到了39.19%。

案例二

柳先生是某地方國有企業(yè)的部門經(jīng)理，單位福利好，經(jīng)濟(jì)來源穩(wěn)定，是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的小康家庭。然而4年前，柳先生在一次體檢中查出了腎臟疾病，柳先生第一次手術(shù)前后就花掉了40多萬元醫(yī)療費(fèi)，其中社保僅報(bào)銷了10余萬元，手術(shù)本身的費(fèi)用其實(shí)并不多，花了7萬元，可以報(bào)銷4萬，每天150元的住院費(fèi)也可以報(bào)銷100元。但是，后續(xù)巨額的治療費(fèi)和進(jìn)口藥物費(fèi)，則是一分錢都不能報(bào)銷！自己承擔(dān)了近30萬元，這幾乎掏空了他們家的全部積蓄。

看國家是咋說的

李克強(qiáng)總理曾指出，目前群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)仍然較重，因病致貧、因病返貧的問題和風(fēng)險(xiǎn)還比較突出，往往一個(gè)人得大病，全家陷入困境。必須借力商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行醫(yī)保改革切實(shí)解決大病患者的特殊困難。

現(xiàn)在我們國家整個(gè)醫(yī)療保障體系，一個(gè)是基本醫(yī)保，一個(gè)是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，包括大病。對于一些特殊困難群體，我們國家還有醫(yī)療救助。這是目前整個(gè)醫(yī)療保障體系的層次。商業(yè)健康保險(xiǎn)形成以后，它就能有效銜接這幾部分。

保監(jiān)會副主席黃洪：得大病社保只報(bào)6成，商業(yè)健康保險(xiǎn)必不可少：以農(nóng)民參保為例，現(xiàn)在農(nóng)民參加新農(nóng)合以后，如果他生病住院了，發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，基本醫(yī)保這塊可以報(bào)銷50%，大病保險(xiǎn)大概能夠報(bào)銷10到15個(gè)百分點(diǎn)，基本上是12個(gè)百分點(diǎn)，50%加上12%，也就是說62%，那一個(gè)農(nóng)民住院以后個(gè)人要支付38%，就是100塊錢自己還要支付38塊錢。

從總體來看，商業(yè)健康保險(xiǎn)為什么可以發(fā)揮生力軍的作用？商業(yè)健康保險(xiǎn)具有專業(yè)性強(qiáng)、機(jī)制靈活等特點(diǎn)，從保障范圍上來說，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以根據(jù)市場和客戶需求，開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)等商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足人們多樣化的需求；從保障程度上看，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以對社?！叭齻€(gè)目錄”之外的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障，減輕個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出負(fù)擔(dān)。不想因病致貧，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充必不可少！

商業(yè)保險(xiǎn)是以小搏大

一個(gè)人一生中的健康狀況會隨著時(shí)間的推移走下波路，生病是不可以替代的。一旦罹患重疾，收入嚴(yán)重下降，不但生活品質(zhì)下降，甚至做人的尊嚴(yán)都會受到影響，所以收入越高，健康保險(xiǎn)的保額也要越高。這也就是社保和商業(yè)保險(xiǎn)最大的區(qū)別。

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