無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

講個故事：老王、老李來到天堂

老王非常驚訝地發(fā)現(xiàn)：自己住的是簡易標(biāo)準(zhǔn)間，對面的老李卻住著豪華套房；老王每天要自己洗衣服，自己做飯，而老李有專人服務(wù)，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生氣，去上帝那里投訴：為什么都是一樣的人？差距卻那么大？為什么我們倆都是一起進(jìn)來的，而享受到的待遇卻有天壤之別？上帝沉默了一會說：“那沒辦法,因為老李是自費，你是社保?！?/p>

有人說：我現(xiàn)在很有錢，養(yǎng)老金已經(jīng)準(zhǔn)備好了，現(xiàn)在不需要考慮養(yǎng)老錢；還有人會說：現(xiàn)在國家有社保，我的養(yǎng)老可以交給國家；也有人自己琢磨，我有兒子，養(yǎng)兒防老那么這些到底靠譜不靠譜？

養(yǎng)老靠社保？替代率66%病不起

小王是位80后，今年30歲，他已經(jīng)開始為自己的養(yǎng)老做打算了。假設(shè)60歲時退休（不考慮延遲退休），按照平均壽命80歲計算，小王需要為自己退休后的20年準(zhǔn)備養(yǎng)老金。假設(shè)退休后每月的基本生活開銷等同于現(xiàn)在2000元的購買力，考慮到通貨膨脹，以3%的通脹計算，這20年需要需要準(zhǔn)備100多萬元。如果考慮到退休后醫(yī)療支出，養(yǎng)老成本預(yù)計要200萬。這對于月收入1萬元的小王來說，是一筆非常令人頭痛的大數(shù)字。

1、未富先老，中國的養(yǎng)老困局

首先明確一點：不是說社保不好，而是說僅靠社保養(yǎng)老，解決不了養(yǎng)老生活的全部問題?，F(xiàn)在人越來越長壽，導(dǎo)致很多國家進(jìn)入老齡化社會。這里的“很多國家”，主要是指一些發(fā)達(dá)國家，但中國現(xiàn)在還是一個發(fā)展中國家，就已經(jīng)率先進(jìn)入老齡化階段了——也就是說，我們面臨一個未富先老的困境。

2、替代率66%社保夠不夠？

據(jù)人社部統(tǒng)計，近五年來，我們國家的企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率(養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率)一直維持在66%左右。如果考慮到老年后醫(yī)藥開支增加、通貨膨脹等因素，僅靠基本養(yǎng)老保險還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

養(yǎng)兒防老？低出生率倒金字塔家庭

養(yǎng)兒防老是我們國家傳統(tǒng)的觀念。在西方國家，推崇的養(yǎng)老方式叫做接力式：他們只負(fù)責(zé)撫養(yǎng)子女，在自己老年生活里面，加上他本身所處的社會環(huán)境福利和個人購買的保險產(chǎn)品，基本可以自己照顧自己的生活，不需要子女負(fù)擔(dān)。

3、低出生率，421家庭結(jié)構(gòu)等問題突出

計劃生育政策下：低出生率、421的家庭等問題突出。一個小孩子最終要負(fù)擔(dān)兩個父母，然后再加上四位老人。一個人要撫養(yǎng)6個人，在這種結(jié)構(gòu)里面，先不說子女孝不孝順，就算孝順還有可能心有余而力不足。還有長壽的問題，可能等到80歲需要退休金的時候，我們再看自己的子女，他們也要面臨養(yǎng)老的問題了。所以說：靠子女養(yǎng)老并不科學(xué)。

4、丁克人群，無子女人群靠什么

十幾年前，說這個人30歲還不結(jié)婚，我們會怎么想？這個人可能有毛病，腦子有問題，怎么不結(jié)婚呢？兩個人結(jié)婚了不生孩子，我們也會想，這兩口子有問題，是不是有?。克麄冊趺床灰⒆印?/p>

但你看今天的社會，獨身主義，這是我們新型的名詞；丁克一族，結(jié)婚不要孩子，就自己過，不撫養(yǎng)子女，這樣的族群越來越大。這就是社會的變化。那么，單身靠什么養(yǎng)老？

還太年輕，考慮養(yǎng)老為時尚早

現(xiàn)在應(yīng)該去過一些更好的生活，至于老年問題以后再說——很大部分的年輕人可能都有這樣的想法。龐大的醫(yī)療費支出，龐大的生活的成本，怎么樣來考慮，年輕人要不要考慮養(yǎng)老？

5、養(yǎng)老像爬坡，早爬坡度緩壓力小

專業(yè)登山隊員爬珠穆朗瑪峰的時候，一般不會選擇北坡，因為南坡坡度很小，而且風(fēng)景秀麗。其實，養(yǎng)老如同爬山，如果我們選擇在20歲爬60歲的山，這個坡度我們走路就可以過去，我們需要的只是時間而已；如果到55歲，甚至到60歲的時候再考慮爬60歲的山，這時我們需要扶梯才能上山，甚至還需要專業(yè)的登山工具；等到60歲以后，就不需要再爬了。爬山就是一個過程，而選擇什么時候來爬？在什么地方爬？就會有呈現(xiàn)出不同的效果。

6、超過30歲，你要準(zhǔn)備養(yǎng)老了

理財績效包含三大因素：第一是本金；第二是時間；第三是報酬率。時間越長，在相同的報酬率和本金的情況下，可能獲利越大。在養(yǎng)老規(guī)劃里面，時間就是財富。李嘉誠講過一句話：每年存一筆錢,給出一定的報酬率，幾十年的時間，每個人都會成為千萬富翁。因為時間長，我們就有很長的獲利的空間，最后我們就可以輕松地積累財富。如果你今天超過30歲，你要開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金了。

船到橋頭自然直，到時候再說吧

很多人會說：現(xiàn)在的生活有太多壓力：每月要還房貸、車貸，還要撫養(yǎng)子女等等，所以，養(yǎng)老的問題現(xiàn)在根本沒有辦法考慮，船到橋頭自然直，到時候再說吧；還有不少人認(rèn)為：現(xiàn)在我還沒有養(yǎng)老規(guī)劃，一代一代人不都是這么過來的嘛，到時候我也會有自己的辦法。

7、年輕有壓力？老了就更沒力氣了

年輕時有壓力不可怕，可怕的是到了老的時候我們沒有力氣，沒有能力，沒有辦法。年輕苦不怕，怕的是老來苦，老來凄慘。所以，年輕的時候就要做好準(zhǔn)備。每個月哪怕存100元，200元、300元；一些不必要的開支和應(yīng)酬，我們省下來，放到養(yǎng)老的儲備里面；然后1年、5年、30年日積月累下來，也會變成一筆財富。所以，如果你今天感覺有壓力，你更應(yīng)該為未來去做好準(zhǔn)備。

8、將來別怨命，怨自己沒有早點準(zhǔn)備

中國人經(jīng)常有一種心態(tài)，碰到人生重大的難題時，比方說面臨疾病大病的困擾，面臨破產(chǎn)的時候，我們往往會自我安慰：沒辦法，那是我的命，我的命不好——我們總會找一個最好的理由來安慰自己。有一句話，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己爭取的，我們?nèi)绻Ｍ约何磥淼拿玫脑?，就要有好的思維和好的行動。我們的命運其實掌握在自己的手中。

我會賺錢，不怕養(yǎng)老

現(xiàn)在會賺錢是賺今天的錢，不是將來有錢。就算再會賺錢的人也保不了中間不發(fā)生意外，這也是為什么養(yǎng)老金需要我們?？顚Ｓ玫膩頊?zhǔn)備。

9、現(xiàn)在有錢，不代表你將來有錢

現(xiàn)在投資渠道多，銀行理財產(chǎn)品豐富，很多人現(xiàn)在并不缺錢，也可能會賺取很高回報。但我們要知道，今天的財富是屬于今天的，不一定屬于未來?？茖W(xué)理財?shù)膶嵸|(zhì)是：如何把今天的錢放到未來，你要去選擇很好的方法，這就需要科學(xué)的技巧。

10、都要有錢，請準(zhǔn)備你明天的錢

今天有錢，不代表明天有錢。養(yǎng)老錢是明天的錢，把你今天的錢如何搬到未來，確實是一個技術(shù)問題。人生如棋,我們要走一步看三步，學(xué)會運籌帷幄。當(dāng)我們有錢時，就可以開始準(zhǔn)備養(yǎng)老金了，讓我們不但能現(xiàn)在有錢，未來也能有錢。所以，有錢更需要去做科學(xué)合理的規(guī)劃。

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