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孩子就是爸爸媽媽們的心頭肉。從他們出生的那一刻起，爸爸媽媽就費(fèi)心如何為孩子們提供最全面妥帖的保護(hù)。在現(xiàn)實(shí)中，少兒身體機(jī)能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)加大；而且少兒生性好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)和能力又較差，再加上家長(zhǎng)安全意識(shí)也不夠強(qiáng)，所以幼兒在日常生活中或者游戲活動(dòng)中發(fā)生意外的概率顯然較成人高；除了以上兩點(diǎn)為家庭帶來巨大的精神痛苦和經(jīng)濟(jì)壓力外，日益增長(zhǎng)的教育費(fèi)用也成為家庭所面臨的一筆不小的開支……種種現(xiàn)狀，也讓家長(zhǎng)們從孩子出生那一刻就開始規(guī)劃，如何通過保險(xiǎn)來為孩子儲(chǔ)備保障。

孩子們可以投保哪些險(xiǎn)種？

為孩子提供保障的險(xiǎn)種，主要有四大類，分屬于消費(fèi)和儲(chǔ)蓄兩種類型。其中健康醫(yī)療保險(xiǎn)里，重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是家長(zhǎng)們不可忽略的險(xiǎn)種。

根據(jù)孩子們的生理和心理狀態(tài)，一般建議家長(zhǎng)們以消費(fèi)型保險(xiǎn)為投?？紤]的第一位。很簡(jiǎn)單，消費(fèi)型保險(xiǎn)都是保命的，先有生命，才有時(shí)間去受教育、去花錢。因此，圖中標(biāo)紅的三個(gè)險(xiǎn)種，更希望家長(zhǎng)們能為寶貝優(yōu)先考慮。

兒童意外傷害險(xiǎn)和兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)都具有保費(fèi)便宜，保障高，由于屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，投保后無返還的特點(diǎn)。這兩個(gè)險(xiǎn)種都非常適合大多數(shù)家庭的基礎(chǔ)保障。

提醒：因意外傷害險(xiǎn)只在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償，所以需要配合其他險(xiǎn)種合理規(guī)劃。其中重大疾病險(xiǎn)投保年齡越小保費(fèi)越便宜。因此家長(zhǎng)們?cè)皆缈紤]越好。

隨著經(jīng)濟(jì)條件越來越好，家長(zhǎng)們除了考慮孩子們的健康和安全保障，也開始考慮為孩子們儲(chǔ)備未來。兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)就應(yīng)運(yùn)而生。這一險(xiǎn)種定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲(chǔ)蓄外有保障。非常適合有一定經(jīng)濟(jì)能力，目標(biāo)明確的中長(zhǎng)期儲(chǔ)備。

提醒：由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道，購買教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。

投資型兒童險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)就是保費(fèi)、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。適用于經(jīng)濟(jì)條件較好，保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。一般此險(xiǎn)種覆蓋范圍較全面。

提醒：家長(zhǎng)需要在投保前先考慮實(shí)際需要，更要考慮是否會(huì)造成重復(fù)購買再做決定。

兒童保險(xiǎn)投保的幾個(gè)原則

一、投保順序：先大人后孩子

家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來源萬一中斷時(shí)，孩子可以通過保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險(xiǎn)。

二、不同年齡掌握不同投保重點(diǎn)

一般來說保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。

0—6歲的孩子抵抗力弱、住院率較高，所以選擇側(cè)重報(bào)銷型的住院費(fèi)用保險(xiǎn)為宜。如果預(yù)算充足，還可添一份住院津貼保險(xiǎn)。一般而言，身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。

對(duì)于6歲以上的小孩來說，由于自我保護(hù)能力差，容易發(fā)生意外，更應(yīng)該考慮在醫(yī)療險(xiǎn)基礎(chǔ)上增加意外險(xiǎn)，在條件允許的情況下再考慮未來教育金的儲(chǔ)蓄。

建議家長(zhǎng)朋友選擇比較實(shí)用的定期類型，可以定個(gè)15年的保險(xiǎn)計(jì)劃，期滿領(lǐng)取本金和分紅作為大學(xué)教育金，同時(shí)擁有健康保險(xiǎn)保障。

如果孩子已經(jīng)到了16歲，可以不必局限于兒童險(xiǎn)，因?yàn)橐恍╇U(xiǎn)種16歲或14歲以上就可以購買，比如，如果還未投保教育儲(chǔ)蓄基金，可以選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，一定程度上替代教育金給付。當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。

不管如何規(guī)劃，都要切記兩點(diǎn)：一是這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)是不可或缺的。二是避免險(xiǎn)種重復(fù)，保額過剩。家長(zhǎng)在孩子上學(xué)后要了解孩子在校投保的險(xiǎn)種，避免重復(fù)投保，花無謂的錢。如果為孩子投保如定期壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，那么累計(jì)保額最好不要超過限額，因?yàn)樵诤⒆訚M18歲之前，發(fā)生合同約定的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司只以最高限額進(jìn)行賠付。這是中國(guó)保監(jiān)會(huì)為防范道德風(fēng)險(xiǎn)所作的硬性規(guī)定。

三、給孩子買保險(xiǎn)花費(fèi)不宜太高

家長(zhǎng)為孩子們投保心切，可能會(huì)導(dǎo)致不考慮保險(xiǎn)花費(fèi)總金額是否能夠承擔(dān)的問題。所以建議家長(zhǎng)們?cè)谕侗Ｇ翱梢詫⒂?jì)劃購買的保險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行一個(gè)計(jì)算，看保費(fèi)支出占到家庭收入的百分比。是否能夠承擔(dān)或承擔(dān)起來是否有難度。一般建議為孩子購買保險(xiǎn)的花費(fèi)不要過高，所有的投保前提，都要視家長(zhǎng)的收入水平和收入來源而定。

四、繳費(fèi)期不宜太長(zhǎng)

因?yàn)樯賰罕ｋU(xiǎn)畢竟還只是在孩子年齡較小的階段給予保障，因此繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好。為孩子買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)期限可以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡，之后由他自食其力并根據(jù)自己的需求選擇適合的保險(xiǎn)。

五、購買豁免附加險(xiǎn)

盡量選擇含“豁免保費(fèi)”條款或附加保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)，特別是投保教育金類的保險(xiǎn)時(shí)。為防止在保險(xiǎn)期間家長(zhǎng)因故無力繼續(xù)繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

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