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市民秦女士提問:

萬能險投連險和分紅險之間有什么區(qū)別？

保險專家解答：

萬能險是指可調整支付保險費以及死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交的保費，除去初始費用、賬戶管理費等交給保險公司的費用之外，剩余保費被分成兩部分。一部分用于保險保障，另一部分用于投資。

要注意，萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率，而是在扣除保障成本、手續(xù)費（初始費用、賬戶管理費等）之后進入投資賬戶資金的收益。通常在投保的最初5－10年里保險公司扣除萬能險手續(xù)費的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少。隨著時間的推移，扣除手續(xù)費的比例越來越低，因此萬能險需要長期投資才能體現(xiàn)收益性。

投連險全稱“投資連結險”，是將保險和理財兩個方面組合在一起的保險產(chǎn)品。投資者繳納的保費，一部分除具有保險的保障功能外，另一部分與保險公司投資收益掛鉤，由投資專家負責運作，投資者享有全部投資收益，同時承擔相應投資風險。

投連險與資本市場結合緊密，07年上半年股市走牛拉升了投連險的銷售業(yè)績，而以往并沒有出現(xiàn)這樣的情況。

分紅險是指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅收益不固定，保單主要還是以保障為主。

紅利的來源主要是保險公司的死差益、費差益和利差益，以及其他一些利潤來源。這三差均與保險公司的自身經(jīng)營、風險控制和市場運作有關，其中利差益是紅利的主要來源，保險公司的投資回報直接影響分紅多少。

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