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報(bào)載，三年前，陳女士為了兒子“將來(lái)能有個(gè)固定的收入和保障”，遂在代理人的推薦下，購(gòu)買了一款分紅險(xiǎn)。為此，她的銀行賬戶每年自動(dòng)劃扣15000元保費(fèi)，三年共計(jì)45000元，但每年分紅僅有三四百元。一查保險(xiǎn)條款細(xì)則，她才發(fā)現(xiàn)合同期為70多年，倘若提前退保要扣掉大部分本金，損失不小。

生活中，類似陳女士這樣有關(guān)消費(fèi)者在分紅險(xiǎn)上“栽跟頭”的報(bào)道，已非偶見(jiàn)。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)近期公布的2014年前三季度保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴情況，分紅險(xiǎn)在人身險(xiǎn)投訴中占比超過(guò)50％，達(dá)到萬(wàn)余宗。

集保障與投資功能于一體的分紅險(xiǎn)頻頻“事發(fā)”，究竟孰之過(guò)？無(wú)疑，主要原因在于一些代理人對(duì)于產(chǎn)品細(xì)節(jié)并不清楚，卻在推銷時(shí)“自賣自夸”，對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生傾向性誤導(dǎo)。但與此同時(shí)，一些消費(fèi)者投保目的不甚成熟，買分紅險(xiǎn)只是期望以此賺錢，如此本末倒置，陷入誤區(qū)，也應(yīng)對(duì)“折戟”分紅險(xiǎn)承擔(dān)一定責(zé)任。正如保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，購(gòu)買分紅險(xiǎn)最忌跟風(fēng)，只有在摸清產(chǎn)品“底細(xì)”的前提下，才能做出符合實(shí)際需求的理性選擇。

所謂分紅險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于預(yù)定假設(shè)產(chǎn)生的盈余，按一定比例向投保人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。正因如此，分紅水平和險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上的演示利率只是保險(xiǎn)公司提供的一種假定，并非最終的保證分紅率。

據(jù)了解，分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源于保險(xiǎn)公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于險(xiǎn)企厘定費(fèi)率時(shí)要考慮預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報(bào)率和預(yù)定營(yíng)運(yùn)管理費(fèi)用，費(fèi)率一經(jīng)厘定不能隨意改動(dòng)，而壽險(xiǎn)保單的保障期限往往長(zhǎng)達(dá)幾十年，期間的情況可能同預(yù)期有所差別，分紅甚至可能為零。事實(shí)上，大多數(shù)分紅險(xiǎn)種真正的紅利分配是根據(jù)每一保單的年度末現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行計(jì)算，再把紅利分配給投保人，而現(xiàn)金價(jià)值根據(jù)險(xiǎn)種不同，都在保費(fèi)的基礎(chǔ)上打了一定折扣。因此，購(gòu)買分紅險(xiǎn)切記莫被險(xiǎn)企的紅利演示表所迷惑，更不能只聽(tīng)代理人口頭承諾給付收益的一面之詞就匆匆下手，而應(yīng)著重考慮險(xiǎn)企的運(yùn)營(yíng)情況和投資盈利水平，再行定奪。

此外，如果保險(xiǎn)公司以年交費(fèi)來(lái)計(jì)算分紅險(xiǎn)的收益率，投保人也要留心，如一款10年期分紅險(xiǎn)，年交保費(fèi)1萬(wàn)元，承諾每年返還年交保費(fèi)的8％。從表面看，這款產(chǎn)品的收益高，但其返還的金額每年是固定的800元。隨著交納期限越來(lái)越長(zhǎng)，收益率實(shí)際越來(lái)越低，到了第十年，收益率僅有0.8％。

最后要特別告誡有心購(gòu)買分紅險(xiǎn)的消費(fèi)者，不可過(guò)于看重產(chǎn)品短期收益，卻忽視自身投保實(shí)力，因?yàn)橐坏┩吮?，確會(huì)蒙受大筆損失。如某保險(xiǎn)公司旗下一款分紅險(xiǎn)，年交5萬(wàn)元，投保人第一年末退保，退還保單現(xiàn)金價(jià)值12100元，只占保費(fèi)的24％，損失76％；又如另一家保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)，年交1萬(wàn)元，投保人第一年末退保，退還保單現(xiàn)金價(jià)值3870元，占保費(fèi)的39％，被保險(xiǎn)公司“吃掉”61％。

由此，前車之鑒在先，消費(fèi)者務(wù)必認(rèn)清分紅險(xiǎn)還是以保障為主，分紅為輔。分紅僅是為了彌補(bǔ)通脹造成原本規(guī)劃的保障額度縮水，起到彌補(bǔ)差額的輔助作用。選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)首要考慮保障需求，更應(yīng)依照自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力做決定，切忌只為追求紅利而“趕上”分紅險(xiǎn)熱潮。

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