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人一生會遇到各種風險，如果按風險的性質(zhì)來劃分，那么通常，人生風險可以大致分為三大類：惡性風險、良性風險、不可預知但可控風險。

一級風險：惡性風險

指的是“不可預知、不可控制”的風險，比如疾病、意外、身故等等，這些風險我們無法預知它什么時候發(fā)生，一旦發(fā)生后也不能控制收入損失和費用支出。因此，此類風險造成的后果，需要用保險這一科學的工具來轉(zhuǎn)嫁。

二級風險：良性風險

指的是“可預知、但不可控制”的風險，比如未來養(yǎng)老金、教育金等一些剛性需求，我們知道自己和孩子養(yǎng)老與讀書的年齡，但我們無法控制那個階段所需的費用。

三級風險：財務風險

指的是“不可預知、但可控制”的風險，比如投資收益、稅務安排、資產(chǎn)傳承等等，在市場波動、政策多變的今天，我們都不知道會發(fā)生什么結果，但我們可以用保險和其他穩(wěn)妥的理財工具來鎖定自己所需要的結果。

按照人生風險的等級，我們把解決惡性風險放在第一位（當然，經(jīng)濟條件允許的話可以同步考慮解決其他風險），再來決定這份保險方案如何設計。

在惡性風險中，我們根據(jù)風險危害程度再次進行排序：

排在第一位的是“沒完沒了”的風險，如重疾和殘疾，后果是“收入中斷、支出不斷”，家庭成員中，任何一名成員遭遇重疾或者殘疾，都將給整個家庭帶來巨大的財務傷害。

排在第二位的是“一了百了”的風險，如身故，后果是“收入中斷、支出已斷”，但未成年人的身故風險不會給家庭帶來很大的財務傷害。

經(jīng)過排序，我們得出結論，重疾和殘疾才是人生最大的風險！因而，不論你處在哪個年齡階段，重疾險和意外險是必備，其次是壽險。

這是5道題答不上，請自覺買保險：

1、你能否保證在退休前不會生大病?

2、你能否保證在退休前絕對不發(fā)生意外?

3、你能否毫不猶豫拿出50萬醫(yī)療費并且不影響生活?

4、如果你沒50萬，能否保證有朋友借給你并且不用還？

5、你能否保證，面對大病和意外，不得已離開時，有親友像你一樣照顧你的家人?

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