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小編遇到很多要買疾病保險(xiǎn)的人，都糾結(jié)是買醫(yī)療保險(xiǎn)還是重大疾病保險(xiǎn)？

醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷重疾覆蓋不到的疾病治療費(fèi)用，而重大疾病保險(xiǎn)只在出現(xiàn)癌癥等難以治愈的疾病時(shí)才賠付。兩者都有優(yōu)勢(shì)，但兩者覆蓋范圍都有限。

一、重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是什么？

重大疾病保險(xiǎn)是指在保障期間內(nèi)患保障范圍內(nèi)的重大疾病，將診斷證明及相關(guān)證明資料提交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司按照購(gòu)買的保障額度給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)是指治病花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)后，將醫(yī)療費(fèi)單據(jù)及相關(guān)證明資料提交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在保障范圍內(nèi)報(bào)銷的一種保險(xiǎn)，報(bào)銷金額不能超出實(shí)際花費(fèi)的額度。

二、重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的特點(diǎn)

確診即賠付 VS 治療后報(bào)銷

醫(yī)療保險(xiǎn)是治療后憑單據(jù)去報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，需要自己先墊付。重大疾病保險(xiǎn)是醫(yī)院確診后，就能拿到與保險(xiǎn)公司約定的賠付金。

定額賠付 VS 費(fèi)用補(bǔ)償

重大疾病保險(xiǎn)是定額給付，與實(shí)際治療費(fèi)用無(wú)關(guān)。如小王投保了50萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)，假設(shè)他確診了合同保障范圍內(nèi)的重大疾病，不論是否進(jìn)行了治療，就能獲得合同約定的50萬(wàn)元保險(xiǎn)金。這筆保險(xiǎn)金既可以拿來(lái)治療，也可以用來(lái)彌補(bǔ)患病后的收入損失。

醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付，賠付的是保障期間內(nèi)花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)。但已通過(guò)醫(yī)保報(bào)銷的和“免賠額”以下的金額不能賠付。

如小王投保了免賠額為1萬(wàn)的醫(yī)療保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)的治療花費(fèi)為10萬(wàn)元，其中非自費(fèi)（自費(fèi)藥社保也是不能報(bào)銷的）可以報(bào)銷的費(fèi)用為8萬(wàn)元，醫(yī)保能報(bào)銷5萬(wàn)元，其自付的3萬(wàn)元需減去免賠額度，也就是可以申請(qǐng)賠付2萬(wàn)元。

長(zhǎng)期保險(xiǎn) VS 短期保險(xiǎn)

投保了長(zhǎng)期重疾保險(xiǎn)，在合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果不幸罹患重疾，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠付。如小王在30歲投保重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間選擇到70周歲，20年交費(fèi)。一旦在70歲前發(fā)生保險(xiǎn)事故，即便未繳完保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也會(huì)進(jìn)行賠付。

但是，有些醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為一年。不僅保費(fèi)會(huì)隨著所處年齡段的不同有所增加，而且也不排除產(chǎn)品在虧損時(shí)停售的可能。

如果小王只投保了一年期“不保證續(xù)保”的醫(yī)療保險(xiǎn)，在他健康無(wú)事地投保了10年后，該款產(chǎn)品下市了，那時(shí)他再想投保長(zhǎng)期重疾保險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)比30歲時(shí)貴很多。

萬(wàn)一他那時(shí)的身體狀況出現(xiàn)了小問(wèn)題，也可能不能投保重大疾病保險(xiǎn)。再者，如果是一年期的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般重疾的治療是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，超過(guò)保險(xiǎn)期間的醫(yī)療費(fèi)可能就不能報(bào)銷了。

三、應(yīng)該怎么買重疾保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)呢？

重疾保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)并不矛盾。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，建議重疾保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)都購(gòu)買。

如果想擁有長(zhǎng)久、安心的保障，可以先配置一份長(zhǎng)期重疾保險(xiǎn)。越早買越好，年輕的時(shí)候購(gòu)買保費(fèi)便宜。而且越年輕健康狀況越好，因健康問(wèn)題被拒保的可能性越低。

而一年期的醫(yī)療保險(xiǎn)，可以作為長(zhǎng)期重疾保險(xiǎn)的補(bǔ)充。一旦患重大疾病，既能獲得醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償；還能獲得一筆重疾保險(xiǎn)賠付，用來(lái)彌補(bǔ)收入損失。如果患的只是一些小病，可以申請(qǐng)醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付，重大疾病保單還繼續(xù)有效。

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