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新年伊始，不少家庭開始著手2017年的理財規(guī)劃。隨著國人風險意識的提高，理財已經不單單著眼于金融產品投資，保障越來越成為家庭財富規(guī)劃中的重要一環(huán)，甚至是家庭財富金字塔的底座。保險專家提醒，為個人和家庭購買保險固然是好事，但是也要學會為保單進行“體檢”，以免保障出現(xiàn)“缺口”。

第一步：保單常規(guī)“檢查”

滬上一壽險公司理賠部門負責人表示：“有客戶在購買保險后往往會將其拋諸腦后，在出險后才想起來拿著合同來保險公司理賠，但事實上這卻是一份過期保單?！?/p>

這樣的案例就是沒有及時對保單進行“體檢”帶來的可能后果之一。每年適時檢查一遍保單，能夠更好地享受保險公司的服務，也能讓家庭的風險保護網更為牢固。

保險專家表示，以下幾個項目是給保單進行檢查時的重點：

一，保單效力。保單有效，則能保證被保人在保險期間享受到應有的保障權益；保單失效，則需查清楚保單是暫時失效還是永久失效，如為暫時失效，可通過復效手續(xù)激活保單，如為永久失效，只能退保；

二，投/被保人信息。投/被保人的繳費賬戶、地址、聯(lián)系方式等信息如需變更應及時聯(lián)系保險公司，若不慎遺忘，也可在前往保險公司進行保單體檢時將信息更新，確保與保險公司的聯(lián)系暢通，以便進行后續(xù)如理賠、保單條款咨詢等服務；

三，續(xù)期保費。不少保險消費者會忘記繳納保費，由此帶來的保單失效案例不在少數。按時繳費，保證保單效力是保戶應盡的義務，如真遇到經濟壓力，可通過減少保額的做法減少續(xù)繳保費。

尤其值得注意的是，由于一些健康類的保險在投保時需要體檢，一旦失效再復效會相對麻煩。據了解，目前市場上一些中長期的重疾險對客戶通常有些優(yōu)惠，比如費率不隨著年齡增長提高，10萬元保額下免體檢等。然而，一旦保單失效，復效時則必須重新審核，重新體檢，假如身體狀況不好，就可能被加費或者被拒保。

事實上，雖然專家建議可以定期為保單進行檢查，但在實際生活中，如果遇到任何關于保單的疑問，都可以隨時咨詢保險公司的客服。尤其是在當下，許多保險公司都開通了APP和微信公眾平臺等移動互聯(lián)網類型的客服方式，消費者可以通過這些渠道足不出去就完成保單信息查詢。

此外，消費者可咨詢投保產品對應的保險公司“保單體檢日”、“客戶服務節(jié)”等日期，屆時由投/被保人帶上保單、身份證與繳費銀行卡親往保險公司即可，一般來說，在這些日期進行保單檢查，或許還能享受到保險公司提供的增值服務或是優(yōu)惠活動。

第二步：保額、險種要完備

隨著收入的增加以及家庭進入不同的生命周期，所需要的保障也在不斷變化，這也就是在提醒市民需要在不同階段購置不同的保險。

一般來說，人的風險承受能力隨著年齡的增大而降低。為了更好的安享晚年，就必須盡早為自己和家庭構筑保障。

20-30歲左右的青年人，剛步入工作，薪資相對不高且儲蓄不多，購買消費型的重疾險相對性價比更高，同時配備好基礎的意外險以防萬一。

30-50歲的中年人，工作相對穩(wěn)定并且積累了一定的財富，但經濟壓力也在增加，比如面臨買房、撫養(yǎng)教育小孩、供養(yǎng)老人、養(yǎng)車等方方面面的壓力，因此除了繼續(xù)規(guī)避好家庭經濟的疾病和意外風險外，還可以購買一些儲蓄性質的保險，如為孩子購買教育金保險，為自己購買養(yǎng)老保險。

而50歲以上的人群，由于保險精算的原則，年齡越大風險越高，那么保險的保費也會相對更高，不過好在越來越多保險公司會為老年人提供帶有公益性質的保險，不妨仔細挑選。

總的來說，在任何時期，買保險都離不開以下原則：優(yōu)先給家里的經濟支柱買保險；先給大人買，再給孩子買；純保障類的保險優(yōu)先于投資理財類的保險；身背房貸，建議購買定期壽險，防范還貸期間的人身風險。

此外，隨著年齡的增長，疾病等風險發(fā)生的概率也在增加，這就意味著在給保單體檢時考慮是否需要提高保額。

尤其是健康類保險，如今診療費和康復費用不斷提升，一旦罹患重疾，十萬元甚至都可能只是杯水車薪，給家庭帶來的經濟壓力除了高昂的醫(yī)療支出外甚至還有因疾病引起的財務收入的損失。如果保額無法覆蓋支出，則這份保險的作用將大大降低。

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