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過去我們服務的客戶中，有一小部分用戶是有過往疾病的，目前保險行業(yè)針對標準體（身體健康）的人群審核是最快速的，但是如果過往存在一些手術、慢性疾病，審核速度就會慢很多，而且會出現(xiàn)拒保的情況，一旦出現(xiàn)拒保的情況，今后就很難在購買保險了。今天我們就來看看，針對患有疾病的人來講，如何才能順利投保。

哪些人群容易被拒保：

根據保險公司公開資料顯示，排在前10位的加費原因分別是：乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病（胃炎、胃潰瘍），其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位占到80%以上的比例，乙肝一項超過30%。拒保原因前10的因素“排行榜”與加費的大體一致，只是程度上的不同。

帶病投保的結果：

之前我們針對乙肝的情況已經有了專門的說明，其實這種情況也是可以引申到其他的情況。對于身體有疾病的情況下首先要如實告知，并且可能需要提交體檢報告，經審核后會有：正常承保，單項免責，加費承保，延期，拒保等不同結果出現(xiàn)。但是同樣的疾病，同種類的保險，不同的保險公司，不同的投保時期，不同的核保人，最后有可能核出不一樣的結果，這就是目前保險行業(yè)的現(xiàn)狀。我們逐一來看：

正常承保：這是最理想的情況，不過概率較低。

加費承保：也是一種比較好的承保結果，意思是說用比普通人高的費率進行承保（比如比正常人多交20%的錢），那么之后只要出險是完全可以進行理賠的。

單項免責：以后現(xiàn)有疾病出險是不能正常獲得理賠的，而其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

延期：保險公司現(xiàn)在不能根據被保險人的身體健康條件正常承保，需要一定時間觀察，待明確診斷后決定是否承保。

拒保：直接被保險公司拒絕，這種情況是最不理想的，也有很大的幾率出現(xiàn)這種情況。

最核心的問題就在這里，如果被拒保了以后基本買不了其他公司的產品，而且多次拒保還會被保險公司認為有騙保的風險。那么如何才能避免出現(xiàn)拒保的情況呢？

避免拒保辦法一：預核保

預核保：就是先將被保險人的健康告知問卷和體檢資料，在正式投保前交至保險公司的核保處，進行一個提前審核。 預核保的結果不會留下拒保的記錄，但是目前只有部分公司提供這項服務，目前常用的有同方全球人壽、中英人壽、友邦保險。

對于拒保存在較大擔心的人來講，可以通過預核保，提前來知道自己的核保結果，比較好的結果就是：承保、加費，比較壞的結果是單項免責、延期、甚至拒保。就算結果是無法承保，也不會留下拒保的記錄，我們還可以通過下面的辦法來解決。

避免拒保辦法二：同時投保

另外一種情況就是同時投保，具體來講就是同時向多家保險公司投保，利用投保的時間差，根據不同公司的反饋，擇優(yōu)而選。舉例來講，如果過分擔心自己的身體狀況，可以同時向A、B、C三家保險公司投保，可能分別得到：加費、拒保、延期等情況，我們可以從A公司選擇加費的這種情況，這也是一種非常不錯的選擇。

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