無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

不知道大家在訂飛機(jī)票的時候，會否勾上最后一項(xiàng)“航意險”。之前意識比較淡薄，在看到馬航事件的家屬采訪后，我每次坐飛機(jī)都會買一份。

天有不測風(fēng)云，走路掉井蓋、開車被水淹的新聞并不鮮見。在日常生活中規(guī)避風(fēng)險也是非常重要的理財(cái)手段。保險本來是好東西，但是無奈行業(yè)噪音太多，騙子防不勝防。

今天播播就和你們談?wù)劜煌娜松A段如何購買保險才“保險”。

對于年輕人來說，人生最大的風(fēng)險應(yīng)該來自自己正在逐步向上的財(cái)務(wù)狀況瞬間坍塌的風(fēng)險。

具體分析是什么風(fēng)險呢？

一是身故（收入能力永久消失），另一個是疾?。ㄐ枰馁M(fèi)大量醫(yī)療成本）。

無論購險方案怎么變，都是圍繞財(cái)務(wù)責(zé)任和醫(yī)療成本這兩個基本問題，按這三個原則購買保險：保障充足、性價比高、著眼當(dāng)下。

對于年輕的、事業(yè)處于上升期的童鞋們來說，你們的人生可能將經(jīng)歷3個階段：

單身貴族

二人世界

三（多）口之家

每個階段收入情況不同，財(cái)務(wù)責(zé)任也不同，所以對于保險的需求，比如投入的成本、保障期的長短、保障力度都會不同。接下來圍繞這些不同，我會告訴你各個階段如何進(jìn)行保險配置。

1、單身貴族

主要考慮壽險

身處單身階段，財(cái)務(wù)責(zé)任很少，同時收入不高，不過很有潛力。

這個時候最擔(dān)心什么事呢？當(dāng)然是個人健康。

雖說人年輕時，健康相對不會發(fā)生什么問題?？墒羌影?、意外以及新聞在說腎衰竭、白血病這些疾病年輕化的趨勢非常明顯。所以充足的健康保險是必須的。

我們還擔(dān)心什么呢？無非就是父母養(yǎng)育我們這么多年，終于可以孝敬父母了，卻可能因?yàn)槟承┎豢深A(yù)料的原因，中斷我們想回饋父母的這份心意。

壽險，就是身故就會賠償，也就是因收入能力喪失所要彌補(bǔ)的財(cái)務(wù)損失。

對父母的責(zé)任是這個階段年輕人最主要的財(cái)務(wù)責(zé)任了。所以買壽險是考慮萬一身故，起碼對父母能有一點(diǎn)彌補(bǔ)。

對于這個階段的童鞋們，我的建議是購買保額相當(dāng)于自己年收入大概5倍的壽險。比如說年收入5萬，我們購買25萬到30萬元保額就夠了。

同時購買重大疾病保險，根據(jù)現(xiàn)在平均治療重疾的成本，假定你有社保，再有30到50萬元保額也就足夠了。

然后再配置一些充足補(bǔ)充醫(yī)療保險，建議要補(bǔ)充到每次住院能夠報(bào)銷10萬元以上。

這樣的保障需要多少成本呢？

這時候的預(yù)算應(yīng)該控制在自己年收入的5%以下。比如說年收入只有5萬，兼顧剛才所說的那3種保障，購買收入5倍左右也就是25到30萬元的壽險，再加30萬元左右的重大疾病險，再加充足的醫(yī)療保險，那么總體的保費(fèi)控制在2500塊錢以下。

2、二人世界

買房負(fù)債提高壽險保額

一旦組建了家庭，除了健康考量，還要考慮房子。

這個階段，大部分年輕人都開始供房了。供房就意味著有負(fù)債，所以這個時候，夫妻雙方的壽險保額，需要在計(jì)算父母養(yǎng)老費(fèi)用外，再加上房貸。

比如你欠銀行100萬房貸，那么夫妻雙方壽險保額加起來，除了各自回饋給父母的大概5倍的年收入之外，還應(yīng)該再有這100萬的額度。

這100萬如何攤分？很簡單，按照夫妻雙方收入比例進(jìn)行攤分。

假定二人世界雙方總收入一年是20萬，先生12萬太太8萬，欠銀行100萬。所需要的壽險，先生可能要分?jǐn)?00萬中的60萬，再加上自己12萬的年收入乘以5倍，就是大概120萬的保額。而太太也用同樣的方法來計(jì)算，需要買到80萬的保額。

重疾險方面，要考慮到在這個階段除了治療外，可能還有3年左右的時間無法工作，重疾的保障需求就應(yīng)該在剛才單身青年30萬左右保額基礎(chǔ)上，再加上各自3年左右的年收入。

補(bǔ)充醫(yī)療跟前一階段一樣。

在這個階段我們還要考慮把保障期拉長一點(diǎn)。保障期越長保費(fèi)越貴，由于這個階段年收入提高了，適當(dāng)?shù)靥岣弑ＹM(fèi)在整個收入中的比重也是合理的。

可以把保費(fèi)的預(yù)算提升到整個家庭年收入的8%左右。比如說家庭年收入20萬的夫妻，兩人加起來用16000元左右支付壽險、重疾、補(bǔ)充醫(yī)療3項(xiàng)保障，就非常充足了。

3、三（多）口之家

保障孩子如期成長

人生進(jìn)入到開始養(yǎng)育下一代的階段，孩子的成長需要財(cái)務(wù)資源的支撐，這筆支出自然成了你的財(cái)務(wù)責(zé)任之一。

那么在保障上應(yīng)該還要考慮如何保障孩子如期成長。

這個階段，在前一階段的基礎(chǔ)上，要考慮增加兩件事。

一個是自己的壽險保額要提升。因?yàn)楝F(xiàn)在你又增加了養(yǎng)育孩子的責(zé)任，也就是說你一旦不幸身故，留下的錢應(yīng)該足以彌補(bǔ)本應(yīng)從未來的收入中撥出來養(yǎng)孩子的這部分錢，以及為孩子未來教育的儲備。

這樣很有可能會使家庭的總保障額度再增加100萬左右，而增加的這100萬當(dāng)然也應(yīng)該由夫妻雙方來攤分。

另一個就是孩子的健康保障。給孩子買一份相對比較充足的重疾險，大概50萬元左右保額也就差不多了，一旦孩子患病能夠有充足的醫(yī)療資源。

孩子需買壽險嗎？因?yàn)樗麤]有什么財(cái)務(wù)責(zé)任，所以理論上是不需要的。

那么假定有30萬元左右年收入的家庭，也有一定的負(fù)債。這樣的情況下，最高可以支出的保費(fèi)大概是年收入的10%，也就是3萬左右，足以解決所有的問題了。

寫在最后

從上面各階段的具體解決方案可以看到，保費(fèi)的投入是隨著財(cái)務(wù)責(zé)任的增大而增加的，這個預(yù)算曲線又和收入上升趨勢吻合，這樣就不會影響其他財(cái)務(wù)目標(biāo)。

保險業(yè)雜音多。科普大家一個防忽悠貼士——保險代理所說的雙十原則純屬瞎扯。對于剛剛走上社會的年輕人，既沒必要保額買到收入的十倍，更沒必要保費(fèi)支出占收入的10%。

只有你自己對自己的人生有一個比較完整的把控，根據(jù)各種階段，從預(yù)算到需要解決的問題，都非常明確，才不會在保險或是理財(cái)中走彎路掉進(jìn)坑。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進(jìn)行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900