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目前社會污染日益嚴重，生存環(huán)境惡劣，重疾發(fā)生率越來越高，且重疾發(fā)生趨向年輕化。為了提高風險防御能力，增強健康保障，很多人都會配置重疾險。在買重疾險，面臨選擇難題：消費型or儲蓄型？下面，就給大家分析一下消費型重疾和儲蓄型重疾險的區(qū)別。

　　重疾險分類

　　重疾險產(chǎn)品種類豐富，根據(jù)保障期限的不同可分為定期型和終身型，根據(jù)給付形式的不同可分為提前給付型和額外給付型，根據(jù)保費流向的不同可分為消費型和儲蓄型。消費型和儲蓄型重疾險的最大區(qū)別在于能不能返還保險金，消費型重疾險只能夠提供保障，保費是支出，而儲蓄型重疾險在提供保障的同時，還會返還已交保費。

　　消費型重疾險和儲蓄型的區(qū)別

　　消費型重疾險和儲蓄型主要區(qū)別在于繳費方式、保險期間及返還是否。在繳費方式上，消費型重疾險前期可以用較少的保費獲得較高的保障，保費低，但隨著年齡的增長，消費型重疾險保費會大幅提高，需交保費也越來越多。年齡越大，繳費壓力越大。還有繳費期限長，一般保障到多少歲交到多少歲。儲蓄型重疾險，保費均衡，每期繳費都是一樣的，繳費期后還可獲得保障，缺點就是前期在相同保障下，相比保費支出多。

　　通過保險期間，可以很容易區(qū)分消費型重疾險和儲蓄型重疾險，消費型重疾一般是定期重疾險，只能保障某一階段，當然可選擇保障到100歲。儲蓄型重疾險，保障終身，涵蓋壽險和重疾保障。

　　返還上，消費型重疾險不含身故責任，純保障重疾，如果由于意外或其他原因?qū)е碌纳砉剩荒芡诉€保費/現(xiàn)金價值。儲蓄型重疾險，含有壽險責任，由于意外導致的身故或者自然身故，可賠付基本保額，相當于我們不管有沒有理賠，都可以拿回保額，畢竟生老病死無法避免。

　　消費型重疾險：繳費少，存續(xù)保隱憂

　　消費型重疾險，保障范圍僅限重疾，保險期間較短。所以保費低，性價比高，可用較少支出換高額保障。由于保險期短，消費型重疾險比較靈活，保障5年或者10年，保險到期后可以自主選擇續(xù)不續(xù)保。

　　雖然消費型重疾險前期保費便宜，但隨著年齡的增長，保費也會提高，如果持續(xù)續(xù)保的話，保費總支出或可能高于終身型重疾險。在保障期限上，消費型重疾險一般可以選擇10年/20年或者直接保障到多少歲。還有一年期的重疾險，每年核保一次，意味著隨著年齡增長，承保的風險也在加大，也許到了某一年就會被保險公司拒保。此時就有一個問題60歲或70歲后，不能得到重疾保障。年紀越大，身體狀況越不好，另外投保也面臨著被拒保的風險，這個時候該怎么辦？

　　消費型重疾險產(chǎn)品特點是，可以用較少保費獲得較高保額，但是保費不返還，不能保障終身。故該類重疾險比較適合目前經(jīng)濟狀況一般的年輕人。

　　儲蓄型重疾險：保障終身，繳費高

　　儲蓄型重疾險，保障期限長，不管有沒有患病，都可以拿回保費。這是很多人選擇它的理由。在保險期限內(nèi)發(fā)生重疾病賠付保額，不發(fā)生風險的話最后身故能夠返還保額。還有，儲蓄型重疾險繳費10年或者20年后，就不用繳費，可擁有保障。比如40歲投保繳費到50歲，保障終身。想想是不是很美好？但是羊毛總出在羊身上，和消費型重疾險相比，前期保費支出多，壓力大。

　　儲蓄型重疾險，保障期限長，能返本，對經(jīng)濟狀況要求高。

　　消費型還是儲蓄型重疾險好？

　　其實，消費型和儲蓄型重疾險適合不同的人群，20-30歲的年輕人適合消費型，經(jīng)濟一般，需要較高保額，但不能承擔高額保費。30歲以上人群，事業(yè)有成經(jīng)濟狀況好，不會有太大的保費壓力，可選儲蓄型重疾險。特別是到了40歲，消費型重疾險保費大幅提高，儲蓄型保費提高比例不大，又帶有儲蓄性質(zhì)。但如果年齡超60歲，就不推薦投保終身型重疾險了，費率太高，保費幾乎能趕上保額。60歲以上人群，推薦按期繳納社會醫(yī)保的同時，適當補充消費型醫(yī)療險即可。

　　從長遠來看，如果有條件的話，30-40歲之間購買儲蓄型重疾險，保險期限長，保費較低，可避免40歲以后因為一些小毛病而被拒保的情況，也可避免年老時不能續(xù)保以及保費過高的尷尬。

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