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　　近些年來，到香港買醫(yī)療保險的人是日益增多，尤其是一些富人更甚。事實上，到香港買醫(yī)療保險是既有高風險又有高收益，兩者是并存的，下面就仔細分析一下到香港買醫(yī)療保險的風險與收益?！　〗陙?，赴香港買保險之風日盛。不光是富二代，還包括大量中產(chǎn)階級中高層人士。什么吸引了內(nèi)地消費者？中港兩地的保險產(chǎn)品從精算基礎(chǔ)、收益率到經(jīng)紀提傭、法律環(huán)境，到底存在哪些差別？其實又埋藏哪些風險？　　香港保險業(yè)經(jīng)過100多年的發(fā)展,已經(jīng)成為世界保險巨頭云集之地。在激烈的市場競爭環(huán)境下，香港的保險公司不斷推陳出新，選擇比內(nèi)地更加寬泛，保障性相對較高，回報率也往往更為可觀。加之中國內(nèi)地和香港的法律制度不同，兩地遺產(chǎn)稅的差異成為香港各個保險公司業(yè)績增長的主要推力，不少內(nèi)地富豪們把香港的保險產(chǎn)品當做合理避稅，對沖風險的避風港?！　∠愀郾ｋU業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據(jù)表明，內(nèi)地居民去年來港購買的保單總計逾10萬份，總金額超過百億港元，占到香港全年新保單保費總額的16%?！　⌒枰鹱⒁獾氖?，內(nèi)地人去香港買保險，還存在銷售半徑太大可能存在銷售服務(wù)上的“貓膩”；理賠未必盡善盡美‘如發(fā)生糾紛必須在香港打官司，成本較高； 同時消費者還需要承擔較高的匯率風險。　　“資產(chǎn)管理經(jīng)驗”　　“一個‘土豪爹’如果給兒子留下1000萬資產(chǎn)，其中500萬今后可能就要上繳國庫?！毙±罡嬖V財新筆者，這是他向“富二代”們推銷保險時慣用的論據(jù)。　　小李現(xiàn)供職于香港某著名外資保險公司，祖籍浙江某市，家鄉(xiāng)“土豪”云集。他本人長袖善舞，利用自己在家鄉(xiāng)的私人關(guān)系召集一批10余人的“浙江青年創(chuàng)業(yè)家”考察團赴香港學(xué)習(xí)“資產(chǎn)管理先進經(jīng)驗”。而該團實則由一群浙江民企富商老板的子女組成，他們大多對父輩的龐大資產(chǎn)自有盤算?！　〉诌_香港后，由小李所供職的香港某保險公司召開“峰會”，向“創(chuàng)業(yè)家考察團”介紹“香港資產(chǎn)管理經(jīng)驗”，其中著重論述兩地遺產(chǎn)稅法的差別及在香港投資人壽保險的避稅、避險的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移功能。“當場就有三四個‘富二代’被說動，決定投保10萬美元。”小李向財新筆者回憶。對于小李來說，10萬美元的小單只是“開胃菜”。后來經(jīng)過與“創(chuàng)業(yè)家”客戶們私下更深層次溝通洽談，陪他們在香港吃喝玩樂促進關(guān)系，他簽下了一筆每年100萬美元，連續(xù)投保5到10年的“大單”?！　∵@樣的“大單”絕大多數(shù)實際為內(nèi)地的“土豪們”為赴香港轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，購買的大額保單。他們除卻傳統(tǒng)意義上的保障與投資外，更是追求境外投保的避稅、避險等特殊功效，借助境外保險產(chǎn)品，進行家族信托、遺產(chǎn)信托安排，達到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的目的?！　‰m然遺產(chǎn)稅目前在中國大陸仍停留在《草案》階段，但不斷傳出的遺產(chǎn)稅即將在國內(nèi)全面推行的傳聞足以讓“土豪”和他們的兒子們心有忌憚。他們內(nèi)心的恐慌，正是香港眾多保險經(jīng)紀人生意的來源?！　≈袊?004年推出了《中華人民共和國遺產(chǎn)稅暫行條例草案》，并于6年后予以修改。按照遺產(chǎn)稅新版草案超額累計稅率表的規(guī)定，應(yīng)納稅遺產(chǎn)凈額超過80萬人民幣的繼承者必須繳納遺產(chǎn)總值20%的稅額。遺產(chǎn)稅草案中的最高稅率為50%，適用于納稅遺產(chǎn)凈額超過1000萬人民幣的繼承者?！　《愀哿⒎〞?006年通過《取消遺產(chǎn)稅》法案，使這個在香港實施了百年的稅種壽終正寢。一旦遺產(chǎn)稅在中國大陸正式實施，香港也將成為中國領(lǐng)土上遺產(chǎn)免稅的一塊飛地?！　?strong>儲蓄類保險差異　　中國人對孩子的重視毋庸置疑，隨著坊間不斷傳出遺產(chǎn)稅的傳言，越來越多國人開始拉長眼光，從小為孩子建立“小金庫”。儲蓄類保險無疑成了眾多父母的優(yōu)選：每年繳納一定額度資金，孩子上大學(xué)、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、退休，這些錢就會越滾越多，往往看上去頗為可觀?！　∪欢?，一連串的零字背后，是不是真的那么劃算？經(jīng)計算，香港的儲蓄類保險年均回報率平均比內(nèi)地高出2-3個百分點。　　財新筆者對比了幾家中外保險公司的少兒儲蓄類保險（均按照從0歲參保）如下：　　平安保險的“贏聚一生 愛的傳承計劃（少兒）”每年交75000元，連續(xù)繳納5年，20歲時該保險價值45萬元（此時退保能領(lǐng)35萬元）；30歲時價值63萬元（此時退保能領(lǐng)38萬元）。經(jīng)計算，該產(chǎn)品的年化收益率為1-2%。　　中國人壽的“國壽福祿寶寶兩全保險(分紅型)”，選擇10年交費，年交10000元，保障至80歲。每年可以領(lǐng)取從1%開始每年遞增一個百分點的“成長金”，60歲可以領(lǐng)取17000元祝壽金等，合計收益至80歲共計446300元。如此計算，年化收益率約3%?！　∠啾戎拢愀鄣膬煽钌賰簝π铑惍a(chǎn)品少了所謂“每年返利”等繁瑣的設(shè)計，但其實收益率則高得多?！　∫韵愀垆N售的英國保誠的“雋升儲蓄保障”為例，每年交10萬元人民幣，連續(xù)繳納10年，20歲時可以一次性提取200萬元，或者30歲可以一次性提取415萬元。如此算來，年均回報率將近5%?！　×硪豢钕愀跘XA“真智豐盛III儲蓄計劃”，年繳約2.5萬元人民幣，連續(xù)繳納20年，20歲時現(xiàn)金總價值約80萬元，30歲時約147萬元。如此算來，年均回報率也在5%左右。　　“香港保險的分紅相對較高，此外，內(nèi)地保險分紅是固定的，但香港則會根據(jù)時間和銀行利率調(diào)整。另一方面，內(nèi)地的保單都是人民幣的，投資的市場也是內(nèi)地，余地較小。而在香港可以選擇美元保單，這樣投資的余地大，收益率會高?！币晃幌愀郾ｋU經(jīng)紀人表示?！　?strong>重大疾病險為毛“便宜”　　重大疾病險也是大陸人去香港購買的熱門險種之一。財新筆者將各個公司的主流重疾險進行對比后發(fā)現(xiàn)，中國本土保險公司的保險疾病范圍最小，年繳保費卻最高。已經(jīng)進入中國大陸的外資保險公司和本土公司相比略強，但性價比都遠遠不如香港的重疾險。每年繳納同樣的保費，同樣的繳費年限下，保額可以相差5倍之多?！　　氨ｋU的價格是按照當?shù)厝丝诘钠骄鶋勖?、發(fā)病率和死亡率等數(shù)據(jù)精算出的結(jié)果。香港人均壽命85歲，比內(nèi)地平均高10歲，發(fā)病率和死亡率也低得多，所以保險自然比內(nèi)地便宜?！币晃幌愀郾ｋU經(jīng)紀人表示?！　?strong>探究消費醫(yī)療險　　“在我們的朋友圈子里，大家現(xiàn)在很流行買外資醫(yī)療保險。”劉小姐告訴筆者。劉小姐今年29歲，美國留學(xué)歸國后在一家金融企業(yè)工作，月收入近3萬元，是有房有車的“中產(chǎn)”一族。劉小姐剛結(jié)婚不久，正在考慮要孩子?！爸劳赓Y保險是從去和睦家醫(yī)院做產(chǎn)前檢查開始的”，劉小姐說，她不久前去北京的外資醫(yī)院和睦家做產(chǎn)前檢查，順便了解了一下產(chǎn)檢和生育的價格，當時就被“嚇了一跳”，整個順產(chǎn)套餐下來要十幾萬元?！搬t(yī)院的人告訴我，來這里生孩子的人大多是走保險直賠，這也是零售價格如此貴的原因之一”，劉小姐說，醫(yī)院給她提供了一張合作保險公司名單，其中包括招商信諾、BUPA等，幾乎都是外資保險公司?！　⊥赓Y醫(yī)療保險的內(nèi)容都類似，都是可以在特定地理范圍內(nèi)（通?？梢赃x擇亞洲、全球不含美國和全球含美國三種）可以幾乎覆蓋一個人的所有醫(yī)療支出。每個公司的產(chǎn)品都分為含門診和不含門診兩類，如果是住院+門診價格通常較高，如果只保住院價格是前者的一半甚至更少。　　“當我們生病住院時，可以住最好的病房，用最高級的進口藥物，也可以選擇去香港就醫(yī)，所有費用高端醫(yī)療保險都會覆蓋?！眲⑿〗阏f。　　據(jù)一位平安保險的銷售人士稱，目前內(nèi)地的保險公司還都沒有類似的高端消費醫(yī)療保險?！　⑿〗憬o財新筆者展示了各家保險公司給她的報價（范圍為不含美國的全球地區(qū)，均為住院+門診）：　　從價格上看，香港在醫(yī)療保險方面并無明顯優(yōu)勢。但值得注意的是，現(xiàn)在在內(nèi)地銷售的外資醫(yī)療保險品種還比較少，通常只有含門診或者不含門診兩種。香港的醫(yī)療保險品類更豐富，以香港安盛為例，同樣亞洲地區(qū)的醫(yī)療保險，根據(jù)住院標準（單間或雙人間）不同有不同的套餐。其中最便宜的不含門診的“安心醫(yī)療計劃”只需要合人民幣5000元?！　?strong>保險傭金計提差異　　據(jù)一位香港保險經(jīng)紀人透露，和內(nèi)地的保險經(jīng)紀人一樣，這個行業(yè)是沒有底薪的，全靠提成。通常來說，最初級的職員保單提成為1.5%，做到主管級別大約有2.6%?！叭绻菃渭兊膲垭U和醫(yī)療險很難賺錢，通常賣儲蓄類保險比較容易實現(xiàn)業(yè)績。比如一年1萬元的儲蓄，繳費期限25年，我們的業(yè)績是按照1萬元乘以25年來計算的。”香港保險經(jīng)紀人表示?！　∫晃惶奖ｋU公司的銷售人員也對筆者介紹了國內(nèi)的提成模式。和香港一樣，該行業(yè)無底薪，但內(nèi)地講究“初傭”，是以第一年所繳保費為基礎(chǔ)按比例提成。例如同樣每年1萬元，繳費期限25年的儲蓄險，內(nèi)地銷售員的業(yè)績是1萬元的25%，之后逐年遞減，第二年15%，第三年10%，第四年8%，第四年5%，通常五年后就不再提任何傭金了?！　〈送?，內(nèi)地保險銷售員從第二年起還能獲得不少于傭金的“繼續(xù)率獎金”，即當客戶每年按時繳納保費時，銷售員能夠拿到的額外獎金。但和傭金一樣，該獎金只有前五年有。　　如此計算，同樣一份25年期年繳1萬元的保單，香港經(jīng)紀人可以賺3750元，如果業(yè)績好可以獲得免費旅游等獎勵；內(nèi)地經(jīng)紀人可以賺6300元傭金和估計超過3000元的“繼續(xù)率獎金”，總計可賺近1萬元?！　　拔覀兌贾老愀鄣谋ｋU價格更低，分紅更高，由此倒推，他們的經(jīng)紀人提成應(yīng)該比我們低?！币晃粌?nèi)地保險銷售員表示?！　≡撲N售員認為，香港的傭金模式更合理，因為內(nèi)地銷售員只賺“初傭”的話，就會有降低長期服務(wù)客戶的動力和質(zhì)量，五年以后客戶的這份保單就“無人問津”了。　　看不到的風險　　盡管香港保險和外資保險聽上去性價比很高，但并非十全十美，對內(nèi)地客戶而言，內(nèi)在風險也不容忽視?！　『闻吭?jīng)于2006年購買了一份香港匯豐保險的癌癥保險產(chǎn)品，該產(chǎn)品有200萬美金保額，如果得了癌癥，可以去美國100家醫(yī)院就醫(yī)，同時可以攜帶一名親屬，該親屬可以獲得25000美金的補貼。該保險每年都要繳納不菲的保費，但何女士認為很劃算，因為根據(jù)合約，從第四年開始保費可以享受75%的折扣。然而，當?shù)谒哪甑絹淼臅r候，何女士卻沒有享受到這苦等了三年的折扣。“前三年每到該繳費的時候，匯豐都會通知我。但到了第四年這個關(guān)鍵的時間點，匯豐卻偏偏沒有通知我?！焙闻繎崙嵉卣f，因為當年恰好遇到工作變動，由于保險公司沒有及時提醒，就忘記了繳納保費。　　這一忘導(dǎo)致何女士的保單失效了。而她設(shè)法重新購買時，發(fā)現(xiàn)由于年齡增長，保費已經(jīng)大幅提高，而且必須重頭開始繳納，不能享受75%的折扣。　　除了這些銷售服務(wù)上的“小貓膩”外，外資和香港保險的理賠也并非盡善盡美?！　∫晃毁徺I了大地（MSH）公司的“FESCO專屬全球醫(yī)療保險”的客戶對財新筆者吐槽道：“我買保險的時候給我說美國有100多家醫(yī)院能夠直賠，但我向其中一家醫(yī)院的醫(yī)生和護士咨詢，他們都表示沒有聽過這個保險，認為不能理賠?！薄昂髞砦覀儼凑毡ｋU卡上的電話找到了美國的代理，發(fā)現(xiàn)是一家夏威夷的公司?！痹摽蛻魧P者表示，雖然從頭至尾并沒有真的在美國嘗試理賠，但醫(yī)生和護士的回答讓她感到心中打鼓?！　∧壳?，醫(yī)療保險理賠分兩種，一種是直賠，即看病時只需出示保險卡便可“免費”就醫(yī)。一種是事后理賠，即客戶把索償資料寄給保險公司，保險公司審核后將現(xiàn)金支票寄給客戶。然而，在索賠的過程中不乏遇到障礙者?！昂芏嗳嗽诤吮r被發(fā)現(xiàn)已經(jīng)患有相關(guān)疾病，如果他自己無法提供證明證實他當時不知情（比如近期顯示一切正常的體檢報告），就會被拒賠。”香港保險經(jīng)紀人告訴筆者。一旦發(fā)生保險糾紛，和香港保險公司打官司恐怕是一般人“消受不起”的。由于適用香港法律，理賠糾紛必須在香港當?shù)卦V訟，而香港律師費高昂，最后法律費用定會掏空訴訟人的腰包?！　〈送?，香港保險經(jīng)紀人提示，由于香港保險需要用港幣或美元支付結(jié)算，購買者還須考慮到匯率浮動的風險?！?strong>　提示：到香港買醫(yī)療保險，風險與收益并存，至于有什么風險和收益，上述內(nèi)容已經(jīng)進行詳細介紹了，您不妨仔細了解一下，不管怎么說，您在購買香港保險時還是要慎重，考慮好風險與收益，究竟哪個更占上風。

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