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頂梁柱買多少意外保險適合?頂梁柱是一個家庭的經濟收入的主要來源，是家庭生活水平重要的依靠。今天就來聊聊頂梁柱意外險保額設計的事。

一、頂梁柱買意外保險的意義

據(jù)百度百科定義，頂梁柱原指建筑結構中起支撐房梁作用的柱子。生活中指起非常重要作用的人或事物，比喻起主要作用的骨干力量!在社會生活中，誠信就是頂梁柱;單位里，骨干力量就是頂梁柱;支撐家庭的人，是家里的頂梁柱!

支撐家庭主要體現(xiàn)在其經濟收入上，也就是常說的賺錢能力。賺到錢，才能滿足家庭的日常開支、子女教育、節(jié)余儲蓄等等。

頂梁柱常在外面奔波，意外、疾病等很難避免。一旦發(fā)生意外、傷殘、身故、疾病，都會影響其正常收入，甚至還會增加額外醫(yī)療支出。而其它理財方式，比如銀行存款、基金、股票、房產等工具都不具備保障功能，無法控制或減少這類支出。因此，頂梁柱購買意外險，保住賺錢能力，是必須的，是一切理財?shù)幕A。

二、頂梁柱意外保險額度應該盡量充足

意外保險包括：意外傷害保險、意外醫(yī)療保險、意外住院津貼保險。

A、意外傷害保險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。為頂梁柱設計保額，應根據(jù)被保險人的收入水平，選擇工作年限法、理論身價法或酌情使用。具體保額設計：

1、按年收入與未來工作年限乘積的一半設計保額。

2、按理論身價的一半設計保額。

3、按理論身價的25%~50%酌情設計保額。

B、意外醫(yī)療保險 ，主要是保障被保險人在保險期限內因保險合同約定的意外事故導致產生合理且必要的醫(yī)療費用，保險公司將在約定的保障范圍與保障金額范圍內，依據(jù)保險合同約定承擔相應的保險金給付責任。為頂梁柱設計意外醫(yī)療保額，應按社平工資1~2倍酌情使用。具體設計：

1、針對中低收入者可按社平工資1~2倍設計保額。

2、針對高收入者可按其偏好推薦，以滿足安全感為宜。

C、意外住院津貼，是指被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起在約定時間內到相應的醫(yī)院進行住院治療，保險公司按被保險人的合理住院天數(shù)，根據(jù)具體約定給付意外傷害住院現(xiàn)金補貼。為頂梁柱設計意外住院津貼，可選擇日工資計算法或偏好推薦法。具體建議如下：

1、針對中低收入者可按日工資計算法確定住院補貼保額。

2、針對高收入都可按偏好推薦，以滿足其要求為宜，但會受到保險公司最高保額限制。

三、舉例說明

【范例1】泰女士，21年，年收入1.4萬元

此客戶屬于低收入人群，應按年收入的5倍設計，總保額7萬元減半，意外傷害保額應該為3.5萬元。意外醫(yī)療方面，按意外傷害保額的10%設計，意外醫(yī)療保額為3500元左右。意外住院津貼,年收入1.4萬/240=58元/每天。

【范例2】康先生，35年，年收入6萬元

此客戶屬于中等收入人群，未來工作年限25年。按工作年限法計算，總保額150萬元減半，意外傷害保額應該為75萬元。意外醫(yī)療方面，以湖南省2015年社平工資53889元為參照，設計意外醫(yī)療保額為5萬。意外住院津貼,年收入6萬/240=250元/每天。

【范例2】安先生，40年，年收入50萬元

此客戶屬于高收入人群，未來工作年限20年。按工作年限法計算，總保額1000萬元減半，意外傷害保額應該為500萬元。意外醫(yī)療方面，可按其偏好設計，或者按意外傷害保額10%，即50萬設計。意外住院津貼,年收入50萬/240=2083元/每天，這個額度可能超過了保險公司的最高限制。可以在不同公司選擇最高額的險種投保，以達到設計額度。

關于“頂梁柱買多少意外保險適合?”就介紹到這里，希望通過上面的介紹，讓大家了解到意外保險保額設計的方法，結合客戶實際情況，設計充足的意外保險額度，才能在風險發(fā)生時，起到保障充分的目標。

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