無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　小編老家是東北的一個(gè)農(nóng)村，今年國慶節(jié)回家的時(shí)候，一個(gè)親戚問我保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品能不能買。

　　他說今年以來很多保險(xiǎn)公司的員工到村里去宣傳理財(cái)產(chǎn)品，收益還不錯(cuò)，年收益率基本上都在5%以上，比起放在銀行里要?jiǎng)澦愫芏啵贿^他對保險(xiǎn)公司不太了解也不是很信賴，所以一直沒敢買。

　　小編要感嘆于保險(xiǎn)公司的深謀遠(yuǎn)慮，其實(shí)這些年來農(nóng)村人以及三四線小城市的居民越來越富裕，手中有了不少積蓄，但是理財(cái)觀念還是跟不上，保險(xiǎn)公司如果能夠把這類人群發(fā)展成為客戶，業(yè)績肯定能有一個(gè)很大的提升。

　　但是對于這些不發(fā)達(dá)地區(qū)的老百姓(行情49.61 -0.14%,買入)來說，理財(cái)觀念較弱、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，很容易掉入保險(xiǎn)理財(cái)?shù)南葳逯?，所以在購買之前還是要花費(fèi)一番功夫去了解的。

　　那么，購買保險(xiǎn)理財(cái)會(huì)遇到哪些問題呢？

　　首先，你要搞清楚向你推銷的這個(gè)人是不是騙子。

　　有人說看他有沒有工作證，如果僅此而已那你就圖樣圖森破了，現(xiàn)在證件造假非常容易，大街上和某寶上隨處可見各類辦證的，只看證件已經(jīng)證明不了什么了。那么要如何辨別呢？

　　答案很容易，不管他是不是騙子，你都不要直接從他那里購買，一定要到保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)，通過柜臺(tái)的形式辦理，并且要看協(xié)議上有沒有保險(xiǎn)公司的公章。如果保險(xiǎn)公司員工告訴你，他可以通過內(nèi)部渠道購買到收益更高的理財(cái)產(chǎn)品，但錢要首先打到他的賬戶，這種情況下絕對不能相信，百分之百是騙子。

　　如果對方稱要通過網(wǎng)上購買保險(xiǎn)理財(cái)，那么你也要確定是從保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)購買。不過現(xiàn)在很多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道并不僅限于保險(xiǎn)公司，還在各大互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)銷售，這種情況下就要投資者認(rèn)真挑選平臺(tái)了。

　　當(dāng)然，既然是保險(xiǎn)公司員工向你推銷的產(chǎn)品，不會(huì)是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，所以不存在這種情況。

　　在你確定對方不是騙你的之后，你要弄明白產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)了。

　　雖然保險(xiǎn)理財(cái)兼具保險(xiǎn)與理財(cái)兩大功能，但很多情況下保險(xiǎn)功能如同雞肋，甚至很多平臺(tái)都把保險(xiǎn)功能給剔除掉，就相當(dāng)于一款純理財(cái)產(chǎn)品，接下來我們就不考慮保險(xiǎn)功能了。

　　市場上常見的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有三種類型，一是分紅險(xiǎn)，二是萬能險(xiǎn)，三是投連險(xiǎn)，收益與風(fēng)險(xiǎn)逐漸遞增，其中分紅險(xiǎn)不多見，以萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)為主。那么，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)分別是什么意思，如何區(qū)分呢？

　　簡單來說，萬能險(xiǎn)有保底收益率，普遍在1.75%-2.5%之間，在市場非常糟糕的情況下，能保證你買的產(chǎn)品至少不會(huì)虧損；除此之外它還有一個(gè)預(yù)期收益率，比如5%，這也是保險(xiǎn)公司員工向你推薦產(chǎn)品的時(shí)候聲稱可以達(dá)到的收益率。

　　與之相比，投連險(xiǎn)只有預(yù)期收益率沒有保底收益率，產(chǎn)品有虧損的可能性，投資者要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)我們顯而易見，如果保險(xiǎn)公司操作不佳或是市場行情太差，投資者是有可能虧損的，但你以為萬能險(xiǎn)就沒有風(fēng)險(xiǎn)了嗎？顯然不是。

　　今年年初，保監(jiān)會(huì)叫停1年期以內(nèi)的中短存續(xù)期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，1年至3年的產(chǎn)品在3年內(nèi)按90%、70%、50%逐年縮減，3年后控制在50%以內(nèi)。這里面所說的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要指的就是萬能險(xiǎn)。

　　目前市面上大家能購買到的萬能險(xiǎn)期限都比較長，根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，以后一半以上的萬能險(xiǎn)期限都在3年以上，對資金流動(dòng)性有較高要求的投資者一定要謹(jǐn)慎購買。

　　有人說，我購買的時(shí)候工作人員告訴我可以隨時(shí)提取啊，這種話還是不要信了吧。保險(xiǎn)公司員工為了達(dá)到推銷的目的在避重就輕，很多保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是可以隨時(shí)支取，但是要付出昂貴的代價(jià)——未達(dá)到一定期限要支付較高的手續(xù)費(fèi)。

　　比如你購買一款萬能險(xiǎn)，保底收益率是2%，預(yù)期收益率是5%，產(chǎn)品規(guī)定如果持有時(shí)間滿三年，則贖回不要任何費(fèi)用，但是持有時(shí)間未滿三年，則相當(dāng)于退保，要收取5%的贖回費(fèi)用。

　　本來行情就不好，實(shí)際收益只有2%，還要扣除5%的手續(xù)費(fèi)，不僅一分錢沒有賺到，反而還把本錢搭進(jìn)去了。一般來說，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的持有時(shí)間越短，贖回費(fèi)用就越高，所以購買此類產(chǎn)品要做好長期持有的打算。

　　另外，大家還需要知道一件事情，那就是購買保險(xiǎn)理財(cái)是有猶豫期的，一般在10-20天之間。如果你剛購買了一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但是回家之后覺得不太放心或是認(rèn)為自己買錯(cuò)了，那么可以在猶豫期內(nèi)贖回，這時(shí)候保險(xiǎn)公司會(huì)無息退還你的保費(fèi)，不過一定要以書面形式向保險(xiǎn)公司提出申請，打電話及其它口頭形式通知是無效的。

　　說了這么多，那么保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品到底能不能買呢？要記住以下七種情況下不能買：

　　一、推銷人員無有效證件；

　　二、工作人員要求將錢打到個(gè)人資金賬戶；

　　三、沒有通過正規(guī)途徑購買；

　　四、風(fēng)險(xiǎn)承受能力差，不能接受產(chǎn)品的虧損，不要購買投連險(xiǎn)；

　　五、對資金流動(dòng)性要求高，近期可能用到錢；

　　六、即使對方講解了半天，自己還是沒搞清楚這是一款什么產(chǎn)品；

　　七、對產(chǎn)品或推銷人員不信任，或者你覺得這可能是個(gè)騙局。

　　當(dāng)然，如果你有理財(cái)需求，對保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有了一定的認(rèn)識(shí)，并且認(rèn)為產(chǎn)品適合自己，那么是可以購買的，其實(shí)賣保險(xiǎn)的并不都是騙子。

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