無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

　　普通人如何為自己做保障？學(xué)習(xí)過的小伙伴都會(huì)有答案。目前，國內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)可以滿足大部分人的保障需要了。

　　就拿我自己來說，一年的保障保險(xiǎn)花費(fèi)在4000元左右。除了常規(guī)的意外（保額100萬）+重疾（75萬保額）+醫(yī)療（100萬）的保障，根據(jù)需要會(huì)再配一些旅行險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)等，都不貴。

　　但是還有不少小伙想通過保險(xiǎn)去海外投資，到底合不合適呢？人民幣貶值小分隊(duì)，今天就來說說海外保險(xiǎn)。

　　P.S. 本文主要從海外投資的角度進(jìn)行科普，盡可能陳述事實(shí)。希望大家在更多了解香港保險(xiǎn)的情況后，根據(jù)自己的需要做判斷。

　　其實(shí)我們常說香港保險(xiǎn)，并不是“投資在香港的保險(xiǎn)”，而是世界上各大保險(xiǎn)公司在香港境內(nèi)發(fā)行的、受到香港法律保護(hù)（不受國內(nèi)法律保護(hù)）的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　所以，專業(yè)人士會(huì)稱它為海外（境外）保險(xiǎn)，而不是香港保險(xiǎn)。不過大家一般都會(huì)以“香港保險(xiǎn)”提問，不特別區(qū)分啦。

　　01. 人民幣貶值，海外保險(xiǎn)更劃算啊

　　說實(shí)話，第一次科普香港保險(xiǎn)的時(shí)候，人民幣還不是現(xiàn)在這個(gè)樣子呢。

　　13年開始做簡七理財(cái)?shù)臅r(shí)候，去香港買保險(xiǎn)已經(jīng)開始盛行了。那時(shí)人民幣兌美元還在升值，所以那個(gè)時(shí)候我會(huì)提醒大家：

　　去香港買的大部分保險(xiǎn)，都是以美元計(jì)價(jià)的，大家要注意美元貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　結(jié)果風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，現(xiàn)在人民幣貶值了，用美元計(jì)價(jià)的海外保險(xiǎn)保單就變得有優(yōu)勢(shì)了。

　　但是，等等，不少人計(jì)劃著買海外保險(xiǎn)，好像是個(gè)長期投入？

　　如果你計(jì)劃買長期的海外保險(xiǎn)，人民幣匯率因素當(dāng)然是值得考慮的因素。人民幣在未來有可能繼續(xù)貶值，但更長期的走勢(shì)很難現(xiàn)在做出判斷。

　　不過有一點(diǎn)倒是可以肯定的，人民幣長期按目前一年這個(gè)速度貶值，幾乎是不可能的事情啦。

　　02. 有錢人都在瘋狂買香港保險(xiǎn)，總有原因吧？

　　過去幾年，大陸人在搶香港保險(xiǎn)算是個(gè)熱門話題了。

　　根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處（地位類似咱們的保監(jiān)會(huì)）的數(shù)據(jù)，光是今年上半年，大陸人在香港花的保費(fèi)就高達(dá)301億港元。

　　香港上半年全部保費(fèi)也才800多億港幣，咱直接貢獻(xiàn)了36.9%。而三年前（2013年），這個(gè)比例還只有16%左右。

　　很多人都會(huì)說，好多有錢人都去買香港保險(xiǎn)了啊，我也不想落后！但是，這部分土豪的需求：轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、遺產(chǎn)規(guī)劃、避稅等需要，很可能我們沒法參考…

　　舉個(gè)例子，有朋友告訴我，他親眼看到一個(gè)要繳納上百萬美元保費(fèi)的客戶被安排在了貴賓室，由三個(gè)工作人員輪流刷卡，一共刷了幾百次，打出來的單據(jù)就厚厚一疊。聽代理人說，還有更大金額的保單，足足從開門到打烊，刷卡就刷了一整天。

　　所以，土豪的操作是帶上幾張銀聯(lián)卡，來到香港刷卡買投資型的保險(xiǎn)，花了幾十上百萬，也同時(shí)避開了每人每年5萬美元的結(jié)售匯限制，把錢轉(zhuǎn)移到了境外。

　　注意哦，他們最主要看重的是海外保險(xiǎn)這個(gè)出海通道，其次才是收益問題。

　　不過，前一陣我們的周報(bào)也介紹了，銀聯(lián)已經(jīng)把這條路堵上了。最近政府堵截人民幣非法外流的行動(dòng)很堅(jiān)決噢。

　　嗯，總之特別嚴(yán)~

　　03. 看懂現(xiàn)金價(jià)值，再看香港保險(xiǎn)值不值得投

　　看到這里，我們?cè)俑陀^地看一看去海外保險(xiǎn)，適不適合作為海外投資配置。

　　先說個(gè)小前提。咨詢了一位專業(yè)的香港保險(xiǎn)代理人，如果你計(jì)劃每年投入的保費(fèi)少于2萬元人民幣的話，她也覺得資產(chǎn)配置的意義不大。

　　“其實(shí)，如果你的可投資資產(chǎn)還沒到100萬人民幣，海外資產(chǎn)配置的意義也不是太大。”順便分享一位有多年金融市場從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的朋友的私下建議。

　　也是，想想買香港的保險(xiǎn)必須本人親自前往香港一趟，如果投資金額不多，這車馬費(fèi)都不劃算。

　　投資怎么看？還是回到四維：收益、風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性和投入的精力。

　　* 收益性

　　保險(xiǎn)公司其實(shí)就是幫我們進(jìn)行投資的中間機(jī)構(gòu)，所以買保險(xiǎn)是一種間接投資。

　　境外保險(xiǎn)公司，在全球化投資上還是有一定優(yōu)勢(shì)的，畢竟限制少很多。比如香港三大保險(xiǎn)公司之一的保誠（香港），既有自己的子公司瀚亞投資專做投資，也有自己各洲子公司的獨(dú)立投資部門研究投資組合，共同配合完成全球化的資產(chǎn)配置。

　　當(dāng)然，具體產(chǎn)品還要具體分析。

　　小Tip——快速查看保單收益情況

　　香港帶儲(chǔ)蓄投資性質(zhì)的保險(xiǎn)往往都會(huì)有“現(xiàn)金價(jià)值”這個(gè)內(nèi)容，一般就是某個(gè)保單當(dāng)前可收回的價(jià)值。

　　現(xiàn)金價(jià)值一般會(huì)有兩列：

　　一列是保證價(jià)值，簡單來說就是承諾保底的部分；

　　另一列是非保證價(jià)值，是機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的投資能力和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，預(yù)計(jì)可以達(dá)到的收益水平。

　　關(guān)于非保證收益（預(yù)期投資回報(bào)），一些保單還會(huì)給出一個(gè)偏差值。

　　這個(gè)挺有意義的。簡單來說，如果你的實(shí)際收益，老是和非保證收益偏差超過這個(gè)值，是要受到監(jiān)管部門處罰的。所以可不能瞎吹牛。

　　舉個(gè)例子，香港友邦某款分紅險(xiǎn)的演示的預(yù)期投資回報(bào)為7%，偏差值為2%，如果老是回報(bào)率低于5%，就會(huì)被處罰。

　　再舉幾個(gè)實(shí)際的香港保險(xiǎn)收益率，給大家做參考：

　　- 小A買了某款重疾險(xiǎn)，過去兩年分紅率在4%-5%之間；

　　- 小B購買的投資性保險(xiǎn)，去年的收益在7%左右；

　　- 香港本地的朋友小C，表示家中購買的保險(xiǎn)并不理想，好幾年2%都不到。

　　還有一個(gè)最新信息供參考，11月14日晚，英國保誠（香港）發(fā)出通知：決定下調(diào)旗下具有儲(chǔ)蓄成分的分紅保單計(jì)劃新生意之說明摘要內(nèi)的預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值。

　　以保誠旗下比較著名的雋升計(jì)劃為例，保證現(xiàn)金價(jià)值對(duì)應(yīng)收益率下調(diào)到1%，非保證部分從7.09%調(diào)整到了6.34%。

　　客觀來說，和內(nèi)地絕大部分3%左右的分紅險(xiǎn)收益水平相比，還是有優(yōu)勢(shì)的。不過目前全球投資收益率都在下降，這個(gè)調(diào)整也可見一斑。

　　* 風(fēng)險(xiǎn)性

　　在之前的科普中，我就提到海外投資的風(fēng)險(xiǎn)/收益都來自于兩個(gè)部分：匯率波動(dòng)和投資品本身的波動(dòng)。

　　長期匯率怎么波動(dòng)？我們需要單獨(dú)判斷。

　　而保險(xiǎn)投資本身的風(fēng)險(xiǎn)，建議主要查看前面提到的現(xiàn)金價(jià)值部分，比如是否有保證現(xiàn)金價(jià)值。

　　* 流動(dòng)性

　　說到保險(xiǎn)的流動(dòng)性，海外保險(xiǎn)肯定就比不上買賣很方便的基金股票什么的了。

　　海外保險(xiǎn)，要么就是正常取得分紅和返還，要么通過退保的方式收回資金。這些都依舊可以通過查看現(xiàn)金價(jià)值部分獲得。

　　這里順便多說一句，國內(nèi)部分儲(chǔ)蓄型、投資性還可以通過用保單進(jìn)行質(zhì)押，進(jìn)行貸款。

　　* 投入精力

　　關(guān)于去香港買保險(xiǎn)，主要地精力有兩塊：一塊是了解正規(guī)渠道，且第一次必須本人親自去香港面簽，要做相應(yīng)的準(zhǔn)備工作；另一塊就是了解境外保險(xiǎn)這個(gè)新領(lǐng)域，也不是很簡單的事。

　　04. 再多說一句

　　本來想花2小時(shí)搞定的內(nèi)容，結(jié)果光收集資料和與相關(guān)人士確認(rèn)信息，就花了近2個(gè)小時(shí)，修修改改又到這個(gè)點(diǎn)了……

　　我也總想，這些科普能不能寫得更短點(diǎn)？大家看得更輕松不是更好？

　　可是再想想，哎……萬一忽略了這個(gè)，大家會(huì)不會(huì)判斷失誤？算了算了，還是希望大家能多花兩分鐘提前了解了解吧。所以，我可以再插兩句嗎？；P 估計(jì)還是有小伙伴會(huì)問香港保險(xiǎn)的保障是不是比內(nèi)地好很多？

　　文章開頭也說了，單純買保障的話，差別越來越小了。比如前幾年常常宣傳的，香港保險(xiǎn)保障的疾病數(shù)量更多，還能保障原位癌，還有多次賠付等，現(xiàn)在看也不算什么了：

　　1，這些項(xiàng)目內(nèi)地現(xiàn)在也都能夠保障；

　　2，這些其實(shí)并沒有你想得那么重要，比如25種最常見的重疾早已涵蓋99%以上的重疾發(fā)病人群；原位癌基本都可以用10萬左右的費(fèi)用治愈；內(nèi)地也有多次賠付的產(chǎn)品出現(xiàn)……

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