無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    在現(xiàn)代社會(huì)中，一個(gè)人要想有錢，無(wú)非通過兩個(gè)途徑：上班賺錢、下班理財(cái)。你的收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢就是流出去的水，理財(cái)就是開源節(jié)流，管好你家的"水庫(kù)".

    而個(gè)人理財(cái)需要買保險(xiǎn)，就如同一個(gè)人需要穿衣服。一個(gè)人沒有保險(xiǎn)，就如同一個(gè)人裸體，我稱之為財(cái)富裸體。

    通俗地說(shuō)，理財(cái)就是以"管錢"為中心，通過抓好攢錢、生錢、護(hù)錢三個(gè)環(huán)節(jié)，管好你現(xiàn)在和未來(lái)的現(xiàn)金流，讓你的資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、持續(xù)的增值，讓你的兜里什么時(shí)候都有錢花，最終的目的是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，讓你的生活幸福和美好。

    理財(cái)?shù)囊粋€(gè)中心，三個(gè)基本點(diǎn)：以管錢為中心，攢錢為起點(diǎn)，生錢為重點(diǎn)，護(hù)錢為保障。

    攢錢一定要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

    掙一個(gè)花兩個(gè)一輩子都是窮人。一個(gè)月強(qiáng)制拿出10%的錢存在銀行里，很多人說(shuō)做不到。那么如果你的公司經(jīng)營(yíng)不好，老總要削減開支，給你兩個(gè)選擇，第一是把你開除，補(bǔ)償兩個(gè)月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個(gè)方案？99%的人都能接受第二個(gè)方案。那麼你給自己做個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠(yuǎn)沒有錢花。

    攢錢需要遵循以下兩個(gè)原則

    第一，一生恪守量入為出。支出才是財(cái)富的決定因素，即使你能賺很多錢，如果你花錢無(wú)度，最終還是會(huì)落得兩手空空。

    第二，一生莫讓債務(wù)纏身。過度的負(fù)債消費(fèi)會(huì)使你的財(cái)務(wù)狀況惡化，甚至使你破產(chǎn)。

    那么，如何才能多攢錢呢？

    第一，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。比如每個(gè)月領(lǐng)到工資后，就把10%—20%的工資存到銀行去。

    第二，記賬。要養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，經(jīng)常檢查，看看自己的錢都花到什么地方去了，花得是否合理。

    第三，用現(xiàn)金付款。付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣的，付現(xiàn)金是有感覺消費(fèi)，刷卡則是無(wú)感覺消費(fèi)，而無(wú)感覺消費(fèi)會(huì)讓你花掉更多的錢。

    第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的儲(chǔ)蓄卡捆綁起來(lái)。這樣你就不會(huì)忘記還款，避免銀行的高額罰息。

    第五，不要貸款買汽車。貸款買汽車是一個(gè)人財(cái)務(wù)狀況惡化的表現(xiàn)。如果你一定要買汽車，又沒有那么多錢，不妨去買一輛便宜的汽車，或者是二手車，因?yàn)槠嚐o(wú)非就是個(gè)代步工具。

    第六，如果買自住房，可以貸款。但每個(gè)月的還款額不要超過你月收入的30%,這樣你就不會(huì)有太大的還款壓力，萬(wàn)一銀行利率上調(diào)，你還有回旋的余地。

    生錢把家中水庫(kù)分成3份

    生錢是理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。如果你把攢下來(lái)的錢都存在銀行里，就會(huì)面臨一個(gè)問題：長(zhǎng)期來(lái)看，銀行存款利率跑不過通貨膨脹，也就是說(shuō)你的錢會(huì)貶值。如果你把攢下來(lái)的錢都用于風(fēng)險(xiǎn)性投資，那么結(jié)果有可能跑贏通貨膨脹，但也有可能虧本。那么，我們應(yīng)該如何分配和利用手中的錢呢？

    我建議你把家中"水庫(kù)"里的錢分成三份，分別放在三個(gè)池子里。第一個(gè)池子里放的是應(yīng)急錢，第二個(gè)池子里放的是養(yǎng)命錢，第三個(gè)池子里放的是閑錢。

    之所以這樣劃分，根據(jù)的是投資的三個(gè)屬性。投資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢對(duì)應(yīng)的是收益性。這三種錢都分別用來(lái)做什么？

    1、應(yīng)急錢

    應(yīng)急錢是用于應(yīng)對(duì)失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費(fèi)作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來(lái)投資短期銀行儲(chǔ)蓄、短期國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、短期保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、短期保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資收益低，但是流動(dòng)性好，隨時(shí)可以變現(xiàn)，而且不會(huì)虧損。

    2、養(yǎng)命錢

    養(yǎng)命錢包括自己的養(yǎng)老金，子女的教育金等。一般家庭至少應(yīng)該保留3-5年的生活費(fèi)作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長(zhǎng)，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時(shí)候，應(yīng)該有20年的生活費(fèi)（考慮通貨膨脹的因素）。養(yǎng)命錢主要用于投資定期銀行儲(chǔ)蓄、中長(zhǎng)期國(guó)債、債券基金、社會(huì)保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。

    3、閑錢

    閑錢是家庭5年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，就是20年以上不用的閑置資金，這些錢可以用來(lái)從事風(fēng)險(xiǎn)性投資，但不是必須做風(fēng)險(xiǎn)性投資的。這些錢可以用于投資股票、股票型基金、房地產(chǎn)、外匯、投資連結(jié)保險(xiǎn)、微信搜索"保險(xiǎn)一點(diǎn)通"即可關(guān)注；非保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品、非保本型的券商理財(cái)產(chǎn)品等。這些投資有可能帶來(lái)較高的收益，但也有可能產(chǎn)生虧損。我們用閑錢去投資，就好比在"水庫(kù)"邊上打了一口深井，目的是讓自家"水庫(kù)"里的水源源不斷地得到補(bǔ)充。

    4、護(hù)錢保險(xiǎn)是重要手段

    護(hù)錢是理財(cái)?shù)谋Ｕ稀Ｎ覀儍H僅依靠攢錢和生錢是不夠的，因?yàn)橛锌赡芤驗(yàn)橐淮我馔馐鹿剩膊?、工傷、車禍、意外?zé)任）造成你家的"水庫(kù)"決堤，使你的家庭錢財(cái)大量流失甚至損失殆盡。

    因此，我們需要在"水庫(kù)"外面筑一道堤壩。所謂筑堤壩就是買保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：定期壽險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等。當(dāng)你遇到意外事故的時(shí)候，保險(xiǎn)會(huì)給你提供補(bǔ)償性的資金，幫你渡過財(cái)務(wù)危機(jī)。保險(xiǎn)在理財(cái)中占有非常重要的位置。保障型保險(xiǎn)可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障（保險(xiǎn)事故賠償），儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)可以為你提供生存保障（養(yǎng)老和子女教育），而投資型保險(xiǎn)（投資基金）會(huì)給你帶來(lái)資產(chǎn)增值?？梢?，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中是必不可少的理財(cái)工具，科學(xué)理財(cái)，你必須要買保險(xiǎn)。

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