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"受拉尼娜現(xiàn)象影響,今年會是個冷冬!"緊跟著冬天而來的,還有一個關(guān)于"冷冬"的傳言。但不管這個傳言是否會成真,冬天里,遭遇冰凍、雨雪、低溫等天氣狀況,那也是極有可能的。
在這些天氣狀況下,我們的人身、財產(chǎn)都有可能遭受更多的風(fēng)險,不光感冒咳嗽發(fā)燒等小病容易高發(fā),心血管疾病、摔傷磕碰的發(fā)生率也會大幅增加。雪天汽車追尾、家里水管爆裂,也許會讓我們猝不及防。針對冬天可能會出現(xiàn)的各種意外情況,如何用各種保險將這些麻煩帶來的損失降到最小,今天,我們就來說說那些能"御寒"的保險。
傷風(fēng)感冒:注意門急診保險免賠額度
在這個氣溫驟降、風(fēng)大濕冷的季節(jié),感冒咳嗽發(fā)燒等病最容易入侵。這幾天,醫(yī)院里人滿為患,前幾天,同事兒子生病,凌晨趕到婦兒醫(yī)院,掛了號,前面還有70多人。
感冒是小病,可上一次醫(yī)院,沒幾百元錢還下不來。"頭孢、止咳藥、感冒沖劑等,癥狀比較輕,100多元也馬馬虎虎,稍微嚴(yán)重點(diǎn)至少200元。"市民馮小姐身體素質(zhì)比較差些,平時小病小痛不少,特別是一到冬季,就是最難熬的時候,稍不注意,咳嗽、鼻炎就會發(fā)作,醫(yī)院就跑得比較勤。
馮小姐有社保,但是她的社保卻經(jīng)常不夠花。"社保一年能報銷一定比例,超過3000元就要個人承擔(dān)了。"馮小姐說,因?yàn)樾〔⊥幢容^多,她的社??甓葍?nèi)3000元的額度都要用光,到最后看多少,自己就得掏多少,這筆錢細(xì)算,數(shù)額還不少。
不過,馮小姐很會精打細(xì)算,去年,她花了200元錢購買了一份門診住院保險,覺得很值得。她告訴小編說,去門診看病都能理賠,一年內(nèi)累計門急診醫(yī)療費(fèi)用最高能賠付3000元。去年冬天,他患了一次感冒特別嚴(yán)重,咳嗽了將近一個月,跑了很多醫(yī)院,自己花了近1000元錢,不過,幸運(yùn)的是,最終保險公司賠了600多元。除了門急診保險外,馮小姐還告訴小編,她的這份門診住院保險中,還有針對住院的賠付:如果住院,按50元/天賠付,住院補(bǔ)貼一年最高賠付4500元。"
小編了解到,像馮小姐購買的這種報銷型的醫(yī)療保險近幾年來受很多市民青睞,作為社保的補(bǔ)充,它的特點(diǎn)是費(fèi)用低。有統(tǒng)計顯示,每人平均一年去醫(yī)院5次,一次費(fèi)用在267.9元,一年費(fèi)用就要1340元,這類保險產(chǎn)品適合沒有社保的外來人員,以及雖然有社保,但是小病小痛比較多的城鄉(xiāng)居民。
但是,需要提醒的是,這類門診保險會有一個免賠的額度,大多為100元,理賠也有比例,一般為70%.舉例說,市民在醫(yī)院的檢查費(fèi)、輸液費(fèi)以及藥物費(fèi)用,總共為950元,其中自費(fèi)部分為20元,提交理賠申請后,賠付為:(總醫(yī)療費(fèi)用950元-非醫(yī)保范圍自費(fèi)費(fèi)用20元-免賠額100元)×賠付比例70%=581元。
心腦血管疾?。嚎捎弥丶搽U轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險
除了感冒發(fā)燒等小病外,由于大幅度、突然性的降溫,對全身器官都是一次全新的考驗(yàn),一些大病也容易在此時侵犯。
華夏人壽保險寧波分公司個險部負(fù)責(zé)人李金航說,從他們的理賠來看,冬季,比較高發(fā)的危重疾病是心腦血管疾病,如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)等,此外一些呼吸道疾病和內(nèi)分泌疾病也較為常見,慢性疾病也容易在這個季節(jié)卷土重來。針對這些治療費(fèi)用比較高的疾病,市民可以利用重疾險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。
李金航說,重大疾病保險保障的疾病種類一般包括幾十種甚至上百種,包括惡心腫瘤、急性心肌梗塞、腦溢血等重大疾病,可提供身故、豁免保費(fèi)等多種保障。需要提醒市民的是,在購買此類重疾險時,最好把住院醫(yī)療保險和住院生活補(bǔ)貼保險同時也附加在上面。通過這種保險組合搭配,不僅可得到更多保險保障,而且價格差不了幾百元,性價比較高。
不過,重疾險的費(fèi)率比較高,一般來說,提供的疾病保障越全面,費(fèi)率會越高。市民在投保時可以根據(jù)自己的身體情況,有針對性地選擇適合自己的醫(yī)療保險。市民也可以單獨(dú)選擇全年型的住院醫(yī)療保障,一般400元左右的費(fèi)用,可以享受20萬元的住院醫(yī)療費(fèi)用和4萬元的住院前后門急診費(fèi)用等。
摔傷骨折:意外險未必包含醫(yī)療費(fèi)用
要說冬天里最容易發(fā)生的人身傷害,除了疾病類的,最多的就是摔傷骨折了。李金航告訴小編說,冬天,霧大能見度低,加上冰凍、雨雪等天氣容易使路面濕滑,這樣導(dǎo)致行人摔傷的概率會大大提升,有些是輕微扭傷,有些則直接摔骨折,尤其是一些老年人和小孩更加嚴(yán)重。
人身意外保險是我們必不可少的轉(zhuǎn)移風(fēng)險工具。在冬季,市民可以投保一份意外險,保障平時的人身安全。這樣一旦發(fā)生了意外,造成的醫(yī)療費(fèi)用就可以由保險公司賠償,也給自己減少經(jīng)濟(jì)損失。但是,市民需要注意的是,意外傷害險主要對被保險人難以預(yù)料的突發(fā)事故所造成的人身傷害,包括殘疾、身故提供賠償,一旦出險,保險公司按照約定的保額直接進(jìn)行賠付。如果投保的意外險保單中,沒有包含意外醫(yī)療費(fèi)用保障項目,就無法通過保險得到補(bǔ)償了。在投保人身意外險時,要問清是否包含意外醫(yī)療費(fèi)用的報銷,否則就達(dá)不到保障的作用。
如果沒有包含,最好再購買一份意外傷害醫(yī)療保險,這樣,市民因雪天路滑,造成的摔傷、骨折的情況,產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用,可以通過意外醫(yī)療險向保險公司申請理賠。
小編了解到,針對老年人在冬天最容易發(fā)生的滑倒摔傷事故,有保險公司還推出了中老年人骨折險,一年幾百元的保費(fèi),除了有5萬元的意外傷害、殘疾保障外,還有2萬元的意外骨折、脫臼保險金。此外,還有1800元的意外骨折津貼,針對性比較強(qiáng)。
滑雪滑冰:需購買專門的旅游險
入冬后,滑雪就成了熱門的旅游和運(yùn)動項目,不少人更是為了體驗(yàn)滑雪的樂趣,特意去北方或是出國來一次冰雪游。
滑雪地點(diǎn)一般位于山區(qū),而道路交通安全和場地設(shè)施情況都值得注意。尤其在滑雪時發(fā)生意外可能導(dǎo)致骨折,由于在運(yùn)動過程中滑板意外碰撞導(dǎo)致他人受傷,因不適應(yīng)當(dāng)?shù)貧夂蚨话l(fā)重感冒、肢體凍傷等疾病。以上種種風(fēng)險,對于想去境外滑雪的市民來說,除了要在旅行之前做好充分準(zhǔn)備和牢記各類安全知識外,還可以購買一份不僅適合自己,而且保障全面并可承擔(dān)個人責(zé)任的旅行意外險,以便消除后顧之憂。
值得注意的是,滑雪雖是一項高風(fēng)險的運(yùn)動,大多數(shù)旅游意外險卻將其列入"免責(zé)條款".如果因滑雪造成了意外傷害,是不屬于賠償范圍之內(nèi)的。因此,針對高風(fēng)險運(yùn)動項目,消費(fèi)者可選擇購買專門的旅游保險。
小編了解到,一些外資保險公司的旅游險產(chǎn)品將滑雪、滑冰、攀巖、潛水等高風(fēng)險娛樂活動納入了承保范圍。在旅行期間,因這些活動導(dǎo)致的意外傷害,將得到高額的保障,涵蓋旅行期間的意外傷害、疾病、旅行延誤、財物損失和個人責(zé)任等保障,以及24小時全球緊急醫(yī)療救援和旅行支援服務(wù)等。
這個時候,還有不少人會選擇前往南方地區(qū)甚至南半球來躲避嚴(yán)寒,無論何種方式,人在路上,難免遇到各種風(fēng)險。旅游意外險針對旅途上的各種風(fēng)險,可以為市民出行提供一份呵護(hù)。
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