無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

現(xiàn)在很多人的手上或多或少都會(huì)擁有幾份保險(xiǎn)，有些是自己投的，有些是單位交的。在投保時(shí)，保險(xiǎn)營(yíng)銷員并不一定會(huì)告訴你哪些是有用的，哪些是多余的，說(shuō)不定你的保險(xiǎn)單存在重復(fù)投保的現(xiàn)象。而在理賠時(shí)，這就可能牽扯到多家保險(xiǎn)公司。一旦如此，投保人是否能夠從多家保險(xiǎn)公司那兒都獲得賠償呢?

事實(shí)上，能否“疊加”賠償，這還得看具體的險(xiǎn)種。一般來(lái)說(shuō)，意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)之類的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人出險(xiǎn)后，都不會(huì)受到保險(xiǎn)份數(shù)的影響，涉事保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任范圍內(nèi)各自進(jìn)行賠付。不過(guò)，對(duì)于一些財(cái)險(xiǎn)(如車險(xiǎn))以及費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療險(xiǎn)而言，就不一定有這樣的“好事” 了。

PartA

在保額和份數(shù)范圍內(nèi)，意外傷害險(xiǎn)果斷賠

作為當(dāng)下比較常見(jiàn)的險(xiǎn)種，意外傷害險(xiǎn)成為很多人的基本保障產(chǎn)品。相信很多人有這樣的疑問(wèn)，那就是買了多份意外險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)只能得到一份賠償?比如說(shuō)，你在一家公司買了一份保額為50萬(wàn)元的交通工具意外險(xiǎn)，同時(shí)又在另外一家公司買了一份保額為50萬(wàn)元的綜合意外險(xiǎn)。后者保障顯然更為全面，但如果只是遇到交通意外狀況，最高是賠50萬(wàn)呢?還是100萬(wàn)呢?

結(jié)論是，只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的殘疾或者身故，對(duì)應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的，不管你買了多少份，你都可以向多家保險(xiǎn)公司索賠。譬如說(shuō)因?yàn)榻煌ㄒ馔鈱?dǎo)致的殘疾或者身故，累計(jì)起來(lái)，最高賠付就是100萬(wàn)，兩家公司各50萬(wàn)。只要是在保額范圍內(nèi)，你不會(huì)因?yàn)槎噘I了一份而影響最后的理賠。

在具體賠付環(huán)節(jié)，雖然各份保險(xiǎn)互不影響，但也都有一些規(guī)定。拿中國(guó)人壽的一款名為綠舟意外傷害保險(xiǎn)的產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，它在保險(xiǎn)責(zé)任里面說(shuō)明，意外傷殘后所獲賠付金額，為合同約定的保額乘以傷殘等級(jí)所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金比例，所以各份意外傷害險(xiǎn)具體賠多少，還得看傷殘等級(jí)。

PartB

手頭有多份“重疾險(xiǎn)”?也能疊加給付

隨著人們對(duì)身體健康的重視度提升，重大疾病險(xiǎn)頗受青睞。涉及到重大疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，包括專業(yè)的重疾險(xiǎn)，它只針對(duì)重大疾病本身予以賠償，并且不依賴其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品出售，如泰康人壽微互助防癌險(xiǎn);還有一些是跟隨終身壽險(xiǎn)搭售的產(chǎn)品(以附加險(xiǎn)形式存在)，如中國(guó)平安新推的平安附加平安福提前給付重大疾病保險(xiǎn)。

這里面也會(huì)存在重復(fù)投保的情況。舉例子來(lái)說(shuō)，市民姚先生在A公司買了一份重疾險(xiǎn)，保額為15萬(wàn);之后他又在B公司買了一份終身壽險(xiǎn)，保額為30萬(wàn)，他還在業(yè)務(wù)員的推薦下，附加了一份提前給付重疾險(xiǎn)，保額為28萬(wàn)。

可以肯定的是，一旦姚先生被確診為某種重大疾病，即便他在不同公司投了保，只要所患重疾是保單上載明的，而且病情符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，就可以同時(shí)獲得兩家保險(xiǎn)公司的賠償。

不過(guò)，有一點(diǎn)需要指出，保險(xiǎn)公司一旦給付重疾保險(xiǎn)金后，相應(yīng)保險(xiǎn)合同就會(huì)終止。而且，如果你所買的重疾險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，那么主險(xiǎn)的合同也會(huì)要求終止，保險(xiǎn)公司只會(huì)退還主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。這意味著，姚先生同時(shí)向兩家公司索賠后，一方面可以得到雙重賠付，另一方面B公司的終身壽險(xiǎn)也將失效。

PartC

對(duì)于“無(wú)價(jià)”風(fēng)險(xiǎn)，“險(xiǎn)單”都不在多

除了意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，還有一類產(chǎn)品也符合疊加理賠的標(biāo)準(zhǔn)，那就是定期壽險(xiǎn)。不過(guò)，這種產(chǎn)品的賠付情形是被保險(xiǎn)人身故。

假設(shè)投保人生前在兩家公司購(gòu)買了保額分別為10萬(wàn)元和20萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，投保受益人(父母、子女等)最終可以得到兩家公司的賠償，分別為10萬(wàn)元和20萬(wàn)元。這意味著，定期壽險(xiǎn)也遵循常規(guī)的人身險(xiǎn)給付原則，即不會(huì)按照比例分?jǐn)?，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保額限制。

縱觀這些可以“疊加”賠付的險(xiǎn)種，不難發(fā)現(xiàn)個(gè)中道理。對(duì)于“無(wú)價(jià)”風(fēng)險(xiǎn)(如身故、癌癥)的賠付，通常只以保額為限，投保額度越高、份數(shù)越多，能獲得的賠付自然越多，重復(fù)投保并不礙事。從保險(xiǎn)原理上來(lái)說(shuō)，標(biāo)的價(jià)值才是賠付的關(guān)鍵，人的生命是無(wú)價(jià)的，再多的保險(xiǎn)單也能派上用場(chǎng)。

“有些投保人向多個(gè)公司買了多份同類型重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，或者是在同一公司買了多份同種產(chǎn)品，現(xiàn)在大家一般稱之為重復(fù)投保，其實(shí)這是不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕蟹ǎ瑴?zhǔn)確地說(shuō)應(yīng)該是加保?！庇斜ｋU(xiǎn)專家告訴小編，“理論上講，這是為了獲得更多的保障”。不過(guò)，這位專家也指出，加保是要面臨經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的，“一般來(lái)說(shuō)，更多保障的背后，你需要支付費(fèi)用也就更高。”

PartD

能“疊加”賠償?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)，都與醫(yī)保不沖突

很多商業(yè)險(xiǎn)種都可以進(jìn)行“疊加”賠償，那這種“疊加”受不受基本醫(yī)保的影響呢?事實(shí)上，發(fā)生重大疾病或者是意外傷害、身故時(shí)，那些可以“疊加”賠付的險(xiǎn)種并不需要參照醫(yī)保報(bào)銷了多少，它們都是單獨(dú)賠償不受醫(yī)保約束的。

這個(gè)結(jié)論可以從保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中得出。在重疾險(xiǎn)條款中的“保險(xiǎn)責(zé)任”一欄，會(huì)有關(guān)于保險(xiǎn)金的描述。如上文中提到的重疾險(xiǎn)，它在“重大疾病保險(xiǎn)金”這部分寫明，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了合同約定的重大疾病，就會(huì)得到相應(yīng)保額的保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)中也是類似的表述，這與基本醫(yī)保是完全沒(méi)有沖突的。

要是掛鉤了醫(yī)保的商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款會(huì)直接說(shuō)要看醫(yī)保(或者其他商業(yè)險(xiǎn))報(bào)銷了多少，然后對(duì)于剩余的部分進(jìn)行比例賠付。

一般而言，掛鉤醫(yī)保的產(chǎn)品都可以歸結(jié)為費(fèi)用補(bǔ)償型險(xiǎn)種，而上文中所介紹險(xiǎn)種基本上都是“定額給付型”保險(xiǎn)，它們與醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)也無(wú)須提供發(fā)票。

盤點(diǎn)那些不能“疊加”賠付的保險(xiǎn)

車險(xiǎn)雙份保險(xiǎn)不等于雙倍賠償

在去年發(fā)生在廣州的一起典型的車禍理賠事件中，車主分別向兩家保險(xiǎn)公司購(gòu)買了同等性質(zhì)，保額為5萬(wàn)元的三責(zé)險(xiǎn)。有一次，他開車撞了人，對(duì)方搶救無(wú)效后死亡，出事時(shí)間在兩份保單有效期內(nèi)。而在理賠環(huán)節(jié)，兩家保險(xiǎn)公司告訴他，要么放棄其中一家，由另一家賠5萬(wàn)，要么兩家各賠2.5萬(wàn)，總額還是5萬(wàn)。

從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的規(guī)定來(lái)說(shuō)，如果發(fā)現(xiàn)重復(fù)投保，保險(xiǎn)金額的總和不能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。一旦發(fā)生事故涉及賠償，按順序后投保的那一份是無(wú)效的。

醫(yī)療險(xiǎn)住院醫(yī)療和意外醫(yī)療按照比例報(bào)銷

目前市面上有很多醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種，它們可以針對(duì)住院費(fèi)用進(jìn)行賠付，比如住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。但是，這兩種保險(xiǎn)作為費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額度內(nèi)，按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)金，而且賠償不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際支出醫(yī)療費(fèi)。

如果多投保，最多也只能類似于車險(xiǎn)那樣，各個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行比例賠付，而且都要參照醫(yī)?；蚱渌赖膱?bào)銷額度，然后才對(duì)剩余部分進(jìn)行再報(bào)銷。

兒童險(xiǎn)壽險(xiǎn)的身故保障限額為10萬(wàn)

在不能“疊加”理賠的案例中，有較為特殊的一種情況。在我國(guó)兒童身故保險(xiǎn)保障方面，最高的投保額度是10萬(wàn)元。對(duì)于具有身故保障的兒童險(xiǎn)產(chǎn)品而言，就算可以“疊加”賠付，也要受這個(gè)限額的約束。

如果是在多家公司投的保，投保人在索賠時(shí)，可以先選擇其中一家保險(xiǎn)公司賠付，如果這家公司的賠付金額沒(méi)有達(dá)到10萬(wàn)元，再向其他保險(xiǎn)公司對(duì)保額內(nèi)賠付剩余部分進(jìn)行“接力”賠付，但累計(jì)不能不超過(guò)10萬(wàn)元。

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