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“如實(shí)告知義務(wù)”是《保險(xiǎn)法》約定的投保人必須履行的法律義務(wù)，若投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，且未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

案情簡(jiǎn)介

李先生此前投保了某保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間內(nèi)，李先生因“發(fā)作性眩暈”住院，診斷為腦梗死、冠心病。兩個(gè)半月后，李先生就此向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重大疾病理賠。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，李先生在投保前已有高血壓及心肌梗塞病史，但在投保單的健康告知處未如實(shí)告知，因此拒賠。

案件評(píng)析

“如實(shí)告知義務(wù)”是《保險(xiǎn)法》約定的投保人必須履行的法律義務(wù)，若投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，且未告知的事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人投保時(shí)應(yīng)當(dāng)按照投保書的詢問如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的身體狀況、職業(yè)等，否則將影響后續(xù)理賠決定，并可能對(duì)保單的效力產(chǎn)生影響。

有些投保人在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠的時(shí)候，會(huì)被拒賠，這時(shí)候，大部分人往往會(huì)將怨氣傾瀉在保險(xiǎn)公司，認(rèn)為保險(xiǎn)公司不履行責(zé)任，從而對(duì)保險(xiǎn)乃至現(xiàn)代契約精神產(chǎn)生懷疑，并從此拒絕保險(xiǎn)，最終很可能因?yàn)檫@種不信任而遭受更大的損失。

而本案中當(dāng)事人李先生在投保時(shí)未如實(shí)告知上述疾病，經(jīng)核保評(píng)估后判定李先生未告知的疾病屬于拒保疾病，按照《保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)合同的約定，需解除保險(xiǎn)合同，退還保險(xiǎn)費(fèi)，拒付此次理賠申請(qǐng)。由此得出：參保前只有盡到如實(shí)告知義務(wù)，才能確保后續(xù)的理賠之路合法合規(guī)。不以規(guī)矩，不能成方圓。

保險(xiǎn)行為事實(shí)上是在投保人和保險(xiǎn)公司之間建立一種契約關(guān)系，它有明確的程序和步驟，也有清晰的權(quán)利和義務(wù)。對(duì)于投保人和保險(xiǎn)公司而言，合同一旦確定，就意味著契約的訂立，雙方必須在合同的前提下履行各自的權(quán)利和義務(wù)。大部分糾紛，在于投保人對(duì)此缺乏足夠的了解，這就要求不僅投保人得有清晰的契約意識(shí)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司更得在事前事后做出大量的工作，將保險(xiǎn)合同的條款與投保人分說清楚，最終達(dá)成共識(shí)。

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