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現(xiàn)在很多人的手上或多或少都會(huì)擁有幾份保險(xiǎn)，有些是自己投的，有些是單位交的。在投保時(shí)，保險(xiǎn)營銷員并不一定會(huì)告訴你哪些是有用的，哪些是多余的，說不定你的保險(xiǎn)單存在重復(fù)投保的現(xiàn)象。而在理賠時(shí)，這就可能牽扯到多家保險(xiǎn)公司。一旦如此，投保人是否能夠從多家保險(xiǎn)公司那兒都獲得賠償呢？　　

事實(shí)上，能否“疊加”賠償，這還得看具體的險(xiǎn)種。一般來說，意外傷害險(xiǎn)、定額給付型的重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)之類的人身險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人出險(xiǎn)后，都不會(huì)受到保險(xiǎn)份數(shù)的影響，涉事保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任范圍內(nèi)各自進(jìn)行賠付。不過，對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型的醫(yī)療險(xiǎn)或者有賠付限額規(guī)定的兒童險(xiǎn)而言，就不一定有這樣的“好事”了。

在保額和份數(shù)范圍內(nèi)，意外傷害險(xiǎn)果斷賠

作為當(dāng)下比較常見的險(xiǎn)種，意外傷害險(xiǎn)成為很多人的基本保障產(chǎn)品。相信很多人有這樣的疑問，那就是買了多份意外險(xiǎn)，會(huì)不會(huì)只能得到一份賠償？比如說，你在一家公司買了一份保額為50萬元的交通工具意外險(xiǎn)，同時(shí)又在另外一家公司買了一份保額為50萬元的綜合意外險(xiǎn)。后者保障顯然更為全面，但如果只是遇到交通意外狀況，最高是賠50萬呢？還是100萬呢？　　

結(jié)論是，只要是因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致的殘疾或者身故，對(duì)應(yīng)的賠償金或身故金都是可以疊加的，不管你買了多少份，你都可以向多家保險(xiǎn)公司索賠。譬如說因?yàn)榻煌ㄒ馔鈱?dǎo)致的殘疾或者身故，累計(jì)起來，最高賠付就是100萬，兩家公司各50萬。只要是在保額范圍內(nèi)，你不會(huì)因?yàn)槎噘I了一份而影響最后的理賠?！　?/span>

在具體賠付環(huán)節(jié)，雖然各份保險(xiǎn)互不影響，但也都有一些規(guī)定。比如新華保險(xiǎn)的i相隨-交通工具意外傷害保險(xiǎn)，它在保險(xiǎn)責(zé)任里面說明，意外傷殘后所獲賠付金額，為合同約定的保額乘以傷殘等級(jí)所對(duì)應(yīng)的給付比例，所以各份意外傷害險(xiǎn)具體賠多少，還得看傷殘等級(jí)。

手頭有多份“重疾險(xiǎn)”也能疊加給付？

隨著人們對(duì)身體健康的重視度提升，重大疾病險(xiǎn)頗受青睞。涉及到重大疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，包括專業(yè)的重疾險(xiǎn)，它只針對(duì)重大疾病本身予以賠償，并且不依賴其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品出售。

這里面也會(huì)存在重復(fù)投保的情況。舉例子來說，市民姚先生在A公司買了一份重疾險(xiǎn)，保額為15萬；之后他又在B公司買了一份終身壽險(xiǎn)，保額為30萬，他還在業(yè)務(wù)員的推薦下，附加了一份提前給付重疾險(xiǎn)，保額為28萬。

可以肯定的是，一旦姚先生被確診為某種重大疾病，即便他在不同公司投了保，只要所患重疾是保單上載明的，而且病情符合賠付標(biāo)準(zhǔn)，就可以同時(shí)獲得兩家保險(xiǎn)公司的賠償。而附加重疾險(xiǎn)理賠后，主險(xiǎn)合同是否終止，則要依據(jù)保險(xiǎn)公司的合同約定。即姚先生可以獲得雙重賠付，但在B公司購買的終身壽險(xiǎn)主險(xiǎn)有可能終止（各保險(xiǎn)公司產(chǎn)品規(guī)定不同，需依照具體產(chǎn)品責(zé)任說明）。

此外，針對(duì)一些輕型重疾，為了使客戶及早治療，并提供后續(xù)保障，新華保險(xiǎn)健康無憂重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品系列特別規(guī)定了輕癥重疾賠付后保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，即合同生效（或合同效力恢復(fù)）之日起180日后確診初次發(fā)生合同所指的輕癥疾病，按基本保險(xiǎn)金額的約定比例給付輕癥疾病保險(xiǎn)金，該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止，合同繼續(xù)有效。

對(duì)于“無價(jià)”風(fēng)險(xiǎn)，“險(xiǎn)單”都不在多

除了意外傷害險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，還有一類產(chǎn)品也符合疊加理賠的標(biāo)準(zhǔn)，那就是定期壽險(xiǎn)。不過，這種產(chǎn)品的賠付情形是被保險(xiǎn)人身故。　　

假設(shè)投保人生前在兩家公司購買了保額分別為10萬元和20萬元的定期壽險(xiǎn)，投保受益人(父母、子女等)最終可以得到兩家公司的賠償，分別為10萬元和20萬元。這意味著，定期壽險(xiǎn)也遵循常規(guī)的人身險(xiǎn)給付原則，即不會(huì)按照比例分?jǐn)?，沒有風(fēng)險(xiǎn)保額限制?！　?/span>

縱觀這些可以“疊加”賠付的險(xiǎn)種，不難發(fā)現(xiàn)個(gè)中道理。對(duì)于“無價(jià)”風(fēng)險(xiǎn)(如身故、癌癥)的賠付，通常只以保額為限，投保額度越高、份數(shù)越多，能獲得的賠付自然越多，重復(fù)投保并不礙事。從保險(xiǎn)原理上來說，標(biāo)的價(jià)值才是賠付的關(guān)鍵，人的生命是無價(jià)的，再多的保險(xiǎn)單也能派上用場(chǎng)。不過，一般來說，更多保障的背后，你需要支付費(fèi)用也就更高。

能“疊加”賠償?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)，都與醫(yī)保不沖突

很多商業(yè)險(xiǎn)種都可以進(jìn)行“疊加”賠償，那這種“疊加”受不受基本醫(yī)保的影響呢？事實(shí)上，發(fā)生重大疾病或者是意外傷害、身故時(shí)，那些可以“疊加”賠付的險(xiǎn)種并不需要參照醫(yī)保報(bào)銷了多少，它們都是單獨(dú)賠償不受醫(yī)保約束的。這個(gè)結(jié)論可以從保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款中得出。比如在“健康無憂重大疾病保險(xiǎn)A款”的“保險(xiǎn)責(zé)任”一欄就有關(guān)于保險(xiǎn)金的描述，它在“重大疾病保險(xiǎn)金”這部分寫明，如果被保險(xiǎn)人發(fā)生了合同約定的重大疾病，就會(huì)得到相應(yīng)保額的保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)中也是類似的表述，這與基本醫(yī)保是完全沒有沖突的?！　?/span>

要是掛鉤了醫(yī)保的商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款會(huì)直接說要看醫(yī)保(或者其他商業(yè)險(xiǎn))報(bào)銷了多少，然后對(duì)于剩余的部分進(jìn)行比例賠付。　　

一般而言，掛鉤醫(yī)保的產(chǎn)品都可以歸結(jié)為費(fèi)用補(bǔ)償型險(xiǎn)種，而上文中所介紹險(xiǎn)種基本上都是“定額給付型”保險(xiǎn)，它們與醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)也無須提供發(fā)票。

不能“疊加”賠付的保險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)：住院醫(yī)療和意外醫(yī)療按照比例報(bào)銷

目前市面上有很多醫(yī)療費(fèi)用型險(xiǎn)種，它們可以針對(duì)住院費(fèi)用進(jìn)行賠付，比如住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)。但是，這兩種保險(xiǎn)作為費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額度內(nèi)，按實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)金，而且賠償不能超過被保險(xiǎn)人實(shí)際支出醫(yī)療費(fèi)?！　?/span>

如果多投保，最多也只能類似于車險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行比例賠付，而且都要參照醫(yī)?；蚱渌赖膱?bào)銷額度，然后才對(duì)剩余部分進(jìn)行再報(bào)銷。

兒童險(xiǎn)：壽險(xiǎn)的身故保障限額為10萬

在不能“疊加”理賠的案例中，有較為特殊的一種情況。在我國兒童身故保險(xiǎn)保障方面，最高的投保額度是10萬元。對(duì)于具有身故保障的兒童險(xiǎn)產(chǎn)品而言，就算可以“疊加”賠付，也要受這個(gè)限額的約束?！　?/span>

如果是在多家公司投的保，投保人在索賠時(shí)，可以先選擇其中一家保險(xiǎn)公司賠付，如果這家公司的賠付金額沒有達(dá)到10萬元，再向其他保險(xiǎn)公司對(duì)保額內(nèi)賠付剩余部分進(jìn)行“接力”賠付，但累計(jì)不能不超過10萬元。

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