無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

    雖然保險(xiǎn)的存在已經(jīng)有上百年歷史、但對(duì)于保險(xiǎn)的偏見仍然普遍存在，“保險(xiǎn)是騙人的、保險(xiǎn)不保險(xiǎn)”等負(fù)面聲音不絕于耳。其實(shí)，任何理智的人都知道，保險(xiǎn)只是一種工具，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，怎么可能騙人！騙你的不是保險(xiǎn)，而是你對(duì)保險(xiǎn)的偏見！

    對(duì)于保險(xiǎn)，人們主要有以下的幾種偏見。

    【得失偏見】

    得失偏見就是抓其一點(diǎn)，不及其余。比如買一個(gè)年繳保費(fèi)3000元，繳費(fèi)30年，保額10萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)。有人就說(shuō)，如果我交足了30年，保費(fèi)就交了9萬(wàn)，你才給我10萬(wàn)，如果算上利息，肯定不合算，所以保險(xiǎn)是騙人的。

    這種說(shuō)法屬于以點(diǎn)代面，保險(xiǎn)保障是一個(gè)過程，應(yīng)該看30年這個(gè)時(shí)段，而不是30年末這個(gè)時(shí)點(diǎn)。有資格談?wù)?0年末這個(gè)時(shí)點(diǎn)的不合適，正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)保障的這個(gè)30年的時(shí)段你沒有出險(xiǎn)。在沒有出險(xiǎn)的這個(gè)前提下，你損失的是金錢（保費(fèi)）的時(shí)間價(jià)值，你獲取的是時(shí)間的金錢價(jià)值（30年賺取了收入的機(jī)會(huì)，節(jié)約了醫(yī)療的開支等）。

    如果出險(xiǎn)了，比如第二、三年身故，保險(xiǎn)公司賠付10萬(wàn)，好像是合適，其實(shí)也不能簡(jiǎn)單這樣看。因?yàn)殡m然你賺取了保險(xiǎn)賠款（等于提前兌現(xiàn)了金錢的時(shí)間價(jià)值），但你卻損失了時(shí)間的金錢價(jià)值（未來(lái)賺錢的機(jī)會(huì)）。所以，買保險(xiǎn)賺了就是虧，虧了就是賺，把保險(xiǎn)和人生綜合看，而不是單獨(dú)計(jì)算，你才會(huì)接受保險(xiǎn)的科學(xué)含義。

    【視野偏見】

    保險(xiǎn)的林林總總，對(duì)不少人來(lái)說(shuō)，都是道聽途說(shuō)的多，親身感受的少。銀行業(yè)和證券業(yè)的時(shí)間都比保險(xiǎn)長(zhǎng)，所以我們不小心就會(huì)用看待銀行（方便、安全）和證券（高回報(bào)）的視角來(lái)看保險(xiǎn)，陷入一個(gè)狹窄的利益比較視野中，就很難去認(rèn)真了解保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特性和功能。

    其實(shí)，你可以算一筆賬：

    一、50萬(wàn)存銀行，得大病花了50萬(wàn)，你的存款等于0；

    二、40萬(wàn)存銀行，10萬(wàn)買大病保險(xiǎn)，得大病賠付，你的存款還在。

    【心理偏見】

    你的錢，價(jià)值本來(lái)應(yīng)該是一樣的，但我們的心理賬戶卻賦予不同的錢不同的價(jià)值和情感。比如錢包里的錢，丟了1000元，你會(huì)很心疼，但是股票跌掉1000元，你會(huì)覺得無(wú)所謂。銀行儲(chǔ)蓄，表面因?yàn)槔⒌脑蛟谧兌啵鋵?shí)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浽谧兩?，很少有人到銀行去投訴。

    你存的定期，中途取用，變成活期，損失了利息，也沒有人跟銀行計(jì)較，都認(rèn)為是自己造成的。但是，如果買了保險(xiǎn)，中途退保有了損失，就有人說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的，而不承認(rèn)是因?yàn)樽约哼`約。炒股票的人，因?yàn)椴僮魇д`，聽信消息，造成損失，也沒有怪罪專家、證券公司、上市公司。但是如果買的是投資連結(jié)保險(xiǎn)，處于虧損期，就會(huì)投訴抱怨。

    【媒體偏見】

    從媒體上得到一些保險(xiǎn)公司的負(fù)面報(bào)道，就認(rèn)為保險(xiǎn)是騙人的。而不知道這些被報(bào)道的都是小概率事件。保險(xiǎn)公司的真實(shí)情況是理賠是主流的，拒賠是個(gè)案（大概行業(yè)的理賠率超過95%）。

    【結(jié)果偏見】

    拿某一個(gè)點(diǎn)來(lái)比較保險(xiǎn)和別的金融產(chǎn)品，比如拿五年期的銀行儲(chǔ)蓄利率比投入五年的保險(xiǎn)，覺得保險(xiǎn)退了還損失，不如存銀行。股市好的時(shí)候拿股票的高回報(bào)比保險(xiǎn)，說(shuō)買保險(xiǎn)不如股票。但是忽略了長(zhǎng)期看，保險(xiǎn)的利率比較穩(wěn)定。更重要的是，買保險(xiǎn)就不是為了回報(bào)率，最重要的是安全性和風(fēng)險(xiǎn)管理的不可替代的功能。

    【后視偏見】

    即事后諸葛亮的心理。買了保險(xiǎn)沒用著，就說(shuō)保險(xiǎn)不好。買了車險(xiǎn)沒用過，難道應(yīng)該后悔嗎？買了壽險(xiǎn)沒用上，可以后悔嗎？其實(shí)正確的認(rèn)識(shí)是：保險(xiǎn)是用有限的財(cái)務(wù)支出，避免不可控的財(cái)務(wù)損失。

    【證實(shí)偏見】

    周圍有人理賠不滿意或者遭遇欺詐（簡(jiǎn)單說(shuō)就是對(duì)保險(xiǎn)公司不滿意），就成為了一些人不買保險(xiǎn)的證據(jù)。而這種以偏概全的證實(shí)，并不代表保險(xiǎn)的真實(shí)面目，我們需要在證實(shí)的同時(shí)，進(jìn)行證偽的實(shí)驗(yàn)，才會(huì)有科學(xué)的結(jié)果。

    總 結(jié)

    所以說(shuō)，保險(xiǎn)是不騙人的，騙人的是我們的觀念（某種主觀偏見）。如何減少這些偏見呢？就是要多學(xué)習(xí)，多了解。要有對(duì)保險(xiǎn)的科學(xué)認(rèn)識(shí)，不是躲避，不是拒絕，而是主動(dòng)了解，要知道，偏見比無(wú)知更可怕！

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