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近幾年，新聞上經(jīng)常報道有工作人員猝死的事情發(fā)生，大家在感嘆當(dāng)下年輕人工作、生活壓力大的同時，也對年輕人該如何為自己建立足夠的保障體系表示關(guān)心。有沒有哪種保險產(chǎn)品可對猝死予以賠償呢?

猝死位列險企賠付原因首位

10月5日晚，年僅44歲的“春雨醫(yī)生”創(chuàng)始人兼CEO張銳先生，突發(fā)急性心肌梗塞離世。這些年，類似的案例越來越多：網(wǎng)絡(luò)寫手在出租屋內(nèi)猝死，安慶23歲小伙高溫下連續(xù)加班12小時后死去，奧美中國24歲員工在辦公室猝死，一位年輕的跑步愛好者在馬拉松的跑道上突然倒地再也沒能醒來……生活節(jié)奏快，工作壓力大，年輕人“猝死”的現(xiàn)象越來越多。不少人在惋惜的同時，也紛紛勸大家保重身體，注意勞逸結(jié)合。

有沒有必要為“猝死”買份保險?有份報告可以供參考，最近，招商信諾人壽保險有限公司發(fā)布了《2016年上半年理賠統(tǒng)計分析報告》，與往年相比，給付額增近4成，其男性客戶的身故風(fēng)險比女性客戶高近4倍，30～40歲成為客戶身故和重大疾病最高發(fā)年齡段。值得注意的是，“猝死或死因不明”位列身故原因首位，高于“交通事故”和“惡性腫瘤”。數(shù)據(jù)顯示，“猝死或死因不明”的客戶占比16.26%;“交通事故”列居第二位，占比15.45%;“惡性腫瘤”列居第三位，占比10.57%。

意外與猝死的界定不同

一聽“猝死”，很多人的第一感覺是意外，于是會聯(lián)想到用意外險規(guī)避猝死風(fēng)險。不過這一想法與事實(shí)有不小出入。

世界衛(wèi)生組織定義猝死為急性癥狀發(fā)生后6個小時內(nèi)死亡，又稱突然死亡，系臨床綜合癥。在法醫(yī)病理學(xué)中是指外觀健康而無明顯癥狀的，由于潛在的疾病或者機(jī)能障礙，在開始感覺不適后24小時內(nèi)發(fā)生意外死亡。由此可見，猝死多因體內(nèi)潛在的進(jìn)行性“疾病”在某種因素的作用下突然發(fā)生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。

而意外傷害保險所能保障的意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，使身體受到傷害的客觀事實(shí)。這一定義顯然與猝死的界定不同。

2013年中國保險行業(yè)協(xié)會草擬的 《一年期個人意外傷害保險條款(示范條款)征求意見稿》中，第四項(xiàng)明確“被保險人猝死”屬于除外責(zé)任。“對于猝死到底賠不賠償，公司主要認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是，到底是意外還是疾病引起的，這個認(rèn)定是由醫(yī)院來做的?！蹦潮ｋU共公司工作人員表示，在業(yè)內(nèi)，一般都認(rèn)定“猝死”不屬于意外險理賠范疇內(nèi)。

這一點(diǎn)在看了多家保險公司意外險條款后被落實(shí)。在不少意外保險條款中，會明確將猝死列入免賠責(zé)任，此外，包括中暑、疾病、藥物過敏等也都在免賠范圍內(nèi)，因此，投保人只需仔細(xì)一些就會清楚了解到，若被保險人不幸猝死(除非可證明是因?yàn)橐馔馐鹿殊?，而非因病猝?，家人是無法從意外險獲得賠償?shù)摹?/span>

這些險種可保“猝死”

雖然意外險不能保“猝死”，但能?！扳馈钡碾U種還是比較多，壽險對于身故的賠償范圍就寬泛許多。無論是因意外事故死亡的，還是因長期疾病身故或突發(fā)猝死的，都可以通過壽險得到賠付。其次，附加定期壽險、含有疾病身故保險責(zé)任的附加重大疾病保險，這些也有猝死的保障責(zé)任?！皦垭U是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險，通常情況下壽險包含猝死保障?！北ｋU專員表示。

以某款定期壽險為例，每年交670元，總共交20年，如果被保險人在第十個保單年度遇到身故風(fēng)險，可以獲得14.5萬元的身故保障金，并返還所交保費(fèi)6700元。此外，還有兼具保障猝死風(fēng)險和理財功能的分紅型壽險產(chǎn)品，比如兩全保險，也對疾病身故和意外身故保障，當(dāng)然也包含猝死。

不過，這并非意味著壽險沒有免責(zé)范圍。一般約定的免責(zé)條款中，壽險常見免責(zé)有：保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自殺、主動注射或吸食毒品、酒駕、無證無照駕駛機(jī)動車、故意犯罪或拘捕等，在這些情況下發(fā)生的猝死，也會遭到拒賠。

那么，重疾險是否可賠呢?實(shí)際上，這取決于重大疾病保險的責(zé)任范圍。若產(chǎn)品本身只針對疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用予以賠償，那么被保險人猝死將無法獲賠。而若產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，有病理明確的具體死因的，可以比照是否符合保險條款中的重大疾病定義，符合的就可以從保險公司獲得死亡賠償金。

保險專員提醒，客戶倘若在投保重疾險后發(fā)生“猝死”，家屬必須第一時間聯(lián)系醫(yī)療單位進(jìn)行“醫(yī)療舉證”，證明死者猝死原因和重大疾病險中囊括的疾病相關(guān)。

提醒：工傷保險可增加保障金

除了可以通過定期壽險、兩全險等商業(yè)保險獲得相應(yīng)的保障外，猝死還可以通過工傷保險獲得更多的保障金。

根據(jù)2012年開始實(shí)施的 《廣東省工傷保險條例》，在企事業(yè)單位上班的員工，如果繳納了工傷保險費(fèi)，根據(jù)規(guī)定“在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的，視同工傷”，可以獲得喪葬補(bǔ)助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金等工傷保險金。其中，一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入(2015年全國城鎮(zhèn)居民可支配收入為31195元)的20倍，以此計算，2016年一次性工亡補(bǔ)助金為：623900元。

對于職工或者其近親屬、工會組織認(rèn)為是工傷，用人單位不認(rèn)為是工傷的，由用人單位承擔(dān)舉證責(zé)任。

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