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　　關(guān)于人身意外傷害保險的介紹

　　人身意外傷害保險是人身保險的一種，簡稱意外傷害保險，指在保險有效期間內(nèi)，如果被保險人遭受意外傷害而因此在責(zé)任期限內(nèi)不幸殘疾或身故，由保險公司給付身故保險金或殘疾保險金。本文介紹人身意外傷害保險的一般知識，請您在購買保險時應(yīng)仔細(xì)閱讀具體險種的保險條款，弄清保險責(zé)任及相關(guān)約定。

　　根據(jù)《保險法》，人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司都可以經(jīng)營這類保險。

　　目前保險市場上有哪些意外傷害保險？

　　主要有個人意外傷害保險、團(tuán)體意外傷害保險、航空意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿旅客意外傷害保險、出國人員意外傷害保險等險種。意外傷害保險也可以作為附加險附加于各種人身保險合同。

　　意外傷害保險有何特點(diǎn)?

　　1)、短期性：意外傷害保險是短期險；通常以一年期為多，也有幾個月或更短的。如各種旅客意外傷害保險，保險期限為一次旅程；出差人員的平安保險，保險期限為一個周期；游泳者平安保險期限更短，其保險期限只有一個場次。

　　2)、靈活性：人身意外傷害保險中，很多是經(jīng)當(dāng)事人雙方簽訂協(xié)議書，保險金額亦是經(jīng)雙方協(xié)商議定的(不超過最高限額)，保險責(zé)任范圍也相對靈活。投保手續(xù)也十分簡便，當(dāng)場付費(fèi)簽名即生效，無需被保險人參加體檢，只要有付費(fèi)能力，一般的人均可參加。

　　3)、保費(fèi)低廉：一般不具備儲蓄功能，在保險期終止后，即使沒有發(fā)生保險事故，保險公司也不退還保險費(fèi)。所以一般保費(fèi)較低，保障較高。

　　意外傷害保險的除外責(zé)任主要有哪些？

　?。?）.投保人、被保險人、受益人的故意行為；

　?。?）.因被保險人故意犯罪或拒捕、自殺、自殘、毆斗、吸毒等所致意外傷害；

　　（3）.因被保險人私自服用、注射藥物所致意外傷害；

　　（4）.因戰(zhàn)爭、核輻射等不可抗力所致意外傷害。

　　怎樣的傷害屬于意外傷害？

　　一是外來的傷害。是指傷害是由被保險人自身以外的原因造成的。

　　二是非本意的傷害。是指傷害的發(fā)生是被保險人沒有預(yù)見到的或違背其主觀愿望的。

　　三是突發(fā)的傷害。是指在極短的時間內(nèi)形成來不及預(yù)防的事故。

　　四是非疾病的。因?yàn)榧膊〉陌l(fā)生是一種來自身體內(nèi)部的因素，故不在意外傷害保險責(zé)任范圍之內(nèi)。

　　如何理解意外傷害保險中的責(zé)任期限？

　　責(zé)任期限是意外傷害保險特有的概念，指從被保險人遭受意外傷害之日起開始計算的一定期限，通常為180天。如果被保險人在遭受意外傷害后在責(zé)任期限內(nèi)身故或殘疾，而且意外傷害是被保險人身故或殘疾的直接原因，那么保險公司給付保險金。

　　如果責(zé)任期限結(jié)束時治療仍未結(jié)束怎么辦？

　　如果責(zé)任期限結(jié)束時還不能確定最終是否造成殘疾及殘疾程度，那么就以這一時點(diǎn)的情況確定殘疾程度，保險公司按這一殘疾程度給付殘疾保險金。這種情況，通常需要醫(yī)療專家小組作出鑒定。保險公司給付保險金后，保險責(zé)任終止。以后，即使被保險人經(jīng)過治療痊愈或殘疾程度減輕，保險公司也不退回全部或部分殘疾保險金。同理，即使被保險人加重了殘疾程度甚至不幸身故，保險公司也不追加給付保險金。

　　有工傷保險，還需要意外傷害保險嗎？

　　工傷保險是社會保險的一個項(xiàng)目，屬于強(qiáng)制保險，所有企業(yè)必須參加，主要保障因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病的職工獲得醫(yī)療救治和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促進(jìn)工傷預(yù)防和職業(yè)康復(fù)，分散用人單位的工傷風(fēng)險。如果企業(yè)效益良好，則可在參加工傷保險之外購買意外傷害保險作補(bǔ)充，以增進(jìn)企業(yè)職工的福利。

　　團(tuán)體人身意外傷害險和雇主責(zé)任險有什么區(qū)別？

　　這兩個險種都能給企業(yè)或單位的職工提供經(jīng)濟(jì)上的保障，但二者卻屬于不同范疇的保險，其區(qū)別主要體現(xiàn)在：

　?。?）.兩者的被保險人不同。在雇主責(zé)任險中被保險人是雇主，而在團(tuán)體人身意外傷害保險中被保險人是單位的職工。

　?。?）.兩者的保險對象不同。雇主責(zé)任險的保險對象是雇主依法對雇員承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，團(tuán)體人身意外傷害保險的保險對象則是職工的身體或生命。

　?。?）.兩者的賠償依據(jù)不同。雇主責(zé)任險的賠償依據(jù)是法律或雇傭合同，團(tuán)體人身意外傷害保險的賠償依據(jù)則是保險合同所約定的內(nèi)容。

　?。?）.兩者的法律后果不同。在雇主責(zé)任險中，保險人的賠償是代替雇主履行了應(yīng)盡的賠償責(zé)任的一部分或全部。團(tuán)體人身意外傷害中，保險人根據(jù)條款對被保險人進(jìn)行給付，得到團(tuán)體意外險給付的職工仍可根據(jù)法律或雇傭合同在向雇主行使要求賠償?shù)臋?quán)利。

　　（5）.保險金額不同。雇主責(zé)任險的保額一般確定為雇員年工資的一定倍數(shù)，而團(tuán)體人身意外險的保額由投保方自行確定。

　　航空旅客人身意外傷害保險

　　這類保險適用于乘坐客運(yùn)航班的人士。保險期限一般從被保險人踏入合同指定的航班機(jī)(或等效班機(jī))的艙門開始到飛抵目的地走出艙門為止。

　　有的保險公司將這一險種的承保范圍擴(kuò)展到火車、輪船、汽車等其他交通工具，有些險種的保險期限被擴(kuò)展到一年。

　　注意：保留好原始票據(jù)，以免索賠時發(fā)生糾紛；這里所說的交通工具主要指營運(yùn)交通工具，自駕車不包括在內(nèi)（可以投保其他相應(yīng)險種）。

　　出國人員人身意外傷害保險

　　這類保險適合因公或因私短期出國或前往港、澳、臺地區(qū)的個人，保險金額最低為1萬元。保險期間為被保險人的有效簽證期限內(nèi)，從保險公司同意承保、收取保險費(fèi)并簽發(fā)保險單，被保險人登上前往境外的交通工具時起，至被保險人離開返回境內(nèi)的第一交通工具時或投保時注明的出國天數(shù)屆滿時（以先發(fā)生者為準(zhǔn)）止。

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