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“一不留神，我已經(jīng)成高齡產(chǎn)婦。再次懷胎十月，會不會有什么風(fēng)險？怎么給孩子一份保障呢，唉，生個孩子，真是糾結(jié)。”微信朋友圈一位38歲的媽媽寫下這樣一段話。自從二孩政策放開后，小編的朋友圈里拼二胎的媽媽也有幾個，年齡也是叫人佩服，36歲、38歲、40歲的都有。

按照醫(yī)學(xué)規(guī)定，孕婦年齡小于16歲或大于35歲的均屬于高危妊娠。高齡產(chǎn)婦從懷孕到分娩，將比普通適齡媽媽面臨更高的風(fēng)險。因而，對于準備要“二孩”的家庭來說，還是應(yīng)該具有風(fēng)險意識，特別是通過保險來化解可能帶來的風(fēng)險。

投保母嬰險有不少限制

準媽媽們選擇購買商業(yè)保險是否可行？小編從常州多家保險公司了解到，由于孕婦的身體特殊性，專門針對孕婦的個險幾乎沒有，目前和衛(wèi)計委合作的有一款母嬰險，保障時間從孕婦滿20周至妊娠中止后28天以及寶寶出生之日起的一年內(nèi)有效。

此外，也有一些保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險方面投放了相關(guān)母嬰險產(chǎn)品，小編在網(wǎng)上看到某保險公司推出的母嬰保險“二孩險”，投保條件是生育一胎后備孕第二胎且身體健康的女性，投保年齡最高可至45歲。該保險共有4款，對應(yīng)保費分為200元、450元、600元和1000元四檔，基本涵蓋了孕婦的生育風(fēng)險以及新生兒疾病。以600元保費的險種為例，保障內(nèi)容包括妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療、新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療、嬰兒嚴重先天畸形等保障。其中，妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療可理賠1萬元，新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療可理賠10萬元。

或許有人會認為，投保了母嬰險，就萬事大吉、萬無一失了。其實不然，母嬰險的保障范圍偏向于孕婦疾病，它相當(dāng)于特意針對孕婦的疾病險產(chǎn)品。在此之下，胎兒早產(chǎn)、難產(chǎn)之后相關(guān)的治療和護理費用，都不在保障范圍內(nèi)。

還有很關(guān)鍵的一點，母嬰險在保險責(zé)任條款里對醫(yī)療機構(gòu)有明確規(guī)定。孕婦發(fā)生妊娠疾病或新生兒出現(xiàn)先天性疾病等，保險公司只認同二級及以上醫(yī)院的確診結(jié)果。這意味著，如果孕產(chǎn)婦家庭在投保母嬰險后，隨便找一家私營醫(yī)院進行診斷或治療可能遭到拒賠。

少兒意外險應(yīng)為投保首選

多一個孩子，家庭更需要多一份保障來應(yīng)對家庭成員的人身和財務(wù)安全。新增保險配置應(yīng)先大人后小孩，因為只有父母健康才能養(yǎng)育未成年孩子。而對于已經(jīng)有了人壽保險的父母，孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟負擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的財務(wù)保障顯得尤為重要。因此在生育“二孩”前最好對之前家里已經(jīng)有的保障做個全面體檢。在經(jīng)濟允許的情況下，應(yīng)該適度提高父母的保額，增加重疾險、人身意外險、定期壽險等保費投入，保險受益人也盡量把兩個孩子都寫上，做好比例分配。

至于給小孩子買保險，保險人員建議，少兒意外險應(yīng)為首選。此外，還可以考慮投保一份包括第三者責(zé)任的家庭財產(chǎn)險，對于孩子在外面造成的他人身體或財物損失，也能起到保障作用；其次，重疾險也是不少家庭要重點考慮的。最后，就是教育類型的商業(yè)保險。

最后還要提醒一點，千萬不要忘記購買具有保費豁免功能的附加險。這種附加險通常有“重大疾病保費豁免”或“身故或全殘保費豁免”兩種，保費非常低廉，但卻非常實用。一旦作為家庭經(jīng)濟支柱的投保人喪失了繳費能力，這種附加險可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。

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