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父親節(jié)將至，5月的母親節(jié)也才過去不久，在這兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)，如何為父母送上節(jié)日祝福讓不少人想破了腦袋。保險(xiǎn)專家提醒，父母年紀(jì)大了，面臨的健康等風(fēng)險(xiǎn)問題相比年輕人可能更高，為父母挑選合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品非常有必要。

保障充足度有待補(bǔ)充

時(shí)光荏苒，歲月如梭，當(dāng)“80后”已經(jīng)逐漸變成社會(huì)的中流砥柱，“80后”甚至“90后”的父母已經(jīng)慢慢退出了擔(dān)當(dāng)家庭經(jīng)濟(jì)支柱的角色。然而，對(duì)于老年人來說，正在面臨的健康和意外風(fēng)險(xiǎn)卻在不斷加大，而與之相對(duì)的是，他們的保障還有待提高。

根據(jù)衛(wèi)生部的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，人一生罹患重疾的概率大約是72%。根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)頒布的《中國人壽保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》以及《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》 非養(yǎng)老金生命表可以看到，年齡越大，罹患重疾的概率也隨之上升。整體上來講，男性一輩子罹患重疾的概率高于女性，但女性在60 歲前的患病概率略高于男性，60 歲以后男性的患病概率提升明顯。通過對(duì)上述兩個(gè)生命表的測算，可以發(fā)現(xiàn)，男性一輩子患重疾概率平均74%，女性平均68%，其實(shí)也間接驗(yàn)證了上面所說的一輩子患重疾72% 的概率。

然而，不斷增加的醫(yī)療開支卻會(huì)對(duì)逐漸退出職場的老年人造成極大的負(fù)擔(dān)。且這一年齡段的保險(xiǎn)保障依然不足。

此前鳳凰網(wǎng)攜手招商信諾人壽共同發(fā)布的《國民健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)調(diào)查報(bào)告》顯示，在面對(duì)更長遠(yuǎn)的規(guī)劃時(shí)(退休后的醫(yī)療保健支出)僅有16%的國人使用個(gè)人保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)退休后的醫(yī)療保健開支(在香港這一比例為27%)，60%的國民在晚年僅依靠醫(yī)保來應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)，中年一代期待以政府福利幫助抵御風(fēng)險(xiǎn)，較為年輕的一代則傾向于依靠自己，但他們都面臨著一大問題：當(dāng)醫(yī)保和自己的儲(chǔ)備不足以支持醫(yī)療開銷時(shí)，所有的醫(yī)療費(fèi)用支出將成為自己和家庭的負(fù)擔(dān)。

意外險(xiǎn)是投保首選

那么，適合老人的保險(xiǎn)有哪些？保險(xiǎn)專家表示，意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等都可以考慮，而意外險(xiǎn)則是投保首選。

意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障一樣不少。需要注意的是，老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故，對(duì)老年人的傷害也更嚴(yán)重。

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)作為老年人保險(xiǎn)的首要選擇。

而醫(yī)療保險(xiǎn)可以與意外險(xiǎn)相結(jié)合，將意外醫(yī)療與住院津貼保險(xiǎn)作為意外保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)同時(shí)購買。

事實(shí)上，老年人的健康殺手除了生活中的這些意外之外，正如上文所言，重大疾病的威脅也不容小覷。然而，需要注意的是，恰恰老年人正是保險(xiǎn)公司最不愿意承保的人群，健康狀況無法通過保險(xiǎn)公司核保要求的老人甚至無法順利購買重大疾病保險(xiǎn)，而即使健康情況允許，但保費(fèi)支出卻會(huì)大大增加，無法體現(xiàn)保險(xiǎn)的杠桿作用。

面對(duì)這樣的情況，不少保險(xiǎn)公司推出了專為老年人設(shè)計(jì)的防癌保險(xiǎn)，能保障老年人罹患癌癥的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，考慮到生病住院，則住院醫(yī)療保險(xiǎn)也適合老年人購買。由于人到老年后患病的概率增高，購買健康保險(xiǎn)就變得非常重要，而年紀(jì)越大的人，所繳保費(fèi)越多，保額越低，相比之下，購買住院醫(yī)療保險(xiǎn)或者綜合醫(yī)療保險(xiǎn)則比較合適。

業(yè)內(nèi)人士指出：“充足的醫(yī)療財(cái)務(wù)準(zhǔn)備，不是用一輩子的存款來看病，而是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到政府或者保險(xiǎn)公司，政府和保險(xiǎn)公司通過每個(gè)交保費(fèi)的人一起幫助你度過難關(guān)。這樣一來醫(yī)療財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不在自己身上，而是由千千萬萬的購買保險(xiǎn)的人共同承擔(dān)?！?/p>

最后，如果在意外和健康保障完備的基礎(chǔ)上，且有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，則還可以考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。特別是對(duì)于收入較高的人群來說，可以輕松負(fù)擔(dān)父母的養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)，不妨為父母富足的晚年生活盡早儲(chǔ)備，但專家建議可以將寶貝支出控制在年收入的10%-15%之間。同時(shí)，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)的平均年收益比較穩(wěn)定，對(duì)于無法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)的人來說也不失為合理的選擇。

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