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可憐天下父母心，不要讓孩子輸在起跑線上，我們總希望給寶寶最好的，別家孩子有的我們也要有，關(guān)于寶寶的保險，詢問最多的就是“什么保險最好，我想為我寶寶上份最好的保險”，那么少兒保險應(yīng)該怎么規(guī)劃呢？接下來就給你介紹一下如何規(guī)劃少兒保險。六一兒童節(jié)，買份保險送孩子：如何給我們的孩子買保險？

寶寶的保險規(guī)劃分為四大塊

一、小病醫(yī)療保障

1.意外醫(yī)療：

寶寶天生好動、磕磕碰碰在所難免，意外醫(yī)療一般涵蓋意外門診的責(zé)任，免賠額低（有些險種沒有免賠額）報(bào)銷比例較高。在社保范圍內(nèi)補(bǔ)充社保報(bào)銷不到的部分。

2.住院醫(yī)療：

寶寶抵抗力差，感冒發(fā)燒都容易住院，住個院也是經(jīng)常的事情，在一個感冒就有可能花費(fèi)一兩千的今天，可以減輕些醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)。在社保范圍內(nèi)補(bǔ)充社保報(bào)銷不到的部分。

以上險種在大多數(shù)公司是以附加險的形式來投保的，即必須購買長期險種（比如重大疾病保險）才能附加投保意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。當(dāng)然市場上也有可以單獨(dú)購買的短期意外險附加意外醫(yī)療和住院醫(yī)療的，比如學(xué)平險，或者是卡式保險，性價比還非常高。

社保與意外醫(yī)療、住院醫(yī)療解決的都是社保范圍用藥，好藥自費(fèi)藥事是不給報(bào)銷的，也就是解決的是小病小災(zāi)，出現(xiàn)大的問題則需要重大疾病的保障。

二、重大疾病保險

現(xiàn)在，重大疾病的發(fā)病逐漸趨向于年輕化，兒童常發(fā)的血癌、重型再生障礙性貧血等重大疾病花費(fèi)較多，且自費(fèi)藥較多，自費(fèi)藥社保一般不予報(bào)銷，重疾險只要確診或進(jìn)行了相應(yīng)的手術(shù)一次性給付一筆醫(yī)療金。

相對需拿發(fā)票報(bào)銷的小病醫(yī)療來說，重疾病保障金是給付性質(zhì)的，即發(fā)生重大疾病了，不管實(shí)際花了多少醫(yī)療費(fèi)用，重大疾病保險就賠一筆錢，保幾十萬就賠幾十萬，這筆錢怎么用保險公司沒有限制，而同時社保、住院醫(yī)療該怎么報(bào)銷還怎么報(bào)銷。

對于重疾險，我的建議是優(yōu)先購買終身分紅型大病險，其次再考慮補(bǔ)充一些定期重疾險！很多家長只給孩子購買定期大病險，比如只保到25歲或30歲。說等孩子長大后自己去買保險。不過，這些家長就得考慮3個問題：

1、年齡越大保費(fèi)越貴（平均每增加1歲保費(fèi)就會增加3%）

孩子到時30歲，再接著買大病險，保費(fèi)就會很貴了（0歲時的兩倍）。

2、身體狀況是否還能買保險？

在孩子的成長過程中難免有這樣那樣的疾病，如果出現(xiàn)類似于痛風(fēng)、糖尿病、肝病、腎病或其他亞健康的疾病的話，就不能購買保險或者加費(fèi)才能購買保險了！所以，孩子到30歲時，身體各項(xiàng)指標(biāo)是否還能投保？這個也是需要我們提前考慮的。

3、如果孩子長大后沒保險卻出現(xiàn)重疾了，您管還是不管？

假如孩子長大后自己沒有買保險，但是卻出現(xiàn)重疾了。作為父母，您管還是不管？我想，這種情況下，無論孩子25歲、30歲、35歲、40歲……，身為父母的我們都必須成為孩子最重要的依靠！

其實(shí)，很多父母都是因?yàn)檫@種情況下把自己的所有積蓄和養(yǎng)老金都給孩子治病了，以至于因病致貧、養(yǎng)老堪憂！

所以，建議各位家長優(yōu)先給孩子買終身分紅型的大病保險，在孩子年齡很小時，就鎖定一個高額長期增長的大病保障。

三、教育金規(guī)劃

1、教育金儲蓄

以保險儲蓄的形式來準(zhǔn)備教育金不是唯一的方式，但絕對是一個很好的方式，它的優(yōu)點(diǎn)在于：

（1）強(qiáng)制儲蓄

為寶寶上大學(xué)時強(qiáng)制儲蓄一筆基金，不至于平常把錢花了，到上學(xué)時一次性拿大筆資金壓力會很大。

（2）專款專用

人是有弱點(diǎn)的，放在保險里邊的錢是不容易拿出來的，這樣就不容易因外來因素打亂儲蓄計(jì)劃，如朋友借錢（友情與風(fēng)險并存，在此不予討論）。人們往往也是根據(jù)儲蓄多少來決定消費(fèi)的多少的，像銀行或余額寶這種比較靈活的存錢方式是很難存下錢的。

（3）安全保值

教育費(fèi)是注定要發(fā)生的費(fèi)用，這筆錢一定要在保證安全的基礎(chǔ)上進(jìn)行保值增值，所以教育金的儲蓄不建議投入在風(fēng)險較高的投資上。

（4）財(cái)商教育

從小給予寶寶一個理財(cái)?shù)挠^念，每年可以帶著寶寶一起去繳保費(fèi)，告訴寶寶這是爸爸媽媽為你存的上大學(xué)的費(fèi)用，為寶寶樹立一個遠(yuǎn)大的志向，鼓勵寶寶好好學(xué)習(xí)，同時讓寶寶明白人生需要規(guī)劃、需要儲蓄，高財(cái)商、高情商遠(yuǎn)勝于高智商。

（5）資產(chǎn)鎖定

以家庭的弱勢群體為投保人，寶寶為被保險人，一旦有婚姻風(fēng)險，該筆資產(chǎn)不容易被分割。另外家庭若有經(jīng)濟(jì)糾紛時，該筆資產(chǎn)不容易被凍結(jié)。

2、父母收入的保障

教育金可以順利進(jìn)行儲蓄的前提是父母有穩(wěn)定的收入，如父母的收入因殘疾、疾病、身故而中斷，教育金儲蓄計(jì)劃就會擱淺。父母在寶寶成年前做足夠保額的壽險，受益人寫孩子，一旦發(fā)生風(fēng)險理賠金可以作為寶寶的日常開銷和教育費(fèi)用。

少兒教育金保險一般都帶有保費(fèi)豁免功能，所謂保費(fèi)豁免是指在繳費(fèi)期間，一旦投保人（父母）身故或殘疾，后續(xù)應(yīng)該交而沒有交的保費(fèi)就不用再交了，但是寶寶應(yīng)該享受的保險利益不變。

所以，孩子的保險最好都能加上豁免，或者一定要在給孩子買保險的同時給父母配置足夠高保額的定期壽險和重疾險。

四、長期理財(cái)規(guī)劃

我們可以選擇理財(cái)型保險為寶寶建立一筆長期專屬的金融資產(chǎn)，無論寶寶以后是平凡還是偉大，都可以確保寶寶有一個精彩的未來。保險在資產(chǎn)傳承、資產(chǎn)保全、節(jié)稅等方面有別的理財(cái)工具所不具有的優(yōu)勢。

這種保險常見于高凈值家庭，他們通常會給孩子購買幾百萬甚至幾個億的保險，給孩子預(yù)留伴隨一生的現(xiàn)金流，保證孩子健康的時候一直都有足夠多的錢花，身故則給第三代留下一大筆錢，保證一代投資，三代受益！

少兒險規(guī)劃誤區(qū)

在寶寶保險的規(guī)劃過程中是最大的誤區(qū)就是：重孩子輕大人！

很多父母會認(rèn)為給寶寶投保足足夠保險就是為了孩子好，其實(shí)不然，孩子的最大風(fēng)險是父母，父母是孩子的最好保障，皮之不存，毛將焉附！一個很簡單的例子，汶川地震中的孤兒有兩種情況，一種是父母沒有任何保障，為孩子投了足夠的保險，其結(jié)果保費(fèi)沒人再給交了，終止合同損失不小，孩子也得靠救濟(jì)過日。另外一種情況是父母上了足夠的保險，孩子靠理賠金生活、上學(xué)無憂！所以買保險不能本末倒置，應(yīng)該先大人后孩子，這是對孩子無言的愛！

最后分享一個觀點(diǎn)：不成為孩子的負(fù)擔(dān)就是對孩子最好的禮物。當(dāng)你年邁時，那時也是孩子的壓力最大的時候，而你自己的醫(yī)療、養(yǎng)老保障無憂，孩子將是多么的感激你的睿智??！

正如現(xiàn)在不少很有孝心的70后、80后朋友就面臨這樣的一種困境，面對高昂的醫(yī)藥費(fèi)、不足的社會保障，壓力山大之余還要考慮給五、六十歲的父母買保險，可是這時給父母買已經(jīng)非常昂貴了（因?yàn)橹丶搽U每增加一歲保費(fèi)增加3%），所以只好選擇放棄。

所以，我們應(yīng)該在自己還比較年輕比較健康的時候，趁早給我們自己配置一份終身的重大疾病保險——別又把這種難題留給二三十年后的子女！

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