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現(xiàn)在各大保險公司都在推高額或高端的醫(yī)療保險，百萬醫(yī)療、千萬醫(yī)療，突破社保限制，自費(fèi)藥、進(jìn)口、特效藥、門診、住院費(fèi)用等均可報銷。不少人反映：既然這種醫(yī)療險都保了，那就不用買重疾險了吧？

重疾險VS高端（額）醫(yī)療險

1、賠付方式不同

重疾險是提前給付型的保險，百萬醫(yī)療是事后報銷型的保險。

比如，老張得了胃癌，他購買了重疾險保額50萬，那么他通過重疾險，憑借保險合同范圍內(nèi)規(guī)定的醫(yī)院的?？漆t(yī)生開具的診斷證明等資料，在治療期間就能夠申請理賠到一筆50萬的賠償金，老張可以用這筆錢直接看病，不用花自己的積蓄或挪用孩子的教育儲備。

并且，老張領(lǐng)回去的這50萬，無論他是繼續(xù)治療，用進(jìn)口藥、住高端病房還是放棄治療拿著錢出去環(huán)游世界，都是他自己說了算，保險公司不會有任何干涉。因?yàn)殄X已經(jīng)賠給他了，就與保險公司沒有任何關(guān)系了，哪怕老張只花了40萬治愈了胃癌，多出10萬，也不用還回保險公司，可以作為自己治療期間的誤工費(fèi)或治療后的療養(yǎng)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)等等，他自由支配。

而且重疾賠付的50萬與社保不沖突，如果他有社保更好，假設(shè)40萬的治療費(fèi)，社?？梢詧箐N10萬，那么實(shí)際他重疾賠的50萬只用了30萬，還余下20萬。

而同樣也得了胃癌的老劉，他沒有為自己買重疾險，只買了一百萬的醫(yī)療險，那么，老劉必須先要自己墊付醫(yī)藥費(fèi)，等到治好出院后，憑借出院小結(jié)、住院發(fā)票、用藥清單等資料向保險公司申請理賠。

并且，醫(yī)療險的報銷是實(shí)報實(shí)銷，也就是說如果老劉也是同樣花費(fèi)了40萬，如果沒有社保，他的一百萬醫(yī)療也是按40萬的額度結(jié)合沒有社保的報銷比例來報銷；如果他有用社保，假設(shè)社保也是報銷了10萬，那么總費(fèi)用40萬減去社保報銷的10萬后，再按照合同約定的有社保的報銷比例進(jìn)行報銷。

假設(shè)他買的一百萬險，沒有社保的報銷比例是70%，有社保的報銷比例是100%，那么，可以算出上面舉例的具體報銷金額。沒有社保，40萬X 70%=28萬，即沒有社保話，保險公司將賠付老劉28萬；有社保，（40萬-10萬）X 100%=30萬，即社保報了10萬，保險公司可賠付30萬。

2、保障范圍不同

重疾險保障的疾病范圍是合同上所規(guī)定的那些疾病種類，必須發(fā)生合同約定的重疾，才會賠付保額，

重疾險針對的則是“重大疾病”，如果被保險人被專科醫(yī)院確診為保險合同中約定的重大疾病，保險公司就會直接按條款進(jìn)行賠付，賠付金額即所購買時合同約定的保額。

百萬醫(yī)療保障的疾病范圍不受限制，只要購買的醫(yī)療險過了等待期就能享受保險報銷了（針對0免賠額），平時頭疼腦熱、發(fā)燒胃炎以及重大的疾病都能看，看完憑借相關(guān)理賠資料申請報銷。

總結(jié)：百萬醫(yī)療險本質(zhì)上仍然是醫(yī)療險，只是整體都比較高端，比如：

1、保額比較高，最高能達(dá)到幾百萬甚至幾千萬；

2、就醫(yī)限制少，有些保險公司對醫(yī)院的要求較寬泛，私人醫(yī)院、外資醫(yī)院甚至海外醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病都能賠，普通門急診、中醫(yī)、針灸、疫苗接種等項(xiàng)目都可以報銷；

3、不受社保束縛，非社保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等都能報銷，針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復(fù)治療等費(fèi)用都能報銷。

誤區(qū)：只用單純的買百萬醫(yī)療不用買重疾險。

并不一定，具體要視家庭經(jīng)濟(jì)情況而定。

原則上，購買百萬醫(yī)療前必須先買一份重疾險，因?yàn)橹丶搽U是一個給付型的產(chǎn)品，尤其是在經(jīng)濟(jì)條件狀況不好的時候，重疾險猶如一個家庭的及時雨和救命草，可以起到雪中送炭的作用。

百萬醫(yī)療險，是小病醫(yī)療險的升級版，雖然可以包含平常的小疾病、小意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，但百萬醫(yī)療產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)際針對的偏中高端用戶群體，客戶群體本身就不缺錢，所以在發(fā)生重疾的時候，他們有那能力去墊付一定的甚至所有的醫(yī)療費(fèi)用，百萬醫(yī)療就是對他們看病花費(fèi)的補(bǔ)充報銷。

因此小編建議：對于一般普通的家庭而言，一定先選擇給付型的重疾險再去搭配百萬醫(yī)療進(jìn)行補(bǔ)充。醫(yī)療險實(shí)報實(shí)銷，保額再高，沒有花到保額的金額也是賠付不了百萬的，而重疾險才是真正不受醫(yī)療險，也不受社保的限制，可以根據(jù)所買保額報銷，并且如果同時購買多份重疾險，每一份都是可以報銷的，即平常我們所說的可重復(fù)報銷！

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