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有了孩子才真正意識到保險的重要，于是想著給小朋友購買兒童險，不同種類的兒童險都適合哪些家庭呢？

1、兒童健康醫(yī)療險——保障型

險種特點：保費便宜，保障較高。

適用家庭：首選購買，必備險種。

Tips：重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。

具體應該如何選擇健康險？

第一：毫無疑問，兒童重疾險是必須買的，而且越早越好。

插一句，無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高。簡而言之，就是買夠，買低。

首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。談額度，首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會比較緊張，家庭財務狀況面臨考驗。一位保險界的前輩，也是資深精算師，曾經這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個即刻有了幾十萬的治療備用金在手，另一個還要為明天的放療化療費而發(fā)愁操心，誰的心態(tài)會更好呢？

所以重疾險的額度就應該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個數(shù)字大家可以在網上查，以50萬為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專為重疾所設定的報銷額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬，所以成年人購買重疾險，保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷，所以建議保額買到50萬元以上。

有人會認為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認為，保險要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財務的問題。

第二，關于重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險，覆蓋的重疾都大同小異，不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合。具體到兒童重疾險，我們重點要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質炎等。

第三，關于兒童重疾險的預算。一言以蔽之，性價比要高，保障越高越好，保費越低越好。很多家長會考慮到返還的問題，其實大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險要解決的是保障的問題，而不是儲蓄的問題，過份重視返還因素，反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。其實，有返還的重疾險，不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經驗，一份保額為50萬元的兒童重疾險，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當，5000元一年就可以了。

2、兒童意外傷害險——保障型

險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

適用家庭：基礎購買，只保意外傷害。

Tips：購買這類保險并不意味著從此可以不用擔心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經濟幫助和賠償。

3、兒童教育儲蓄險——儲蓄型

險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

適用家庭：目標明確的中長期儲備。

Tips：由于目前不少保險公司推出的教育型險種都將教育基金與兒童身故保障設計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。

4、兒童投資理財保險——投資型

險種特點：保費、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭：保費預算較高的家庭。

Tips：作為一種新近推出的險種，保險公司銷售人員通常都會鼓勵家長嘗試購買，雖然此險種覆蓋范圍較全面，但家長朋友們在投保前仍要考慮實際需要，尤其是要考慮是否重復購買。

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