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繳費(fèi)時(shí)間長，每年保費(fèi)交得少些，壓力比較小，是長痛小痛；繳費(fèi)時(shí)間短，每年交得多，壓力比較大，是短痛大痛 。

很多人在買保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)面臨這樣的兩難選擇。買保險(xiǎn)時(shí)意氣風(fēng)發(fā)，但繳保費(fèi)的時(shí)候，卻痛苦不已。

那么，到底保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間應(yīng)該怎么選呢？討論這個(gè)問題之前，我們先來說說保險(xiǎn)繳費(fèi)的三種期限。

1、躉交：即一次性繳清全部保費(fèi)。

2、短期繳費(fèi)：一般是 3 年或者 5 年繳清。

3、長期繳費(fèi)：通常為繳費(fèi) 20 年或者 30 年。

在早前的文章當(dāng)中，菜導(dǎo)說過，建議大家是選擇較長的繳費(fèi)期限，這是為什么呢？

01

繳費(fèi)期限長，保險(xiǎn)杠桿更高

對(duì)于一般人來說，繳費(fèi)期限是越長越好，這樣可以把保險(xiǎn)的杠桿效果做得更高。

打個(gè)比方：保額 100 萬的重疾險(xiǎn)，A 選擇 30 年繳完保費(fèi)，B 選擇 20 年繳完保費(fèi)，那么顯然 A 每年付出的成本更小，就可以享受同等高額的保險(xiǎn)保障。

說句不好聽的話，萬一在交保險(xiǎn)頭幾年就出事了，那么只交了萬把塊錢，就獲得了幾十萬的保費(fèi)賠償，以小博大的效果更加明顯。

同時(shí)呢，你還要考慮到貨幣貶值的因素，現(xiàn)在的 100 元一定比 5 年后的 100 元更值錢。這意味著，相同的保費(fèi)，越往后繳費(fèi)的實(shí)際成本越低，對(duì)于投保人來說也更劃算。

另外，你可以將省下來的資金用于投資 P2P、基金等理財(cái)產(chǎn)品，既做到了資產(chǎn)配置，還能讓錢生錢獲取更高的收益。

02

理財(cái)型保險(xiǎn)適合短期繳費(fèi)

上面分析了長期繳費(fèi)的好處，但并不是所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合長期繳費(fèi)，比如說理財(cái)型保險(xiǎn)。

與重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)不同，理財(cái)型保險(xiǎn)可以理解為保險(xiǎn)中的理財(cái)產(chǎn)品，核心追求是投資收益。

既然是追求收益回報(bào)的多少，必然就和本金多少有直接關(guān)系。在同等的時(shí)間內(nèi)，本金投入越多，自然收益也就越多。

而且，理財(cái)保險(xiǎn)一般都向消費(fèi)者提供復(fù)利的萬能賬戶。這意味著，繳費(fèi)時(shí)間越短，利用復(fù)利效應(yīng)就越早，就像滾雪球一樣，利滾利越早，滾成大雪球的時(shí)間也就越快。

不過，這里菜導(dǎo)還是要鄭重說一句：不建議購買理財(cái)型保險(xiǎn)。菜導(dǎo)一直認(rèn)為購買保險(xiǎn)的核心是保障，應(yīng)該和理財(cái)?shù)墓δ芊珠_。

退一步來說，理財(cái)型保險(xiǎn)并無突出的收益優(yōu)勢(shì)，據(jù)菜導(dǎo)了解一般年化收益也就 3% 左右，注意還是復(fù)利哦，對(duì)比與其他理財(cái)方式，真的不具備競爭力。

當(dāng)然，如果你已經(jīng)入坑購買了理財(cái)型保險(xiǎn)，就選擇短期繳費(fèi)吧。

03

繳費(fèi)期限要結(jié)合個(gè)人情況

這么分析下來，追求保險(xiǎn)保障的大多數(shù)情況下，保險(xiǎn)繳費(fèi)都適合越長越好。但是，這是從產(chǎn)品本身去分析的，其實(shí)到底繳費(fèi)期限怎么選，還要結(jié)合個(gè)人實(shí)際情況。

期限越長，后期交保費(fèi)的實(shí)際成本確實(shí)更低，但有一個(gè)先決條件，就是你具有持續(xù)長時(shí)間支付保費(fèi)的能力。簡單說，就是你有穩(wěn)定的收入。

所以，每個(gè)投保人對(duì)自己的收入預(yù)期都應(yīng)該有個(gè)預(yù)判。如果說，現(xiàn)階段收入情況比較好，而往后經(jīng)濟(jì)收入來源比較不確定的，更穩(wěn)妥的方式當(dāng)然是選擇繳費(fèi)年限越短越好，甚至可以選擇一次性躉交。

比如說，商人、企業(yè)主就是這類人群。他們的收入穩(wěn)定性不佳，有時(shí)候一年能賺幾十萬，有時(shí)候連續(xù)幾年都虧幾十萬。在有錢的時(shí)候一次性交完，顯然是一個(gè)更理智的選擇。

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