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人們常說，你永遠不知道意外和明天哪個先來臨。所以，在購買商業(yè)保險時，保險專家大多都會提醒消費者，將意外保險列為首選的險種。意外險的種類很多，包括綜合意外險、交通意外險、旅游意外險等等，在投保時，許多人往往會糾結究竟選擇保額多少合適，那么，購買意外險，保額應該如何確定呢？

一、確定被保險人在家庭中的經(jīng)濟地位

一旦遭受意外，輕則傷筋動骨，重則可能身故，如果被保險人因意外傷殘或身故，對家庭必然會來帶一定的影響，因此，意外險的保額一定要覆蓋被保險人在家庭中的經(jīng)濟責任，確保被保險人出現(xiàn)意外，家庭其他成員的生活不會受到較大的影響。

一般來說，投保意外險時，身故保額應設定為個人年收入的5-10倍，這樣即便被保險人出現(xiàn)意外，也能夠保障家庭成員在未來5-10年內(nèi)生活不會發(fā)生太大的變化。

二、保額的精確計算方法

在投保意外險時，如果想要知道自己準確需要設定多少保額，可以采用以下方式來進行計算：

被保險人的家人首先需要在被保險人過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以可以將被保險人的年收入乘以5-10；

其次，被保險人的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于被保險人的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；

再次，被保險人的家人可能因為其過世需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；

當然，被保險人的過世也可能為家人留下流動性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應該減去這部分。

所以，按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認。

此外，如果有子女需要接受教育，或者是考慮到其他的意外因素，可以考慮增加相應的保額。或者是有其他的保障，也需要相應的減去。

總之，投保意外險時，選擇保額，不能過低，因為會失去保障的意義，但同時也不能超額投保，那樣會造成資金的浪費。

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