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　　代簽名、未參加體檢均可能導致保單無效

　　簽了保險合同，也交了保費，直到出現(xiàn)了理賠糾紛，在為條款爭得面紅耳赤的時候，突然發(fā)現(xiàn)合同無效，真是令人非常懊惱的事情。但是保險合同無效的事件比比皆是，所以投保人要防患于未然。

　　代簽字合同無效案

　　案例：2002年8月29日在業(yè)務員張某的推銷下，朱某為其丈夫李某投保了人身意外傷害綜合保險，保額6萬元，該條款規(guī)定酒后駕車為免除責任。

　　朱某代填寫投保單并代被保險人簽字，業(yè)務員當即收取了保險費并出具保險費暫收收據(jù)。同年9月6日李某因車禍死亡，9月10日其妻作為受益人向保險公司申請給付保險金。

　　經(jīng)理賠人員調(diào)查核實，朱某的投保申請在9月1日核保初審時，由于投保單上是否持有機動車駕駛執(zhí)照為空白未通過，9月4日，業(yè)務員張某(事后電話通知朱某)擅自在投保事項上填否，9月5日，保單核保通過，且列明保單為8月30日零時生效。同時，據(jù)公安刑事科學技術部門對死者心血的檢驗報告，證實李某乙醇含量為194.2/100毫升血，并認定為酒后駕駛。報告說，當血中乙醇含量達200(mg%)，最小乙醇服入量為280ml(指飲入40度酒量)，一定會發(fā)生肇事。

　　保險公司理賠人員審查后，以下列理由予以拒付：1.朱某對是否持有機動車駕駛執(zhí)照事項未如實告知;2.李某酒后駕車屬于條款免除責任。朱某不服，向當?shù)鼗鶎臃ㄔ禾崞鹪V訟，結(jié)果法院審理后判決保險合同無效。雙方當事人簽訂的保險合同是以保險人死亡為給付保險金條件之一，合同未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額，合同自始無效，保險公司勝訴。

　　分析：本案是一起以死亡為給付保險金條件的合同因未經(jīng)被保險人親自簽名認可而遭拒付的案例。根據(jù)《保險法》第55條規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。

　　保險合同中被保險人簽名的問題，一直受到保險公司的特別重視。保險公司規(guī)定，對以死亡為給付條件的合同，必須由被保險人親自簽名認可，否則不予簽發(fā)保單。但是由于代理人的行為受利益驅(qū)動，以及投保人對被保險人簽名的認識不夠，被保險人未簽名現(xiàn)象仍較常見。朱某在填寫保單時忽略了親自簽名的法律效力，導致該份保單自始無效。

　　未體檢不代表合同絕對不成立

　　案例：2007年3月17日，曾某在壽險公司業(yè)務員的動員下填寫了終身壽險投保單，并支付了首期保費。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費收據(jù)向保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由是，曾某還沒有進行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權利與義務關系，所以不需賠付。那么，此案例到底該不該賠呢?

　　分析：一、《保險法》第56條規(guī)定：合同規(guī)定分期支付保險費的，投保人應當于合同成立時支付首期保險費，并應當按期支付其余各期的保險費?！侗ｋU法》第13條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。本案中，保險公司已向曾某收取保費，視為已表示同意承保，保險雙方的權利義務關系成立。保險公司應該履行賠付責任。盡管該壽險公司為了搶占業(yè)務，先收保費，再核保，簽發(fā)保單，不符合正常的承保手續(xù)。按照《保險法》保護被保險人利益的原則，這種不規(guī)范的展業(yè)方式的后果理應由保險公司自行承擔。

　　二、換一個角度講，投保人曾某是因意外傷害事故造成死亡，體檢與否及身體狀況如何對保險事故的發(fā)生不產(chǎn)生嚴重影響，因此保險公司更應按約承擔給付保險金的責任。

　　保單失效以及申請復效的可能

　　案例：1998年8月27日張先生作為投保人在某保險公司為其本人投保一份某終身壽險，保險金額3萬元，年繳保費1500余元，交費期20年。至2001年8月張先生已按時向保險公司繳納了四期保險費，按合同約定，第五期保險費應交日為2002年8月27日，但張先生沒有如期向保險公司交納保險費導致該保險合同失效。直到2004年4月張先生才向保險公司提出申請對原保險合同恢復效力，按照復效規(guī)定，保險公司要求張先生告知其健康情況，張先生告知于2003年10月13日—2003年12月29日在某醫(yī)院住院治療，提供的病歷出院小結(jié)記錄：因雙側(cè)鞏膜黃染，全身乏力半月余入院，B超提示：膽總管下端占位性病變，穿刺活檢病理報告示：膽總管管狀腺癌，行抗腫瘤藥物(化療)、支持等治療，出院后繼續(xù)定期化療。根據(jù)張先生的健康情況，保險公司做出拒絕復效，退還保險合同現(xiàn)金價值的決定。

　　分析：該案例中，張先生與保險公司簽訂的保險合同在生效后經(jīng)歷了失效、申請復效、拒絕復效、解除保險合同這么一個過程。

　　保險合同的繳費期限投保人可以選擇一次性交費(即躉交)，也可以選擇分期交費，大多數(shù)投保人會選擇分期交納保險費，如年交、半年交、季交甚至是月交。但無論是采取哪種分期交費方式，要保證保險合同的持久有效，惟一的前提是必須保證按時繳納每期保險費。

　　但分期交費方式容易遺忘交費日期，或者到了交費日期因為經(jīng)濟困難或其他原因不能及時繳納保險費，保險合同是否就失效了呢?投保人大可不必對此擔憂，根據(jù)保險法規(guī)定，投保人在到了規(guī)定的交費日后還有六十日的寬限期可以繳納保險費，只要在寬限期內(nèi)交足保險費保險合同將繼續(xù)有效，如果在寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司仍負保險責任。只有在投保人超過了寬限期仍未繳納保險費，保險合同才中止效力。

　　保險合同失效后，被保險人享有的保障也就中止了，要恢復合同原有的效力，投保人就需要到保險公司辦理復效申請。

　　復效就是保險公司恢復失效的人壽保險合同法律效力的一個過程。經(jīng)過保險公司審核，被保險人只有符合可保的條件，并且愿意補交失效期間的保險費及利息的情況下，才能使原保險合同的法律效力得到恢復。

　　這與在寬限期內(nèi)補交保費是不同的，寬限期內(nèi)保險公司不用審核被保險人健康情況，而在保險合同復效時保險公司需要對被保險人的健康情況進行重新審核。復效的可保條件就是被保險人的健康狀況仍然在保險公司可以保障的范圍內(nèi)。

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