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現(xiàn)如今，保險已經(jīng)成為比較常見的理財手段，但對于未曾接觸過保險的理財新手來說，要購買什么保險總是無從下手，而保險公司給出的保險計劃也不盡相同。對于人生不同階段，也有不同的投保側重點。

受教育期：意外險+醫(yī)療保險+重疾險+教育險

人生的第一個階段是0-23歲的從出生到大學畢業(yè)的這段時間。未成年人的脆弱好動導致意外發(fā)生和住院治療的概率比成年人要高，所以在新生兒出生后，父母要盡快給寶寶上好居民醫(yī)保，在此基礎上可以按順序再補充意外險、醫(yī)療險和少兒重疾險。但需要注意的是，給未成年人購買保險并不是越多越好。目前，被保險人未滿10周歲的，身故保額累計不得超過20萬元;被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，身故保額累計不得超過人民幣50萬元，超出部分無效。

另外，如果在經(jīng)濟情況允許的條件下，父母還可以有計劃地為子女投保教育險，作為以后子女接受大學教育的費用儲備。繳納的保費其實是強制儲蓄起來了，這樣可以保證子女以后有足夠的教育費用?，F(xiàn)在市面上也有集意外、醫(yī)療、教育為一體的保險，可以根據(jù)需要及自身能力投保。

創(chuàng)業(yè)期：社會保險+意外險+重疾險+壽險

人生的第二個階段是從23歲到45歲，又可細分為23-30歲和30-45歲兩個階段。23歲大學畢業(yè)后參加工作，消費水平高，能用于購買保險的資金應該不是太多。所以應該優(yōu)先選擇繳費較少，保障范圍廣的社會保險。在此基礎上，年輕人主要是投保意外險和重疾險，功能是殘疾給付、身故給付，提供安全與生命的保障。

“進入30-45歲階段，家庭和事業(yè)相對穩(wěn)定，對保險的需求是提高家庭的抗風險能力?！贝藭r夫妻一方重疾、意外的發(fā)生會給家庭帶來困難，所以這一階段購買保險應以壽險(意外或重疾身故均可賠付)為主，可以購買意外險、重疾險以補充保額。同時還要為子女投保，所以要衡量整個家庭的情況之后進行保險的組合。

守業(yè)期：重疾險+理財保險+意外險+醫(yī)療保險

到了45歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為最基本的兩大問題。此時工作和收入基本已經(jīng)到了最高的水平，并且隨著年齡的增長呈現(xiàn)下降。為了維持以后的生活品質，養(yǎng)老金的問題要提前做好規(guī)劃，投資一份理財保險是很好的選擇。并且重疾險的保額比起創(chuàng)業(yè)期要進一步拉高，提高抗風險的能力。由于健康狀況下降，骨折等意外發(fā)生的概率增加，老年人還可以投保一份保障范圍涵蓋老年人常見意外的意外險及醫(yī)療保險。

保險是家庭理財?shù)挠行侄?，年齡、家庭結構變化、收入和家庭財務狀況變化都會影響個人及家庭成員對不同保險產(chǎn)品的需求變化。專家提醒，買保險要趁早，并且最好每兩年就檢查一下現(xiàn)有保障是否能夠滿足現(xiàn)階段的需求。

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