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日前，某知名媒體以《先后撞上同一人致其死亡兩車均負(fù)全責(zé)》報(bào)道一起交通事故。

事故概況：2015年7月13日晚上9點(diǎn)40分許，李某駕駛渣土車(第一輛)，闖紅燈將騎行電動(dòng)自行車的丁某(60歲)撞飛。十秒左右之后，莊某駕駛的渣土車車輪(第二輛)從丁某頭上軋過。事故發(fā)生以后，第一輛渣土車司機(jī)及渣土車原地等待處理;第二輛渣土車司機(jī)莊某接受車主秦某建議躲藏。后經(jīng)偵查，司機(jī)莊某和車主秦某均被抓獲。交警部門的事故認(rèn)定書表述如下：李某駕駛具有安全隱患的渣土車有超載行為，且未在慢車道行駛，車速約為62公里，闖紅燈肇事;莊某駕駛渣土車在未確保安全、未在慢車道行駛的情況下，明知發(fā)生交通事故，未立即停車保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，反而闖紅燈逃逸，雙方均應(yīng)該對(duì)此次事故負(fù)全部責(zé)任，丁某無事故責(zé)任。

報(bào)道后面，鏈接了兩則類似新聞，分別是2012年11月間發(fā)生在四川、2014年3月間發(fā)生在浙江麗水多車軋壓一人、導(dǎo)致死亡的交通事故。兩起案例，法院判決肇事者承擔(dān)連帶責(zé)任。針對(duì)多車肇事的交通事故，法律專家建議加大對(duì)逃逸的追責(zé)和處罰力度。

由于這起交通事故責(zé)任主體的多元性、保險(xiǎn)賠付方案復(fù)雜性，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)發(fā)生分歧意見不足為奇。

分歧意見

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)對(duì)此起交通事故賠付的不同意見，主要圍繞以下三個(gè)問題：1.保險(xiǎn)是否賠償(假設(shè)兩車均投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn));2.保險(xiǎn)賠償份數(shù);3.保險(xiǎn)賠償比例分割。

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，此次事故損失賠償主體應(yīng)當(dāng)由肇事的車主、駕駛員承擔(dān)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。理由：一是違反交通管理法規(guī)。根據(jù)交警部門出具的事故責(zé)任認(rèn)定書顯示，兩輛肇事車輛均存在超載、超速、闖紅燈、錯(cuò)位車道等四種違反交通管理法規(guī)的行為，違反交通法規(guī)是導(dǎo)致交通事故的直接原因。二是違反保險(xiǎn)法規(guī)。根據(jù)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全。而在這起交通事故中，肇事司機(jī)李某、莊某同時(shí)違反了道路交通管理、保險(xiǎn)管理的法規(guī)，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)拒賠。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，此次事故損失賠償應(yīng)當(dāng)由兩輛汽車投保的保險(xiǎn)公司分別進(jìn)行賠償。理由是，雖然說受害者為同一個(gè)人，承保的保險(xiǎn)公司來說，是分別收取保費(fèi)，并且兩輛汽車對(duì)其的死亡承擔(dān)責(zé)任，所以應(yīng)當(dāng)分別賠償。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，此次事故損失賠償?shù)馁r償對(duì)象是同一人，承保的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)平均賠償，并且承擔(dān)連帶責(zé)任。理由是兩輛汽車在此次交通事故中，均承擔(dān)全部責(zé)任，但是受害人只有一位，所以應(yīng)當(dāng)由承保的兩家保險(xiǎn)公司平攤賠償。

第四種觀點(diǎn)認(rèn)為，此次事故損失賠償?shù)馁r償對(duì)象是同一人，承保的保險(xiǎn)公司賠償?shù)姆蓊~不能采取平均法，后車應(yīng)當(dāng)承擔(dān)大頭。理由是，后車的肇事行為給事故查勘定損平添了難度。導(dǎo)致無法準(zhǔn)確認(rèn)定此次交通事故的責(zé)任。

啟示和建議

經(jīng)過對(duì)四種觀點(diǎn)的對(duì)比分析，發(fā)現(xiàn)之所以造成分歧意見，主要根源在于保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則尚存在細(xì)化的空間。

根據(jù)保險(xiǎn)的基本原理，保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大功能。對(duì)于此次交通事故，筆者建議不要過于糾結(jié)保險(xiǎn)如何進(jìn)行補(bǔ)償，而是從中了解如何完善保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的切口和支點(diǎn)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的作用，促進(jìn)社會(huì)管理，逐步淡化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

一是找準(zhǔn)定位，協(xié)助社會(huì)管理。具體在交通事故管理中，盡管說保險(xiǎn)具有社會(huì)管理功能，但是保險(xiǎn)行業(yè)定位應(yīng)當(dāng)是協(xié)助的配角，真正的主角應(yīng)當(dāng)是交通管理部門。

降低交通事故、減少人員傷亡財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)該是每一位道路交通參與者、監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司共同的心愿。要實(shí)現(xiàn)這樣的愿景，作為專業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，要發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，主要的作用應(yīng)當(dāng)是對(duì)交通狀況風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)分析，提出完善的意見和建議。例如，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)對(duì)交通事故進(jìn)行分析歸類，繪制不同年齡段、路段、車型、時(shí)段等視角下的風(fēng)險(xiǎn)管理地圖，為交通管理部門決策提供參考。

另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)與交通管理部門積極溝通協(xié)調(diào)，共享道路交通違規(guī)信息數(shù)據(jù)，以便于將此因子作為決定車險(xiǎn)價(jià)格的費(fèi)率因子，通過車險(xiǎn)價(jià)格杠桿督促、倒逼高風(fēng)險(xiǎn)客戶承擔(dān)高保費(fèi)，倡導(dǎo)遵守交通規(guī)則成為所有道路交通參與者的行為習(xí)慣。

二是找準(zhǔn)切口，探索警保聯(lián)動(dòng)。警保聯(lián)動(dòng)的核心目標(biāo)還是為了降低交通事故，能夠減少保險(xiǎn)理賠;反過來講，交通事故降低了，車險(xiǎn)價(jià)格實(shí)現(xiàn)行業(yè)性降價(jià)，減少了道路交通參與者的事故支出，對(duì)全社會(huì)的和諧建設(shè)具有積極意義。例如交警查處酒駕、醉駕，是履行本職職責(zé)，直接目的并不是減少保險(xiǎn)理賠，而是為了保障交通道路參與者的合法權(quán)益，保障其生命和財(cái)產(chǎn)安全，但保險(xiǎn)行業(yè)也成為受益者。

從交通事故發(fā)案規(guī)律看，超速、超載是導(dǎo)致交通事故的根本原因。交警部門在抓好治理酒駕、毒駕的同時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注超速、超載問題。結(jié)合上述案例，兩輛肇事車輛存在的多元化問題，反映了交通管理中的薄弱環(huán)節(jié)。

三是創(chuàng)造契機(jī)，嘗試齊抓共管。渣土車在不肇事的情況下，其風(fēng)險(xiǎn)只是對(duì)其他道路交通參與者構(gòu)成心理恐懼，但是一旦肇事，必然會(huì)造成嚴(yán)重的后果。據(jù)了解，目前對(duì)渣土車的管理部門除了交警外，還有城管、城建、環(huán)保等相關(guān)機(jī)構(gòu)，但是不同機(jī)構(gòu)管理的側(cè)重點(diǎn)不同。城管部門監(jiān)管渣土車在運(yùn)行過程中，是否因?yàn)閷?duì)渣土加蓋不嚴(yán)實(shí)，遺撒路面，弄臟路面;城建部門管理渣土是否運(yùn)載至規(guī)定的地方;環(huán)保部門管理運(yùn)輸渣土是否存在噪音擾民行為。

建議治理渣土車，在維持現(xiàn)有管理體制的模式下，實(shí)行“一處違規(guī)，多處受限”的機(jī)制，督促渣土車司機(jī)和車主遵守相關(guān)規(guī)定，達(dá)到安全作業(yè)。同時(shí)，通過技術(shù)手段，從現(xiàn)在的上路查車“人防”模式，向“機(jī)防”模式轉(zhuǎn)型。例如，給渣土車等高風(fēng)險(xiǎn)車型、高風(fēng)險(xiǎn)客戶安裝限速器，直接進(jìn)行限速;安裝多功能行車記錄儀，實(shí)施監(jiān)控裝載渣土高度、覆蓋物是否符合規(guī)定，這樣提升多方監(jiān)管的效率和質(zhì)量，摒棄傳統(tǒng)監(jiān)管的滯后性、低效性，做到“足不出戶”照常監(jiān)管。

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