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　　保險“新國十條”公布后，提出加快發(fā)展商業(yè)健康保險業(yè)務，商業(yè)健康保險迎來發(fā)展新時期。但是，商業(yè)健康保險從“接地氣”到“生根葉”并非一步之遙，還需要不斷地探索與嘗試?！　≡阡N售鏈條，很多人都有過這樣的感受：與其他金融產(chǎn)品相比，保險顯然是最“接地氣”的一款。原因在于，很多人都有過類似的經(jīng)歷：營銷員常常走進目標客戶的辦公室，也有可能來到他（她）所在的社區(qū)，甚至會走進他們的家里。與端坐在柜臺里的銀行職員相比，保險營銷員走街串巷、挨家入戶的形象早已深入人心。那么，保險產(chǎn)品是否最“接地氣”？現(xiàn)實的情形恰恰不是這樣，保險被視作金融產(chǎn)品里復雜程度最高的一款。就健康保險而言，保險合同里承保的大病種類十分繁雜，名詞相當專業(yè)，術語必不可少，承保條件也令人費解，要讓老百姓做到明明白白消費，著實不那么容易，這也是保險業(yè)一直多方求解但懸而未決的難題——實現(xiàn)保單的“通俗化”?！　∠啾戎?，保障責任相對簡單而明確的意外險、定期壽險和終身壽險等產(chǎn)品，更易于讓老百姓理解和接受，但在實際過程中，保險公司主推的險種往往不是單一的保險責任，不同的保障責任常常捆綁在一起組合銷售，功能相互交織，假設條件多樣，消費者屢屢不明就里。然而，即便對保險產(chǎn)品略知一二，不同的消費者也往往生出相同的感觸：保障范圍不夠?qū)挿骸①M率價格不夠低廉、免責條件不夠?qū)捤伞袌鲈谑鄣慕】当ｋU并不是自己想要的“那道菜”。　　對蕓蕓眾生而言，健康保障實屬剛性需求。歷史數(shù)據(jù)顯示，自2002年以來，我國健康保險年均增長速度達到27%，超過國民經(jīng)濟和保險業(yè)的平均增長速度；2014年前三季度，商業(yè)健康保險保費收入達到1260.36億元，同比增長幅度高達46.97%?！　≡诨?a href="http://www.beihaihotel.net/shebaozhishi/1219063/">醫(yī)療保障并不十分充分的背景下，商業(yè)健康保險作為市場化的風險管理工具，越來越多地被人們放入自己資產(chǎn)配置的“購物車”，用于防范不可避免的健康、疾病風險。隨著壽險費率市場化改革的推進，性價比更合適的健康險有望陸續(xù)面市，這對消費者來說是福音。但囿于政策變動、法律欠缺、利率調(diào)整、醫(yī)療風險、數(shù)據(jù)積累不足等因素，險種的開發(fā)依然遲緩，專業(yè)性也值得商榷。　　政策機遇總會到來。自2009年“新醫(yī)改”啟動以來，商業(yè)健康保險特有的經(jīng)濟補償、風險保障、社會管理功能，正贏得市場各方和決策層的高度重視。以大病保險為例，商業(yè)保險機構開始從“經(jīng)辦人”角色逐步過渡到“承辦人”角色，并與基本醫(yī)療保險相互銜接、形成合力。作為政策性意味更強的業(yè)務，這樣的嘗試未必給商業(yè)保險機構帶來近期的財務方面的改觀，更多是著眼于長遠的社會效益、品牌效應和經(jīng)濟效益?！　『玫木置孢€在后面。2014年11月，有關商業(yè)健康保險的頂層設計出爐，國務院發(fā)布第一份全面部署商業(yè)健康保險發(fā)展的專項文件，并對商業(yè)健康保險給出新的界定：商業(yè)健康保險是由商業(yè)保險機構對因健康原因和醫(yī)療行為導致的損失給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險、醫(yī)療意外保險、醫(yī)療責任保險等。　　引人關注的是，這份頂層設計就商業(yè)健康保險的產(chǎn)品線描繪出一份相當詳盡的“菜單”：鼓勵市場開發(fā)針對特需醫(yī)療、藥品、醫(yī)療器械、檢查檢驗服務的健康保險產(chǎn)品，包括藥品不良反應保險；鼓勵發(fā)展失能收入損失保險，補償在職人員因疾病或意外傷害導致的收入損失；適應人口老齡化、家庭結構變化、慢性病治療等需求，開展長期護理保險制度試點，加快發(fā)展多種形式的長期商業(yè)護理保險；開發(fā)中醫(yī)藥養(yǎng)生保健、治未病保險產(chǎn)品；開發(fā)滿足老年人保障需求的健康養(yǎng)老產(chǎn)品，實現(xiàn)醫(yī)療、護理、康復、養(yǎng)老等保障與服務的有機結合；鼓勵開設殘疾人康復、托養(yǎng)、照料和心智障礙者家庭財產(chǎn)信托等商業(yè)保險?！　〔浑y看出，針對商業(yè)健康保險應當覆蓋到的人群和風險領域，國家頂層設計已經(jīng)指出更明確的方向，人群進一步細分，專業(yè)化程度也在進一步提升，折射出現(xiàn)實存在的巨大需求，也寄希望在新的制度環(huán)境下逐一填補市場空白。按照政府制定的目標，到2020年，我國要基本建立“市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范、服務領域更廣”的現(xiàn)代商業(yè)健康保險服務業(yè)?！　《嗄陮嵺`表明，因醫(yī)療風險難以管控而派生出來的高賠付率，一直是阻礙商業(yè)健康保險產(chǎn)品創(chuàng)新和加速發(fā)展的重要原因。在此背后，經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累不足是深層次的癥結。多年來，隨著個人支付醫(yī)療費用的群體范圍在擴大，醫(yī)院有關數(shù)據(jù)和全社會患病概率變得難以統(tǒng)計，這同時給保險費率的精確計算帶來了難度。再以護理保險為例，中國人口老齡化問題的日益加劇和中國家庭結構的倒置現(xiàn)象，令很多人看好護理保險在中國的發(fā)展，但由于社會誠信體系相對欠缺，導致保險公司因風險難控而放慢腳步?！　★@然，要想讓健康保險更“接地氣”，捕捉消費者的現(xiàn)實需求固然是根本之策，在此基礎上，還需要借助政策性的協(xié)調(diào)機制、現(xiàn)代化的信息工具和專業(yè)化的風控手段，才能精確計算出有價值的信息，也使得新產(chǎn)品不僅“接地氣”，還能夠落地生根，實現(xiàn)穩(wěn)增長和可持續(xù)運營，而非曇花一現(xiàn)?！　√崾荆耗壳?，我國商業(yè)健康保險市場正在快速發(fā)展。但是，利率調(diào)整、醫(yī)療風險、數(shù)據(jù)積累不足等因素制約著商業(yè)健康保險的快速發(fā)展，為此我國不斷出臺各種利好政策，進一步加速商業(yè)健康保險的發(fā)展。

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