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分紅保險是指保單持有人可以分享保險公司經(jīng)營成果的保險種類,保單持有人每年都有權(quán)獲得建立在保險公司經(jīng)營成果基礎(chǔ)上的紅利分配。簡單地說,就是分享紅利,享受保險公司的經(jīng)營成果。
由于分紅保險兼具保障和投資的功能,符合人們的購買心理和消費(fèi)習(xí)慣,因此,近年來分紅保險產(chǎn)品受到越來越多的消費(fèi)者關(guān)注。過去一年,由于存款利率相對較低,不少投資者甚至把分紅險作為了銀行儲蓄的替代品。
不過,分紅保險畢竟是保險產(chǎn)品的一種,保障功能仍是其最主要的作用。分紅保險一般是與生存保險、重大疾病保險等保障型產(chǎn)品連在一起,而且分紅保險的投資收益是不確定的。投保人在購買分紅保險前,應(yīng)該知道以下幾個原則。
第一,分紅保險的保障功能并不相同。
分紅保險一般分為投資和保障兩類,投資型分紅險的保障功能相對較弱,多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險或重大疾病保障。
保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致,側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障,分紅只是附帶功能。
如果側(cè)重保障需求的家庭購買保險時,應(yīng)選擇一些保險期較長、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險產(chǎn)品,而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。
第二,分紅保險的分紅并不確定。
根據(jù)規(guī)定,分紅保險收益由預(yù)定利率和分紅率兩部分組成。預(yù)定利率是固定的,目前市場上的分紅保險預(yù)定利率通常設(shè)計為1.5%至2.5%;分紅率的高低則要根據(jù)當(dāng)年公司可分配盈余的70%來確定。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定,保險公司可以將每年的可分配盈余的70%用于分紅。分紅保險的紅利主要來源于死差、費(fèi)差和投資帶來的利差。
每個會計年度結(jié)束后,保險公司會將分紅保險賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。也就是說公司效益好時可以多分,不好時可以少分。但如果沒有盈余,分紅保險就沒有紅利可分。
第三,并不是所有的家庭都適合購買分紅保險。
一般而言,兩類家庭應(yīng)慎買分紅保險:一是由于分紅保險變現(xiàn)能力較差,如短期內(nèi)有大筆開支的家庭應(yīng)慎購分紅險。
如果保單持有人中途退保,投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢,可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅保險。因?yàn)槠诶U和保費(fèi)相對較高的緣故,可能會對此類家庭產(chǎn)生一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
第四,演示紅利并非保證紅利。
多數(shù)保險營銷員在向投保人推薦分紅保險產(chǎn)品時,都會與傳統(tǒng)的以固定利率為基礎(chǔ)的保險產(chǎn)品相比。
分紅保險的主要特點(diǎn)就是投??蛻粲袡C(jī)會分享保險公司的紅利和經(jīng)營成果所產(chǎn)生的盈余,并通過演示方式給投保客戶計算未來的盈余數(shù)額。
不過,投保人應(yīng)該注意的是,營銷員所演示的紅利并不是最終將能獲得的紅利。為了防止保險營銷員在銷售過程中以高紅利演示來誤導(dǎo)投保人。
保監(jiān)會曾于2009年發(fā)布相關(guān)規(guī)定,要求保險公司應(yīng)在分紅保險產(chǎn)品說明書封面顯著位置,用比正文至少大一號的黑體字提示該產(chǎn)品為分紅保險,其紅利分配是不確定的。
鑒于以上幾個原則,投保人在購買分紅保險時需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險偏好等,而不應(yīng)對短期的收益率看得過重。
從投資理財角度來看,若年齡在30歲以上、月收入在5000元以上的投資者,除了考慮保障之外,還要注意規(guī)避投資風(fēng)險,投資上可考慮理財收益型產(chǎn)品。
然而,對于月收入在5000元以下或更低的年輕人,建議在購買分紅保險時應(yīng)該把保障放在第一位,之后再考慮收益狀況。
具體來說,可再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產(chǎn)品的搭配,才能很好地滿足醫(yī)療和保障的需求。
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