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　　從保障功能看四類商業(yè)健康保險(xiǎn)

　　與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)具有多種保險(xiǎn)產(chǎn)品可供不同需求的人群選擇，投保人沒(méi)有太大限制。隨著城市醫(yī)療水平的提高，人們醫(yī)療保健消費(fèi)支出的比重上升，其購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求得到激發(fā)。

　　健康保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)被保險(xiǎn)人因遭受疾病或意外傷害事故所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。健康保險(xiǎn)按保障范圍可分為：醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。

　　一、醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是指以發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為為給付保險(xiǎn)金條件的產(chǎn)品，包括住院費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)、門急診醫(yī)療保險(xiǎn)、定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)和意外醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。其中，門急診醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用一般較小、發(fā)生頻率較高，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司很少對(duì)個(gè)人提供此類產(chǎn)品，一般此產(chǎn)品僅以團(tuán)體作為銷售對(duì)象。

　　二、疾病保險(xiǎn)

　　疾病保險(xiǎn)是指以發(fā)生保險(xiǎn)合同約定疾病為給付保險(xiǎn)金條件的產(chǎn)品，重大疾病保險(xiǎn)是其主要類別。根據(jù)2007年制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，重大疾病保險(xiǎn)的疾病范圍必須包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、鬧中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病這6項(xiàng)疾病。

　　三、失能保險(xiǎn)

　　失能保險(xiǎn)又稱失能收入損失保險(xiǎn)，是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件的產(chǎn)品。一般而言，被保險(xiǎn)人可能因意外傷害或罹患疾病而無(wú)法工作，以致失去原來(lái)全部或者部分的收入。這種收入損失時(shí)間可能較長(zhǎng)，也可能較短，失能保險(xiǎn)可以通過(guò)向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的方式，保證其基本的生活需要。

　　四、護(hù)理保險(xiǎn)

　　護(hù)理保險(xiǎn)是指以因發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙導(dǎo)致需要護(hù)理行為為給付保險(xiǎn)金條件的產(chǎn)品。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是適應(yīng)老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)的產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人不能獨(dú)立完成下述6項(xiàng)或者其中幾項(xiàng)活動(dòng)時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金：用餐、沐浴、穿衣、如廁、移動(dòng)、服藥。若保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人沒(méi)有上述6種情況，但患老年癡呆癥或精神疾病也可以申請(qǐng)給付。

　　目前，疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)比較普遍，失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)通常在專業(yè)健康保險(xiǎn)公司有售。此外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司只能銷售保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的短期健康保險(xiǎn)。人們?cè)谶x擇商業(yè)健康保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自己的工作性質(zhì)、收入情況、家庭狀況、年齡及身體狀況等因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀評(píng)判，購(gòu)買最需要的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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