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　　人身保險(xiǎn)合同的主體、 客體和內(nèi)容

　?。ㄒ? 人身保險(xiǎn)合同的主體

　　人身保險(xiǎn)合同的主體由兩方面構(gòu)成: 與人身保險(xiǎn)合同直接發(fā)生關(guān)系的當(dāng)事人和與人身保險(xiǎn)合同間接發(fā)生關(guān)系的關(guān)系人。 前者包括保險(xiǎn)人與投保人, 后者包括被保險(xiǎn)人、 受益人、 保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

　　保險(xiǎn)人, 是指經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)。 保險(xiǎn)人是合同當(dāng)事人之一, 于合同生效時(shí)有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利, 在承保危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)有給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

　　由于人身保險(xiǎn)的特殊性, 各國對經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)即保險(xiǎn)人的資格都有嚴(yán)格的規(guī)定。例如, 我國 《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》 規(guī)定: 經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立必須得到保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)批準(zhǔn), 并向工商行政管理機(jī)關(guān)申請營業(yè)執(zhí)照; 該企業(yè)實(shí)收現(xiàn)金資本不得少于人民幣 2000 萬元, 其中的存入國家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)指定的銀行作為保證金; 經(jīng)營長期人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)具有償付能力, 其長期人身保險(xiǎn)準(zhǔn)備金不得少于全部有效保險(xiǎn)給付義務(wù)的總和。

　　投保人, 是指對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益, 向保險(xiǎn)人申請訂立人身保險(xiǎn)合同, 并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 人身保險(xiǎn)的投保人可以是法人, 也可以是自然人。 有兩種人不能成為投保人, 即沒有行為能力的人和對保險(xiǎn)標(biāo)的無保險(xiǎn)利益的人。

　　被保險(xiǎn)人, 是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有給付請求權(quán)的人。

　　人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人, 前者是以身體或生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的人, 后者是財(cái)產(chǎn)遭受損害時(shí)享有賠償請求權(quán)的人。因此, 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能是自然人。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人, 可以是自然人, 也可以是法人。

　　不是所有的自然人都可以成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。為了防止道德危險(xiǎn), 保障被保險(xiǎn)人的生命安全, 一般無行為能力的未成年人和精神病患者不能成為人壽保險(xiǎn)中死亡保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。因?yàn)檫@兩類人沒有行為能力, 易受他人擺布, 如果為他們投保死亡保險(xiǎn), 容易發(fā)生生命危險(xiǎn)。 不過也有例外。在生死兩全保險(xiǎn)中, 未成年人可以成為被保險(xiǎn)人, 如我國的子女教育婚嫁金保險(xiǎn)。但是, 在這種保險(xiǎn)中, 保險(xiǎn)人承擔(dān)的死亡保險(xiǎn)金額一般很少, 不致引起道德危險(xiǎn)。

　　一般來講, 以他人作為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的應(yīng)得到該被保險(xiǎn)人的同意, 這關(guān)系到被保險(xiǎn)人的人格權(quán)。 我國的保險(xiǎn)條款尚無此規(guī)定, 有待以后完善。

　　受益人, 是指人身保險(xiǎn)合同中為被保險(xiǎn)人或投保人約定, 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。 受益人應(yīng)該明載于合同之中, 自然人、 法人均可。 受益人產(chǎn)生辦法有約定、 指定和法定。約定, 即受益人由被保險(xiǎn)人或投保人約定, 既可以是投保人自己, 也可以是投保人以外的人。 合同未約定受益人或者雖經(jīng)約定但未確定的, 由投保人確定, 即指定。根據(jù)這一原則, 如受益人先于被保險(xiǎn)人死亡, 除另有約定者外, 受益權(quán)應(yīng)回歸投保人, 原受益人的繼承人不能繼承這一權(quán)利。 如果受益人和投保人在同一事故中死亡, 若無特別約定, 由投保人的繼承人受領(lǐng)保險(xiǎn)金。

　　當(dāng)受益人未約定, 也未指定, 或者雖約定、 指定但有疑義時(shí), 保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承, 這就是產(chǎn)生受益人的第三種辦法-- 法定。需要指出的是, 受益權(quán)不同于繼承權(quán), 受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不能作為被保險(xiǎn)人或投保人的遺產(chǎn)。

　　投保人、 被保險(xiǎn)人、 受益人可以同為一人, 也可以不是。 投保人可以自己為被保險(xiǎn)人而以他人為受益人, 也可以他人為被保險(xiǎn)人而以自己為受益人, 或以他人為被保險(xiǎn)人并以另外一人為受益人。 不論以何種方式成立人身保險(xiǎn)合同, 各方應(yīng)按上述規(guī)定承擔(dān)義務(wù), 享受權(quán)利。

　　保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人。 保險(xiǎn)代理人, 是指受保險(xiǎn)人的委托, 代理經(jīng)營業(yè)務(wù)的人。代理人的權(quán)限由保險(xiǎn)人書面授權(quán), 一般限于招攬業(yè)務(wù), 代收保費(fèi)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人, 是指代表被保險(xiǎn)人的利益, 同保險(xiǎn)人商訂合同并向保險(xiǎn)人收取傭金的人。 由于我國尚無保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度, 《保險(xiǎn)管理暫行條例》 也沒有對此作出規(guī)定, 這里不作進(jìn)一步討論。

　　（二) 人身保險(xiǎn)合同的客體

　　人身保險(xiǎn)合同的客體-- 保險(xiǎn)利益, 是合同成立的前提。

　　如果投保人對被保險(xiǎn)人無保險(xiǎn)利益, 訂立的人身保險(xiǎn)合同無效。一般來說, 投保人對下列有可保利益

　　本人。毫無疑問, 投保人對自己有可保利益, 因?yàn)橥侗Ｈ藢ψ约旱纳蛏眢w具有無限利益。

　　家屬, 一般是指同投保人有永久共同生活關(guān)系的人, 如配偶、 直系親屬和有撫養(yǎng)關(guān)系的人等。 他們同投保人有永久共同生活的關(guān)系, 投保人對他們具有利害關(guān)系, 所以有可保利益。

　　生活費(fèi)或教育費(fèi)供給之人。 如果此人失去經(jīng)濟(jì)能力, 勢必影響投保人的生活或教育, 因此, 對于投保人具有可保利益。

　　債務(wù)人。債務(wù)人對債權(quán)人有債務(wù), 其生死存亡, 對于債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益至關(guān)重要, 因此, 債權(quán)人對債務(wù)人有可保利益。

　?。ㄈ? 人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

　　人身保險(xiǎn)合同一般要記載下列事項(xiàng)

　　保險(xiǎn)金額, 是指人身保險(xiǎn)合同當(dāng)事人約定的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付的金額。 保險(xiǎn)金額是投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)也是保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)履行的義務(wù), 因而是合同的重要事項(xiàng), 應(yīng)在合同中明確記載。

　　保險(xiǎn)費(fèi), 是指投保人為取得保障而付出的代價(jià)。 人身保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同, 繳付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)。 一般來說, 投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)是人身保險(xiǎn)合同生效的前提, 即未繳納保險(xiǎn)費(fèi), 合同不能生效。 人身保險(xiǎn)合同一般都規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額, 繳納的方式以及繳費(fèi)的寬限日期。

　　在人身保險(xiǎn)中, 保險(xiǎn)人一般不能強(qiáng)制投保人必須履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù), 不能以訴訟請求投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)。

　　一旦投保人未能按合同規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi), 則合同失去效力, 保險(xiǎn)人自動免負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 雖然繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人應(yīng)盡的義務(wù), 但如果投保人不能交費(fèi)而由利害關(guān)系人交納, 保險(xiǎn)人不能拒絕, 也不能主張合同效力停止, 因?yàn)槔﹃P(guān)系人由于保險(xiǎn)利益的存在可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)責(zé)任, 是指保險(xiǎn)人承擔(dān)義務(wù)的具體體現(xiàn)。 保險(xiǎn)人有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利, 但也有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的義務(wù), 具體到合同中就是用保險(xiǎn)責(zé)任固定下來。 人壽保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任為: 被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定年限內(nèi)死亡, 或在合同規(guī)定的年限仍生存時(shí)保險(xiǎn)人依合同的約定給付保險(xiǎn)金。 傷害、 健康保險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)責(zé)任為: 當(dāng)被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故以致傷殘或死亡, 保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。

　　人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任事項(xiàng)后面一般要連帶注明除外責(zé)任, 這是保險(xiǎn)人為防止逆選擇、 降低風(fēng)險(xiǎn)采取的一種措施, 并以條款形式固定下來。除外責(zé)任同保險(xiǎn)責(zé)任一起構(gòu)成一個(gè)整體, 能比較明確地表明保險(xiǎn)人承擔(dān)的義務(wù)。

　　保險(xiǎn)期限, 是指人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。 為了明確保險(xiǎn)期限, 人身保險(xiǎn)合同要注明保險(xiǎn)起始時(shí)間, 一般以收取第一次保險(xiǎn)費(fèi)為合同開始時(shí)間。

　　人身保險(xiǎn)期限有長有短, 長的可以是十年甚至數(shù)十年, 短的有一年或一年以下, 視險(xiǎn)種不同而不同。如養(yǎng)老金保險(xiǎn), 交費(fèi)期和領(lǐng)取期均為保險(xiǎn)有效期限, 其過程可以長達(dá)幾十年; 而公路旅客意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限只是自旅客驗(yàn)票進(jìn)站時(shí)起到旅客至終點(diǎn)出站時(shí)止, 為時(shí)只有一個(gè)旅程。

　　保險(xiǎn)時(shí)效。 任何合同都有時(shí)效問題, 人身保險(xiǎn)合同也不例外。人身保險(xiǎn)合同一般規(guī)定, 凡由合同所產(chǎn)生的權(quán)利, 自請求之日起, 經(jīng)過兩年未行使即喪失。

　　失效和失權(quán)。 人身保險(xiǎn)合同訂立后, 可以因某種原因喪失效力, 投保人和被保險(xiǎn)人也可能因某種原因喪失合同規(guī)定的權(quán)利。 這就是失效和失權(quán), 所有可導(dǎo)致失效和失權(quán)的原因均要記載于合同之內(nèi)。 影響合同效力或使投保人、 被保險(xiǎn)人喪失合同規(guī)定權(quán)利的原因一般有以下幾個(gè)方面

　　逾期( 包括寬限期)仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)。

　　由第三人訂立的死亡保險(xiǎn)未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

　　以無行為能力的未成年人或精神病患者作為死亡保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人。

　　被保險(xiǎn)人的年齡不實(shí)或其真實(shí)年齡超過保險(xiǎn)人規(guī)定年限。

　　因欺詐訂立的合同或因投保人、 被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù), 由保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)主張無效。

　　訂立合同時(shí)保險(xiǎn)事故已發(fā)生或已經(jīng)消滅。

　　投保人、 被保險(xiǎn)人的行為違反合同除外責(zé)任的規(guī)定。

　　訂約時(shí)間。人身保險(xiǎn)合同中, 訂約時(shí)間是很重要的事項(xiàng), 一般要寫年、 月、 日、 時(shí)。訂約時(shí)間是確定訂約日投保人是否具有保險(xiǎn)利益、 保險(xiǎn)事故發(fā)生或消滅與否的重要依據(jù), 也是推算合同的有效期限和交費(fèi)期限的參考依據(jù)。

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