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　　人身保險(xiǎn)合同的概念

　　人身保險(xiǎn)合同是人身保險(xiǎn)行為得以成立的具體表現(xiàn)。由于我國沒有 《保險(xiǎn)法》 , 我們尚不能準(zhǔn)確地規(guī)范人身保險(xiǎn)合同的含義, 而只能根據(jù)民法和有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)一般性地論述人身保險(xiǎn)合同的意義。

　　人身保險(xiǎn)合同既然是合同的一種, 就應(yīng)該具有合同的一般含義, 即

　　人身保險(xiǎn)合同的簽訂是當(dāng)事人雙方的法律行為。

　　當(dāng)事人雙方只有具備行為能力, 簽訂的人身保險(xiǎn)合同才具有法律效力。因此, 根據(jù)民法規(guī)定, 沒有行為能力的人不能為他人或自己投保人身保險(xiǎn), 而保險(xiǎn)方應(yīng)是國家保險(xiǎn)企業(yè)管理機(jī)關(guān)準(zhǔn)許其經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)。 根據(jù) 《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》 規(guī)定, 只有實(shí)收現(xiàn)金資本不少于人民幣 2000 萬元的保險(xiǎn)企業(yè)才能經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 也就是說, 只有符合上述條件的保險(xiǎn)企業(yè)才能出具人身保險(xiǎn)保單。如果當(dāng)事人雙方均不符合簽訂人身保險(xiǎn)合同的法律條件, 那么雙方簽訂的人身保險(xiǎn)合同屬無效合同。

　　只有在雙方當(dāng)事人的意思表達(dá)一致時(shí), 人身保險(xiǎn)合同才能簽訂。如果雙方意思的表達(dá)不能一致, 例如, 投保方不接受保險(xiǎn)方的承保條件, 或保險(xiǎn)方不接受投保方的投保申請(qǐng), 那么人身保險(xiǎn)合同就無法簽訂, 也說不上成立。

　　人身保險(xiǎn)合同的內(nèi)容必須合乎法律規(guī)范。任何合同如果想得到國家法律的保護(hù), 其內(nèi)容必須符合國家法律的規(guī)范不得超過國家法律的規(guī)定, 即雙方當(dāng)事人在法律允許的范圍內(nèi)達(dá)成協(xié)議。 在人身保險(xiǎn)合同里, 對(duì)此作出了明確規(guī)定, 例如被保險(xiǎn)人從事犯罪行為或打架、 斗毆致殘或死亡, 不能享受保險(xiǎn)權(quán)利。

　　簽訂人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在合同關(guān)系中地位平等。

　　地位平等是合同當(dāng)事人自由表達(dá)自己意志的前提, 也是雙方權(quán)利、 義務(wù)對(duì)等的基礎(chǔ)。只有地位平等, 合同的內(nèi)容才能體現(xiàn)雙方當(dāng)事人的意志和合法權(quán)益。因此, 除強(qiáng)制性的法定保險(xiǎn)外, 人身保險(xiǎn)合同只能在雙方自愿的前提下訂立, 任何一方不能強(qiáng)迫對(duì)方接受自己的意志。這一點(diǎn)對(duì)人身保險(xiǎn)合同的訂立至關(guān)重要。投保人可以為自己和有保險(xiǎn)利益的他人選擇合適的險(xiǎn)種投保, 也可以拒絕保險(xiǎn)人提出的不利于己的承保條件和無關(guān)的保險(xiǎn)內(nèi)容。買保險(xiǎn)人為了防止逆選擇和道德危險(xiǎn), 可以提出合適的承保條件和拒絕承保不符合承保條件的人。

　　上述三點(diǎn)構(gòu)成了人身保險(xiǎn)合同的法律基礎(chǔ), 任何人身保險(xiǎn)合同的訂立都不能違背這三條原則。

　　人身保險(xiǎn)合同的特征

　　人身保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的一種, 具有保險(xiǎn)合同的一般特征, 即射幸性、 附合性、 雙務(wù)性、 最大誠信性等。 但是, 人身保險(xiǎn)合同又具有自己的特點(diǎn), 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有很大的不同主要表現(xiàn)在兩方面

　?。ㄒ? 適用的保險(xiǎn)原則不同

　　一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性質(zhì)的合同, 適用損失補(bǔ)償原則。 根據(jù)這項(xiàng)原則, 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償金額只是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失額。 合同中的保險(xiǎn)金額僅為最高賠償金額, 并非一定是實(shí)際賠償額。顯而易見, 這項(xiàng)原則并不適用人身保險(xiǎn)合同, 因?yàn)槿说纳蛏眢w不能用金錢來衡量。 所以, 人身保險(xiǎn)的給付金額只能是合同預(yù)先約定的保險(xiǎn)金額, 也就是說, 合同中的保險(xiǎn)金額即是給付金額。

　　（二) 保險(xiǎn)利益性質(zhì)不同

　　財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益是能以金錢衡量的利益, 一旦因第三者的故意或過失行為受損, 被保險(xiǎn)人只能向保險(xiǎn)人和第三者中的一方請(qǐng)求賠償, 不能從雙方同時(shí)獲得補(bǔ)償。 如果被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得賠償, 須將對(duì)第三者的補(bǔ)償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人, 由保險(xiǎn)人代位請(qǐng)求補(bǔ)償。人身保險(xiǎn)則不然, 因其保險(xiǎn)利益無法用金錢衡量, 所以無所謂雙重受益問題, 也不存在代位請(qǐng)求賠償?shù)膯栴}。

　　財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同生效和損失發(fā)生之時(shí), 而人身保險(xiǎn)則不然, 投保人于合同生效時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益即可, 以后即使失卻保險(xiǎn)利益, 也不影響其合同規(guī)定的權(quán)益。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中, 投保人不能為同一保險(xiǎn)利益的財(cái)產(chǎn)重復(fù)投保, 即使重復(fù)投保, 所獲的賠償金額也只是該利益的實(shí)際損失額。 人身保險(xiǎn)合同是給付性合同, 不受重復(fù)保險(xiǎn)的限制。投保人對(duì)同一保險(xiǎn)利益可以重復(fù)保險(xiǎn), 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí), 保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)不同合同的約定分別給付。

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