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中秋假期剛結(jié)束，你是不是在期盼好不容湊出幾天年假拼出的“豪華”國慶旅游呢?隨著近幾年出境自由行的熱度不斷攀升，一場說走就走的旅行，成為了絕大多數(shù)人度假放松身心的第一選擇。但是出門在外，特別是路途遙遠(yuǎn)，語言不通，意外無處不在，如何為自己挑選合適的境外游呢?

先跟大家盤一盤下面幾個問題：

1、什么是旅游意外險，有意外險是否需要配備旅意險?

2、常見旅游意外險種類及類型

3、如何購置合適的旅游意外險?

一、什么是旅游意外險，意外險可以替代旅游意外險嗎?

旅游意外險屬于意外險中“特定意外傷害保險”的范疇，是以被保險人在出差或旅游期間因意外傷害而致身故或殘疾，或保障范圍內(nèi)其他項(xiàng)目為給付保險金條件的人身保險。

相對意外險來說，旅游意外險是一種更具針對性的外出旅游保險，雖然二者存在很多重疊的部分，但旅游意外險所包含的保障責(zé)任部分要寬于意外險，除普通意外險的身故、殘疾、意外傷害醫(yī)療、意外住院津貼等保障，旅游意外險還增加了緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個人行李、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個人錢財及證件還有個人責(zé)任等保障。在產(chǎn)品選擇上，旅游意外險更為豐富靈活，根據(jù)旅游期限、目的地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及游玩項(xiàng)目及形式，我們可以自由選擇不同天數(shù)的保險期間、保額的產(chǎn)品來投保。

不僅自助游、自駕游、單位游、戶外游等需要購買旅游意外險，跟團(tuán)游的小伙伴也不能忽視，即使參團(tuán)時旅行社贈送意外險，大家也應(yīng)該問清具體的保額以及保障范圍，再按需權(quán)衡是否已經(jīng)可以覆蓋風(fēng)險或需自行另購提升保額。

二、而在具體的產(chǎn)品形態(tài)上，旅游意外險通常包括這些：

境內(nèi)/境外旅游險

在選購意外險時，首先應(yīng)該區(qū)分是境內(nèi)游還是境外游，目前市面上大部分的短期人身意外險及綜合類旅行險都是針對境內(nèi)游的，可對游客在境內(nèi)出行的意外進(jìn)行保障。保障范圍包括旅行意外、旅行意外醫(yī)療、旅行住院津貼、公共交通工具意外、酒店住宿意外傷害、行李物品旅行證件損失、急性病身故或全殘，以及被保險人在旅行過程中，因過失造成意外事故而導(dǎo)致第三方人身傷亡或直接財產(chǎn)損毀等。

如果你是境外游，除意外、燒傷、殘疾等基本保障項(xiàng)目外，有必要增加緊急救援保障服務(wù)，7×24小時多語種的救援熱線、緊急醫(yī)療運(yùn)送、親屬探訪住宿、修養(yǎng)期的飯店住宿、安排未成年子女回國等服務(wù)都十分完備。

三、在制定保額時，有幾個購買要點(diǎn)可供參考：

1、因地制宜

選擇國內(nèi)傳統(tǒng)的旅游景區(qū)，當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施完備，意外險額度10—20萬即可;山地、高原、雪山等，額度可提高至50萬。

境外旅游要稍微復(fù)雜，比如像奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國家(申根簽證保險也可稱為旅游醫(yī)療保險，是簽發(fā)申根簽證的一項(xiàng)必選材料)，必須選擇等值于3萬歐元保額以上的、含有全球緊急援助功能的意外傷害的保險產(chǎn)品。否則，你很可能被拒絕入境。

而泰國、馬來西亞、美國或非洲等國家或地區(qū)，不強(qiáng)制旅客購買旅游醫(yī)療保險，人身意外保險額度保持在10萬即可;前往美國、日本等醫(yī)療費(fèi)用昂貴的國家，醫(yī)療保額要在30萬元以上，人身意外保險保持在100萬元。

2、根據(jù)產(chǎn)品形態(tài)做決策

旅意險可細(xì)分為航意險、交通工具意外險、旅游綜合意外險，旅游綜合意外險等，其中航意險和交通工具意外險，要注意區(qū)分承保地域，在旅游景區(qū)內(nèi)發(fā)生的意外有些產(chǎn)品不予保障?？赏ㄟ^購買旅游綜合意外險來增加保障。值得注意的是，很多旅意險將刺激性項(xiàng)目也納入了免責(zé)范圍，如賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等。如果你計(jì)劃從事這些活動，建議購買單獨(dú)的運(yùn)動險。

3、自助游、自駕游要設(shè)置多重保障

相比跟團(tuán)游、單位游，自助、自駕游出險幾率大，建議單獨(dú)購買一份人身意外傷害險，自駕游的還可補(bǔ)充車險。

在購買旅游意外險需要關(guān)注的附加險

醫(yī)療保障：美國、日本等國家醫(yī)療費(fèi)用十分昂貴，在這些國家治病可能面臨令人咋舌的醫(yī)療費(fèi)用支出，保額可適當(dāng)提高。

旅游救助險：可提供協(xié)助安排就醫(yī)住院、緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)回國、遺體運(yùn)送回國、協(xié)助送返未滿十八周歲的同行子女、親屬處理后事保障服務(wù)。選購時，建議認(rèn)真了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容及提供此項(xiàng)服務(wù)的境外救援公司的服務(wù)水平。包括境外救援公司在全世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)情況，在旅游目的地的服務(wù)狀況等。

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